澳洲如何最大化你的Age Pension

在澳大利亚个人理财



与大家分享, 机译来自付费网站: http://www.superguide.com.au/in-retirement/maximise-age-pension (20/03/2023)

澳大利亚拥有经过经济状况调查的社会保障体系，旨在像安全网一样运作。你拥有的资产或收入越多，你有权领取的政府养老金Age Pension就越少。如果你的资产或收入超过截止限额，你将没有资格领取政府养老金。

Age Pension 目前的最高比率
单身人士：每两周 $1064.00
夫妻每人：每两周 $802.00
（费率从 2023 年 3 月 20 日至 2023 年 9 月 19 日生效，包括基本养老金和补充金。）

时代在变
在过去的 15 年中，出于社会保障目的对资产和收入的评估发生了重大变化。不幸的是，这只不过是个坏消息。最显着的变化发生在 2016 年初，资产测试措施的重新平衡。大多数 Age Pensioner 看到他们的养老金率显着下降或完全丧失养老金权利。因此，我们现在预计将更多地利用我们自己的储蓄来资助退休，而不是养老金提供大部分退休收入。

大局观
对于超过允许阈值的每 $10,000 资产，你的养老金率每年减少 $780，如果你是一对夫妇，则每年减少$390。这意味着你的可评估资产越低，你将获得的养老金就越多。但请务必记住$10,000 总是比$780 更值钱。我遇到过许多客户，他们过于专注于最大限度地提高他们的养老金权利，而损害了他们的整体财务状况。要点是——放眼大局很重要。

让 Age Pension 承担繁重的工作
你的养老金所做的工作越多，你所消耗的自己退休储蓄就越少。这一点很重要，因为充满挑战的投资市场和不断延长的预期寿命使得难以确保你的退休储蓄能够持续到一定时期。你可以采用多种策略来确保你充分利用 Age Pension，我将介绍一些可能有帮助的选项。

如果你领取的是最高额的 Age Pension，那么 Centrelink 将无法再给你更多的钱了。这些提示最适合那些领取部分养老金的人或那些根本没有领取任何东西但可以重组以符合资格的人。

最大化你的 Age Pension 的 12 个技巧:

1. 修正你的资产估值
定期更正银行账户、投资、汽车和家居用品等资产的价值非常重要。一个常见的误解是 Centrelink 会为你更新你的资产——事实并非如此。随着时间的推移，你的大部分资产都会贬值，这为增加你的养老金提供了机会。

我遇到的最常见错误是高估汽车和家居用品。作为指导，家庭物品的合理估价为夫妻 $10,000，单身人士$5,000。Centrelink 需要二手价值，而不是重置价值或保险价值。将你的资产估值降低 $10,000 可能会使养老金每年增加 $780。

2.查找更多付款
目前，Centrelink 有 50 多种付款和补助可供选择。你无法将它们全都认领，但只是找出从哪里开始可能会很困难。

这是你需要使用付款查找器的地方。Centrelink 网站上的付款查找器就像一个漏斗——你输入你的个人信息，它会提供你的潜在权利列表。有一些你可能从未听说过的奇怪而美妙的付款被列入清单，但没有冒险没有收获！

我见过客户每年损失超过 $10,000 的付款，因为他们和我们大多数人一样，不知道有无数的可用付款。例如，通过获得看护人津贴、租金援助或基本医疗设备付款，你每年可以增加数千澳元的退休收入。

3. 偿还债务
还清债务有两方面的好处——你可以节省利息并增加你的养老金。你可能知道，Centrelink 将你的银行余额价值计入资产测试，但不会通过你的债务减少你的资产——投资债务除外。通过还清信用卡、个人贷款、房屋贷款或任何其他债务，你将降低应评估资产的价值并提高你的养老金率。例如，还清 $50,000的债务可以使你的养老金每年增加 $3,900。

4.终身年金
有关终生年金的立法于 2019 年 7 月 1 日发生变化。这些旨在在你有生之年定期支付退休收入的产品将随着退休收入政策的发展而越来越受欢迎。以下是终身年金可以提供的优势的几个例子。

由于 60% 的可评估价值，对终身年金的 $100,000 投资只会立即算作 $60,000 的资产（每年即时增加养老金 $3,120）。
在你的预期寿命或五年（以较晚者为准），你的年金可评估价值将仅为购买价格的 30%。这将使你的养老金每年增加 $3,120。

5.利用你年轻的配偶
累积阶段的退休金从 Centrelink 评估中“隔离”到 Age Pension 年龄。这为你提供了利用年轻配偶的机会，如果你们中的一个人到了领取养老金的年龄而另一个人还没有。

通过使用'bring-forward provisions'，你可以向你配偶的退休金账户中存入高达 $330,000 的资金。将 $330,000 从可评估环境转移到你年轻的配偶免税超级账户中，可以使你的 Age Pension 每年增加高达 $12,870。

6. 送礼
Centrelink 允许你每个财政年度最多赠送 $10,000，五年滚动期内最多赠送 $30,000。你的慷慨将为 Age Pension 提供每年 $780 的额外收入。如果你在三个不同的财政年度每年赠送 $10,000，你将看到 Age Pension 每年增加高达 $2,340。

送礼要考虑的一个重要事项是时机。Centrelink 只回顾过去五年。如果你在 60 岁时赠与价值 $400,000 的度假屋，那么当你年满 65 岁并领取养老金时，将不会对赠与进行评估。考虑尽早赠与以最大化未来的养老金权利。例如，在领取 Age Pension 年龄之前五年赠送 $400,000 的礼物可能会导致每年的养老金增加 $31,200。

7. 正确安排你的投资贷款
你自己的住所免于 Centrelink 评估，因此以它为抵押的任何贷款都不能用于减少你的应评估资产。任何以你的投资资产为抵押的贷款（用于投资目的的贷款）都会降低投资的应评估资产价值。

例如：

$500,000 的投资房产减去以你的主要居所为抵押的 200,000 贷款  等于 $500,000 的应评估资产。
$500,000 的投资房产减去 $200,000 的投资房产抵押贷款  等于 $300,000 的应评估资产。
通过安排对你有利的贷款，在这种情况下，你的 Age Pension 每年可以增加 $15,600。

8. 预付葬礼费用或购买葬礼保证金
预付你的最终费用可能是减少你的可评估资产（银行账户）和增加你的 Age Pension 的一种方式。你可以为预付葬礼或墓地支付多少费用没有限制。

丧葬保证金的允许限额——在没有指定丧葬承办人的情况下——为 $14,000。投资这笔金额可能会使你的养老金每年增加约 $1,053。

9. 特殊残疾信托
特殊残疾信托基金为患有严重残疾的家庭成员提供照顾和住宿需求。

符合条件的家庭成员最多可以向信托捐款 $500,000，而这不会被计入 Centrelink 的赠与规则。
更妙的是，信托中持有的资产对主要受益人是免税的（最高 $724,750），这意味着这不会影响他们的残疾支持养老金率。
通过向特殊残障信托基金捐款 $500,000，一对夫妇可以从无养老金权利变为全额养老金，即每年 $41,704。单身人士也可以将他们的付款增加到最高限额，即每年 $27,664。

10.费用一次性预付
将钱花在假期、家居装修、租金或其他一次性费用上，是减少银行账户和增加养老金的一种方式。Centrelink 允许你最多提前一年预付一次性费用。提前一年预付 $10,000 的假期有可能使你当年的养老金增加 $780。

11. 努力充值你的养老金
另一个最近的立法变化是增加了 工作奖金激励。

符合条件的养老金领取者每两周可赚取 300 澳元的工作或商业收入，这不计入收入测试。

好消息是，如果你不使用每两周可用的 300 澳元，那么它将存入你的“工作奖金余额”。这对那些收入不稳定的人来说非常有用，例如考试监督员、圣诞节的圣诞老人、选举官员等。

小贴士：更好的消息是，截至 2022 年 12 月，所有 Age Pension 领取者的工作奖金余额都一次性增加了 $4000，这意味着就业收入需要更长的时间才能影响你的养老金率。奖金金额于 2022 年 12 月 1 日自动计入当前领取者，并在新申领者领取养老金后计入。一次性增加将于 2024 年 1 月 1 日取消。

通过充分利用每两周 $300 的工作奖金，你每年的收入将增加 $7,800，而不会影响你的 Age Pension 率。作为一对夫妇，工作奖金翻倍至每年 $15,600（每人每年 $7,800）。如上所述，到 2023 年，这些数字将暂时增加到夫妻 $19,600 和单身人士 $11,800。

12. 祖母屋或终身权益安排
祖母房或终身权益安排是为某人提供余生住宿的协议，以换取一次性付款、资产或房地产转让。

为终身利息安排支付的金额可能会全额免税（取决于合理性测试计算），这意味着你可以通过为你的余生购买住宿来显着减少你的应评估资产。

对于希望缩小规模并靠近成年子女居住以确保他们未来的护理需求得到满足的养老金领取者来说，这是一种流行的策略。

根据合理性测试，一名 65 岁的老人可以为终身利益贡献 $861,187，这将免于 Centrelink 评估。这可能意味着没有养老金和全额 Age Pension 之间的区别。



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真累啊，别算了，那么大年纪了，天天为这点几个钱纠缠，算了吧。看看本地老人都怎么弄的就跟着就行了。不用在绞尽脑汁琢磨。

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尽量靠自己。实在靠不了的时候，就赖着政府了。人老就没有办法。

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一对夫妻一周800多块钱，这钱够生活吗？

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学习了

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真正没钱也就好了，不用算，可是还有2套投资房难道60岁前要赠送给孩子，他们也要交很高的税。

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学习了

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谢谢分享

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还清自住房， 付账单和吃饭， 800 刀 / 周应该够了吧， 既然要拿福利金， 难道还想享受luxury的生活？

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前提是要有自己的自住房且没有贷款, 身体好, 不旅游. 由于夫妇俩67岁后资产在$419,000以下都能领到全额age pension $802/周, 如果加上从super中再取5%或几百澳元, 应该够了.

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很有用 感谢分享

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只能保证最基本标准的生活。

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现在到了66岁以上能领到全额或部分age pension的老年人约为62%, 随着雇主强制缴纳的养老金比例逐年增加, 有工作的人以后到67岁时能领到政府养老金的人会更少, 只有把自己的资产包括公积金,投资房减低到最大限额后才能领取(部分), 那时都已经七八十多岁了. 有自住房的现在政府极力鼓励down sizing, 或Reverse mortgage and home equity release, 实在用完了积蓄, 只能靠政府的养老金了.

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假设67岁后领着 age pension, 自住房downsizing, 银行存款暴增，是不是 age pension 会被递减甚至半毛领不到？ Centralink 是年年统计个人资产来调整给付吗？

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是的, 那是肯定的.

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领pension 子女孝顺的话，随便给钱花，没问题的，要不然只能说晚年凄凉

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我周边很多接近60岁的上班族自己基本没有什么房贷了, 他们多半在为子女的未来打工, 例如为子女筹款买房首付以及婚宴等, 也有的在贴补子女甚至孙辈的生活费. 如果子女孝顺且不是啃老族, 那退休生活一定是幸福的.

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请问这个419k不包括super吧，放多少钱在super 都可以？

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别算了真累啊

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应该是包括的，super 当然算资产的。

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当然包括Super， 目前不包括自住房

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第12条没看太懂，不太明白什么是终身权益，请问哪位能解惑啊谢谢

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原文:
12. Granny flat or life interest arrangements
A granny flat or life interest arrangement is the agreement to accommodate someone for the remainder of their life in return for a lump sum payment, asset, or transfer of real estate.

The amount that’s paid towards the life interest arrangement may be exempt in full (depending on a reasonableness test calculation) meaning you could reduce your assessable assets significantly by purchasing your accommodation for the remainder of your life.

This is a popular strategy for pensioners who would like to downsize and live close to their adult children to ensure that their future care needs are covered.

Under the reasonableness test, a 65-year-old could contribute $861,187 towards a life interest and this would be exempt from Centrelink assessment. This could mean the difference between getting no pension and a full Age Pension.



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Whether your balance is in a super account, super pension account, or bank account, it will be assessed by Centrelink when you are reach to pension age.

However super is not assessed for people under the age pension qualifying age. This means that if an applicant’s spouse is under the qualifying age, the spouse’s super balance will be excluded from Centrelink’s assessment.

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这样的话，老年人的自住房还真不能轻易 downsizing 换小房子住，反而导致 pension 没了 ？（虽然银行存款因为卖大房而增加）。

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臣愚钝，基本没看懂，也没耐心看完

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自己的存款多肯定是不行的，最直接影响pension的因素。可以赠与

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赠予好像也不是办法，五年内的赠予都算做资产。
卖大房，换小房，现金变多，pension 没了。
赠予出去，五年后才能再领 pension， 可能早死翘了。

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那么说住300万的大house，也是可以领pension的对不对？

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3和7是矛盾的呀何必呢，哎。。。

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按当下的政策，只要未来没有修改，你就算住的豪宅值三千万甚至一亿三千万，照样不影响你吃福利。

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住豪宅有什么用，不能吃不能喝的，不如兑现有用。

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在还清了房贷车贷和信用卡贷的情况下，如果没有孩子需要抚养，一个月三千多点的钱足够生活开支了。

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绞尽脑汁算这个的，能算成人生赢家么？

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没有矛盾，3 是钱多了，7是没钱

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很多人DOWNSIZE是为了60岁-67岁这段时间的生活费，因为60岁退休了，但要到67岁才能从政府那里拿钱，这7年时间是没有任何收入的，还有就是老公通常比老婆大，老公67岁了，但老婆还不够资格拿PENSION，靠政府给的一个人的钱肯定不够的，所以很多人都DOWNSIZE用大房换小房的钱来渡过这段时间，而且人年龄大孩子也都搬走了，确实打理不了也不需要这么大的房子

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住10m自住房的都能领，跟自住房没关系的。

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目前是这样的， 不过不知道将来会不会有变化； 记得之前有人讨论过这个option， 3M的大house的费用 如何负担？

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+1
年轻大了，生活方式简单些。对身体健康是好事。在澳洲，live is easy. 大部分人都能轻松养老。
拥有太多的人，往往更节约。更紧张。。

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这很显然的， 如果你的配偶没有到Age Pension age (67岁） 她不能拿福利， 当然也不用评估她的资产；

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机关算尽

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其实Downsizing有两个意思, 一个是面积缩小, 比如岁数大了不能打理花园和大房子了, 搬到公寓或小房子去, 但是换房后未必在价值上套现, 如换到更好地段的小房子去过晚年生活. 还有就是置换到小房子能套现的那种, 然后将套现后的钱放入养老金或还请所有负债. 如有太多的钱也可以通过购买年金(annuity)来减少asset从而领到age pension (哪怕是领到$1的age pension), 那样就可以得到很多其他补助和优惠.

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请问啥是Annuity 年金，在哪里购买？

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很多老年人换成小房子不止是因为价格，也有原因是因为房子大了很难打理。
而且age pension只是可以用于衣食住的一些补贴，大部分老年需要的护理服务，包括剪草taxi装修等等都可以另算，或者从home package funding里面报销（25-145刀每天）不过这个钱只能用作花销不能当现金存取
10w存款那个漏洞也挺大，政府也只查打给你钱的账户，只要账户里钱不超太多一般没什么事。我看大多数老人都是到账取出来当现金存着
只要有套自住房，不太想着要过人上人的生活，我感觉晚年福利还是可以的

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可以参照: http://www.challenger.com.au/pe ... nuity-payment-rates
因不是代理和广告, 具体可以询问finance planner.

有关年金的介绍可以参照:
http://moneysmart.gov.au/retirement-income/annuities

年金，也称为终身或定期养老金，为您提供多年的保证收入。或者你的余生。
年金不如基于账户的养老金灵活，但您可以确定您未来的收入。

年金如何运作
您可以使用您的养老金或储蓄从养老金基金或人寿保险公司购买年金。
当您购买年金时，您可以选择是否希望付款持续到：
固定年数
您的预期寿命，或
你的余生
保存年龄
如果您是用super money购买年金，您必须达到保全年龄（55至60岁之间）。

你还必须遇到一个释放条件, 例如永久退休。
夫妇俩或个人年金
您可以使用储蓄以联名方式购买年金。这允许出于税收目的分割收入。如果您或您的伴侣去世，幸存者拥有和使用这些资金的权利。
如果您使用 super lump sum 购买年金，它只能在“拥有”super 的人的名下。

年金收入
您决定购买年金时收到的付款金额。您的年金收入每年可以按固定百分比增加，或与通货膨胀挂钩。

您可以选择每月、每季度、每半年或每年支付一次。

用 super money 购买的年金必须根据您的年龄向您支付一定比例的余额。澳大利亚税务局网站有更多关于最低年度付款的信息。

如果你死了你的年金
当您购买年金时，您可以指定一个复归受益人

或选择保证期选项。

Reversionary beneficiary——您指定的受益人（通常是您的伴侣或受抚养人）将在他们的余生中领取您的收入。这通常处于较低的水平，例如，您收入流的 60%。
保证期——购买年金时设定了最短支付期。如果您去世，您的受益人将以一次性付款或收入流的形式获得您的付款。收入支付不会减少。
年金如何影响 Age Pension
年金构成收入和资产测试的一部分，以确定您是否有资格领取Age Pension。

澳大利亚服务金融信息服务 (FIS) 官员可以帮助您了解年金将如何影响您的 Age Pension 权利。

年金和账户养老金的区别
股票市场表现不会影响年金回报。这使得年金成为更稳定的退休人员投资选择之一。

使用基于账户的养老金，您的资金可以投资于一系列投资，包括股票、财产和债券。这提供了更好的增长和投资绩效的潜力。股票市场表现确实会影响回报，使基于账户的养老金比年金风险更大。

年金的优点和缺点
考虑利弊来决定年金是否适合您。如果您需要更多信息，请从您的超级基金或持牌财务顾问处获得财务建议。

优点
无论股市表现如何，定期保证收入。
适合不想承担投资风险的人。
用 super money 购买的年金从 60 岁起免税。
指数年金可以保护您免受生活成本上涨的影响。
终身年金的付款将持续到您这样做的时间。
如果您指定复归受益人，您的配偶或受抚养人将在您去世后获得一些收入。
如果你选择定期保证期，如果你在这段时间内死亡，你的遗产会得到一些钱。
缺点
您无法选择如何投资您的资金。
如果年金在低利率时期开始，收入支付将会很低。
一旦付款开始，您就无法更改您收到的收入金额。
你把钱锁起来，直到年金期限结束。
您不能一次性提取您的钱。
使用多种退休收入选择
您不必对退休收入采取全有或全无的方法。您可能会受益于多种选择，例如年金、基于账户的养老金或一次性付款。

在做出决定之前考虑您的个人需求和情况。您的超级基金、持牌财务顾问或金融信息服务 (FIS) 官员可以提供帮助。

评论

是的, 关键是在退休后有一套完全属于自己的自住房, 没有其他任何贷款, 加上澳洲老年人能有很多福利和优惠, 生活应该是没问题的.
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