O.P.
大家好，
我和我的妻子在经济上一直非常保守。我们最近出售了我们的 PPR 和我们的投资物业，以便在我们最近组建家庭后最好地购买我们永远的家庭住宅。通过储蓄和出售房产，我们的现金余额超过 65 万美元。
我们最近以 120 万美元购买了一套 4x2 的家庭住宅，我们计划在未来 20 多年内居住。我们有 50% 的现金存款，在所有印花税、费用和一些基本的事情（如油漆和地毯）之后，我们将搬进来，现金余额约为 2 万美元，没有其他投资或储蓄。
我们的抵押贷款将是 60 万美元，我现在 36 岁，年收入大约 18 万美元，我的妻子是我们一岁女儿的全职妈妈。随着所有关于迫在眉睫的经济衰退、银行业危机可能性等的不断发展的消息，我感到有点暴露和紧张，因为我一直在财务上非常保守。我们的抵押贷款还款额为每月 3250 美元，实得工资约为每月 1 万美元。
时机让我感到紧张，因为经济正在发生变化，我们还没有机会创造一个真正不错的抵押贷款缓冲 – 还有其他人有同样的感觉或有什么建议吗？
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银行会借给您多少钱？一种选择是尽可能多地借款，并将现金余额存入对冲账户。
还款会多一点，但会为您提供更大的缓冲。
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F1SC 写道...
我们还没有机会创建一个真正体面的抵押贷款缓冲——任何其他人有同样的感觉或有任何建议？
什么意思？你有一个 50% 的 LVR，相当于 60 万美元的缓冲区！大多数人都难以获得 20% 的存款。
您是否愿意借更多的钱并使用更少的现金，以便您可以考虑用现金抵消缓冲？ （我想我会这样做）
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F1SC写...
思考
做一些压力测试您的财务状况——如果您失业 3 个月会怎样？ 6个月？您是否有足够的资金来支付抵押贷款和资助您的生活方式？
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Finance_Guy 写道...
你是什么意思？你有一个 50% 的 LVR，相当于 60 万美元的缓冲区！大多数人都难以获得 20% 的存款。
您是否愿意借更多的钱并使用更少的现金，以便您可以考虑用现金抵消缓冲？ （我想我会这样做的）
这确实使它具有洞察力，我想我更担心被裁员，因为我们所有的收入都来自我的工作并且在我的收入范围内/如果没有大的抵押缓冲，可能需要很长时间才能找到另一个角色。
Hockey Monkey 写道...
银行会借给你多少钱？一种选择是尽可能多地借款，并将现金余额存入对冲账户。
还款会多一点，但会为您提供更大的缓冲。
我考虑过这样做，实际上可能会因此额外借入 5-10k，并尝试让更高的还款额发挥作用。银行最多可贷出 67 万美元，因此 60 万美元仍处于较高端。
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F1SC 写道...
我们的抵押贷款将是 60 万美元，我目前 36 岁，年收入大约 18 万美元，我的妻子是我们一岁女儿的全职妈妈。
你必须从某个地方开始。你到了这一步，我觉得你别无选择。
会怎样。顺便说一句，你的个人财务状况看起来不错。祝你好运。
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ADeerWithNoEyes 写道...
对您的财务状况进行一些压力测试 – 会发生什么如果你失业 3 个月？ 6个月？您是否有足够的资金来支付您的抵押贷款并为您的生活方式提供资金？
这就是引起紧张的原因，我们有 2 万美元的储蓄，没有其他投资或储蓄账户，我能撑多久失业将由我的裁员/长期服务假支出决定。
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F1SC 写道...
我认为我更担心被裁员，因为我们所有的收入都来自我的工作，在我的收入范围/角色中，如果没有大量抵押贷款缓冲，可能需要很长时间才能找到另一个角色。
想想最坏的情况是，如果你失业，房地产市场可能会从现在的位置下跌 20% - 30%（这必须是历史上最大的崩盘之一才能发生），你仍然可以卖掉并拥有一个剩下的大笔现金（> 20 万美元）可以用来买更便宜的东西或租一段时间，直到你找到另一份工作。
别忘了，大多数贷方都提供 hardship 选项，即。暂停还款 6 个月，直到你找到另一份工作，如果你有冗余工资/长期服务假，那么你有可能度过 12 个月或更长时间吗？
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F1SC 写道...
这就是引起紧张的原因
听起来如果你不工作的话，你需要大约 6 万美元才能熬过 6 个月。你的裁员 + 长期服务假 + 储蓄可以支付吗？如果没有，最好开始建立储蓄缓冲区。
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F1SC 写道...
我想我更担心被裁员，因为我们所有的收入都来自我的工作，而且在我的收入范围/角色中，如果没有大量抵押贷款缓冲，可能需要很长时间才能找到另一个角色。
我们不是都担心吗失业？不幸的是，这只是其中之一，无论工作状态如何，账单和抵押贷款付款仍然存在。
对冲帐户很好，只要您有足够的控制权，它就会在需要时为您提供缓冲不要每次需要资金时都投入其中。我的抵押贷款还款来自对冲账户，我把所有多余的钱都放在那里……嗯，我想不是多余的，这是我需要的钱，但是，是的，足以支付还款，但不是我不需要的那么多没有钱维持生活并支付日常账单/食品等。
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F1SC 写道...
做一些基本的事情，比如油漆和地毯
如果你真的很担心，那就把别针拉到那些上。它会为您节省 10k？当你失业时，你将有足够的时间粉刷房子。
ADeerWithNoEyes 写道...
听起来你需要大约 6 万美元才能骑车如果你不工作的话，可以存 6 个月。
OP 大概可以从信用卡上拿到 10-20k
清算珠宝、电子产品、汽车等东西也可以快速筹集现金。< /p>
如果没有，最好开始建立储蓄缓冲。
同时开始建立副业。可能不会付给你 180k/year，但即使是 30/40/50k 也可以让你的跑道延长我几个月。
让你的失误也成为副业。
F1SC 写道...
我的妻子是我们一岁女儿的全职妈妈
尽快让您的妻子重返工作岗位将是最大的对冲，如果你真的很担心你的工作保障。对于一个家庭来说，两种收入比一种收入要好。
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sp00ker 写道...
让你的失误成为现实副业也有行动
Onlyf...s?
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F1SC writes...
银行最多可以贷款 67 万美元
如果是我，我会借全部 670 并在 offset 中加上 70
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< p>为了控制焦虑，我会检查所有的家庭开支，看看是否可以在短期内减少或完全削减任何开支，以便您可以快速建立备用应急基金，使您在遇到困难时感到一些安慰非自愿裁员或类似情况会发生。
我发现仅仅计算数字并每年更新一次预算的行为有助于确保您走在正确的轨道上。
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世上没有没有风险这回事。只有坏的风险。有利可图的投资或其他明智的投资是关于匹配风险以准确支付并接受风险......
任何人都可能失去工作，只需分析它发生的风险并掷骰子......你可能会失去，但你也可以赢...对冲，以免在输了时完全破产 :)
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如果你还没有这样做，我强烈推荐审查您的开支并制定预算。
每个人都不一样，但您应该考虑在今年年底和明年年底之前设定一个切合实际的 $X 缓冲目标。
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