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更多背景信息：
27M，去年初用15%定金/85%LVR买了一套不到690k的房子。由于 85% 的 LVR FHB 特别优惠，仅支付 1 美元的 LMI。
选择继续使用可变利率，去年我从 2.94% 升至 5.44%
我有相当高的薪水（16 万美元基数），从 7 月开始我的 HECS 将消失所以我可以在每月抵押贷款 (P&I)、账单、利率、食物等后节省大约 4400-4800 美元/月< /p>
除了偶尔的假期，我真的没有什么大钱可以存钱
所以尽管我的每月还款额相当高，约为 3200 美元，但我很乐意再存入一笔钱每月 2000 美元以更快地粉碎它——这明智吗？
Figura.finance 分析
这表明，如果我每月额外投入 2000 美元，30 年的贷款将是在 14 年内完成，我将节省 40 万美元的利息（总利息从 63 万美元减少到 23 万美元）
显然，这是假设利率永远为 5.44%，但事实并非如此
< p>我可能会在 7-10 年内卖掉这所房子，这样我就会拥有更多的房子资产我了解 ETF、股票、加密货币（笑）bu t 我从来没有真正参与过它，而且我一直是传统的 HISA 储蓄者，所以我觉得这个策略可能最适合我
TL;DR = 20 多岁刚买了房子，如果我扣除 P&I 抵押贷款和所有其他费用后，每月可以节省大约 4.8 千美元，我应该通过额外付款来偿还贷款，还是研究 ETF、股票和其他替代方案更好？
提前致谢并让我知道你的想法:)
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CHOMP2 写道...
我应该用额外的付款来粉碎贷款吗，还是研究 ETF、股票和其他替代方案更好？
我的建议是尽可能地减少贷款。
评论
CHOMP2 写道...
TL;DR = 20 多岁，刚买了房子，如果我在 P&I 抵押贷款和所有其他费用后每月节省大约 4.8 千美元，我是否应该通过额外付款来粉碎贷款，还是研究 ETF、股票和其他替代品更好？
您正在比较 5.44%（利率）保证的回报d 税后，相对于 ETF、股票等的未知回报，您需要对其征税。
您有对冲账户吗？可能是一个让你更灵活和获得资金的选择。
评论
是的，你的计划是个好计划。
我不像加密货币一样，对我来说太冒险了。 ETF 你需要在税后赚取 5.44% 才能达到平衡。我还认为利率将上升 0.5 到 1%。
您需要将 LMI 降至 80% 以下，才能更好地进行再融资等事情，要求更高的利率。
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O.P.
Rob10 写道...
你需要让你的 LMI 低于 80% 才能进入更好的状态做再融资等事情的立场，要求更好的利率。
是的，没错，在我达到 <80% LVR 之前，我无法协商任何事情。但是，如果我支付这些额外费用，我离这并不太远。如果我不这样做，我将需要很长时间才能达到这个目标。
顺便说一句，由于 85% LVR FHB 的特别优惠，我只支付了 1 美元的 LMI。
< BR>评论
我建议考虑/比较这些选项
支付抵押贷款支付抵消（相同的回报率，但如果有任何机会将其变成IP（例如，升级后）投资 supermaking concesive contributions to invest in super在比较它们时我会考虑：
你需要这笔钱做什么（具体导致你可以将其投资多久）你的当您可以在前两个选项之间获得资金时，对债务税后申报表感到满意评论
如果您考虑牺牲薪水以换取养老金——请预测养老金余额。根据您的工资，您可能/将超过 300 万美元大关，为您赚取额外税款。
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O.P.
bm123 写道...
您是否有对冲账户吗？可能是一个选项在为您提供更大的灵活性和获得资金的机会。
我没有。根据我目前的情况，这是我可以得到的东西吗？
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CHOMP2 写道...
20 多岁，刚好买了房子，如果我在 P&I 抵押贷款和所有其他费用后每月节省大约 4.8 千美元，我应该用额外的付款来粉碎贷款，还是研究 ETF、股票和其他更好
Go无论您的风险承受能力如何——取消抵押贷款肯定没有错。你可能会做更好的投资，但也有更高的风险。
Cheers
Jamie
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HECS 债务指数为 1 6 月，因此，如果您在通过 MyGov 访问的 ATO 门户网站上显示的余额较低，您可能希望至少在此之前一周还清余额，或者您可以节省一些资金以尽量减少到期的额外费用o 指数化。
评论
O.P.
mdgm 写道...
HECS 债务在 6 月 1 日被编入索引，所以如果您的余额显示通过 MyGov 访问的 ATO 门户网站上的余额很低，您可能希望至少在此之前一周还清余额，或者您可以节省一些钱来尽量减少因指数化而需要支付的额外费用。
嘿，这很好也给小费，所以如果我在 HECS 上还剩下 9000 美元，并且我在 6 月 1 日之前的一周一次性付款，他们会不会只是计算一下，然后我就可以取回我的雇主为本财政年度保留的所有 HECS 付款？加上我其余的税款/扣除额等等。
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计算 30 年 5.5% P&I，现在每多付 1 美元相当于支付 4.98 美元
在我利率接近 10% 且没有抵消机制的日子里，看到余额下降，取消 PPOR 抵押贷款让我感到非常满足。
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我会保持简短...
1 获得一个对冲帐户。不要使用重提。
1a 将您的工资支付到您的 Offset 中。并摆脱所有其他帐户
1b 如果你愿意，考虑获得两个抵消。这样一来，您将能够更清楚地了解您尝试节省的金额与日常开支的对比
1c 考虑使用信用卡支付所有账单。
2 当您获得 20% 的股权，然后协商或再融资以获得更好的利率。如果房产价值在您购买后已经上涨，您可能会发现这比您预期的要早得多。
3 继续向 Offset 添加大量现金。
4 当您到达大约 100k 的抵消研究您的投资选择以及如何回收债务
5 当您的抵消达到 140k 时，然后将 100k 的债务回收到 ETF 之类的东西中。保留 40k 作为安全缓冲。
6 最大限度地利用您的养老金供款。
7 现在让您的房子重新估价。考虑申请另一笔贷款高达 80% lvr。运气好的话，作为投资房产或股票等的存款就足够了。
8 继续投入更多现金抵消。考虑是否值得再次回收债务。或者.. 也许目标是获得 200k+ 的偏移量，为下一步行动做准备。不要卖房子。
我是上面的计划，你最终会得到 2 或 3 处房产，健康的 super 和一些股票
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是的，这是一个很棒的计划，我当时的能力有限。
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CHOMP2 写道.. .
我可以存点钱
准备好您的积蓄——6 个月的现金以备不时之需。如果账户可用，还清抵押贷款并建立抵消。抵消的任何资金都与赚取抵押贷款的利率一样好，因此实际上您支付的利息更少，并且可以更快地敲定。它还允许重新提取，因此可以成为保留一些可用现金的便捷方式。
我知道很多人都喜欢 super 并且总是把它放在第一位，但是将您的 PPOR 视为您的第一个 super 账户，所以您越早拥有它，您就会越早拥有一笔可观的资金，您可以利用当你决定放弃工作时。根据现行税法，一旦满足特定条件，您出售财产的 PPOR 资金 (%) 就可以进入您的超级账户。
上面帖子中提到的许多选项都有意义。找到适合您和您的目标/情况的内容。
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BendiGus 写道...
1 获得补偿帐户。不要使用重提。
1a 将您的工资支付到您的 Offset 中。并摆脱所有其他帐户
1b 如果你愿意，考虑获得两个抵消。这样您就可以更清楚地了解您尝试节省的金额与您的日常开支相比
1c 考虑使用信用卡支付所有账单。
一切顺利想法，尤其是信用卡。千万不要用自己的钱之前，把它留在对冲账户减少利息，直到卡余额需要在到期日的前一天支付。
评论
i' d 每年将 super 的上限提高到 27.k，如果您的基础是 160k，则添加的数量并不多。
剩余的 ppor。
评论< BR>
粉碎房屋贷款。我厌恶风险，所以这对我来说是最安全的方法，同时可以节省最长时间。完全拥有自己的房子，而不是受制于利率或租金，这是一种自由。
我不同意所有“把它放在 super”中，因为没有真正保证你会活下去无论如何退休。为什么要把钱锁在不能使用的地方？
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Grom Hellscream 写道...
我不我不同意所有“把它放在超级”的说法，因为并不能真正保证你无论如何都能活到退休。为什么要把钱锁在无法使用的地方？
向 super 添加多少并不需要成为一个全有或全无的问题。
并且不接受优点of 什么是通过节税获得的免费资金，基于 60 岁之前死亡的低概率，这意味着如果你在 60 岁之前没有死亡的人口比例很高，你将不得不花费更多的时间努力获得相同的储备金。
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将额外的付款粉碎到您的抵押贷款中，但确保您可以在必要时重新提取它们
$160,000您将已经收到一笔健康的超级捐款，但如果您想充值以达到最高限额，那么也可以这样做。
Rob10 写道...
On你的工资可能/将超过 300 万美元大关，从而为你赚取额外税款。
当他达到这一点时，300 万美元大关将随着通货膨胀而增加，所以这不应该是一个问题，在计划建立长期财富时，“可能不得不支付额外的税”永远不应该是一个考虑因素。
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