O.P.
大家好，我只是在寻求一些建议，以及我是否应该迈出这一步。
在做出一些不太明智的决定之后，我最终欠下了以下债务：
- ANZ 可变利率个人贷款（我从 2019 年开始拥有 7 年期贷款）：30,478 美元（剩余）/ 50,000 美元 @ 18.24% p.a. （最低付款 $1056 p/m）
- Mastercard：$3,865 @ 19.99% p.a. （最低付款 $102 p/m）
- 美国运通：$3,939 @ 21.99% p.a. （最低付款 100 美元/月）
- ZipMoney：1,737 美元
- ZipPay：211.84 美元
所以，我想在接下来的 2-3 年内付清所有这些费用，不管怎样我完全可以偿还所有这些债务（我的税后全职工资是每周 900 美元）。
我一直在先还清 ZipMoney/Pay 账户，但我有有机会在查看所有这些债务后再次审查所有内容 – 就支付的利息而言，我似乎处于高端？
我一直在考虑申请新的个人贷款来实现这一点更易于管理，并有望减少我支付的利息。
为了寻找这个，我获得了针对所有这些的固定利率债务合并贷款（40,200 美元 @ 9.29% 固定利率/11.50% 比较利率） p.a. 3 年），没有分手费、账户月费或提前还款费。
这是减少支付利息的明智决定吗？我不太确定使用固定利率贷款会产生什么影响。
感谢您的帮助
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这是一个没有脑子。你应该接受它
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这篇文章被编辑了
合并后的第一个月你将支付 386 美元的利息而不是 600 美元。
你知道吗3 年内的每月还款额，约 1300 美元？并且你能处理它们吗
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actually curious writes...
ANZ 浮动利率个人贷款（我从那以后2019 年 7 年贷款期限）：30,478 美元（剩余）/ 50,000 美元 @ 18.24% p.a. （最低付款 $1056 p/m）
- Mastercard：$3,865 @ 19.99% p.a. （最低付款 $102 p/m）
- 美国运通：$3,939 @ 21.99% p.a. （最低付款 100 美元/月）
- ZipMoney：1,737 美元
- ZipPay：211.84 美元
所以，我想在接下来的 2-3 年内付清所有这些费用，不管怎样我可以承担所有这些债务（我的税后全职工资是 900 美元 p/w）。
巩固较低的贷款利率是明智之举，但是一旦你支付了所有这些用一笔贷款还清债务，关闭 Mastercard 和 Amex 卡以及 zipmoney 和 zippay 账户，否则你会回到原点，背上额外的债务，然后回到这里说同样的话。
不要承担任何更多的坏账，唯一的好债是你自己的房子支付住房费用，但你需要为此支付足够的押金。
如果你需要 visa/Mastercard 类型的信用卡来支付账单，那么获得 Visa /Mastercard 借记卡，使用自己的资金像手机一样支付账单。
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绝对是合并的明智之举。令我惊讶的是，向您提供的个人贷款金额与您现有的债务/收入相同。
正如其他人所说，在合并后立即取消您的信用卡。
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O.P.
每月还款额为 1,325.51 美元。这与我在 2022 年的大部分时间里每月支付的费用大致相同。
我认为我应该能够处理它，因为我目前仍有足够的钱支付房租、水电费和
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O.P.
尽快注销我的 CC/BNPL 账户，这是计划。
我唯一会得到的债务将来要靠房屋贷款（即便如此，在我有大量储蓄之后）。
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如果贷款包括以下能力就好了进行额外还款，但这只是锦上添花。
很有可能贷款提供者会要求您在还款后关闭所有帐户，但您无论如何都会这样做。
我真的不认为将利息成本减半有什么坏处。债务将更容易还清。
几年前积累了一堆坏账后，我以低得多的利率将其再融资为我的房屋贷款。通过这样做，我确实节省了超过 1 万美元。坏账绝对是可怕的。我希望你尽快摆脱它。
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cluster2 写...
在运行了一堆之后多年前的坏账，我以低得多的利率将其再融资为我的房屋贷款。通过这样做，我真的节省了超过 1 万美元。
你有吗？当人们说他们将债务再融资为房屋贷款时，我总是对此持怀疑态度。如果这笔贷款与个人贷款/信用卡相比还剩 25 年以上，那么最好更快地还清它们，而且通常利息会在更短的时间内产生。
所以只是使用 commbank 在线计算器计算这组快速金额。
房屋贷款 = 35 万美元，大约 35 美元6k 是 25 年期间收取的利息
个人贷款 = 40k 美元，7 年内大约 21k 美元的利息
所以现在我合并 2
房屋贷款 = 390k 美元，在 25 年期间收取的利息大约为 397,000 美元。
因此计算总和，将它们分开的原始金额为 359,000 + 21,000 总利息 = 总计 380,000 美元请记住，您将支付该人在 7 年或更短时间内贷款，然后可以将这笔钱存入房屋贷款，这将像 MF 一样降低利息。
但如果您合并负担，那么 25 年的利息为 39.7 万美元 < br>所以在我看来，39.7 万美元 – 38 万美元 = 17,000 美元在贷款期限内会更好。
几年前，一位从事金融工作的人告诉我，有时你最好打破降低债务，然后当债务还清时，用这笔钱帮助更快地还清下一笔债务，依此类推，直到您没有债务。
我很高兴有人纠正我所说的话以上，但对我来说是的，你可能会减少你的凌晨kly/monthly repayments but you don't save in long run.
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actuallycurious writes...
I我不太确定这会带来什么影响
从技术上讲，以低利率来偿还高利率债务是可行的方法。
但是，经验证据说明了另一个故事.那些进行债务合并的人陷入与以前相同的财务状况，比预期的要早得多。那是除非他们先解决基本问题。根本的问题是个人的心理倾向。
或许，您可以考虑以下作为第一步。
确定并坚定至少五年的支出上限。 【节俭无耻】。用剩下的钱还清债务[利率最高的优先]。
财务上的成功还有其他步骤，但现在考虑这些似乎还为时过早。
评论< BR>
woofiedog 写道...
我很高兴得到我上面所说的纠正，但对我来说是的，你可能会减少每周/每月的还款额，但你从长远来看，不要储蓄。
我认为您在计算中犯的错误是期望您只需偿还综合住房贷款的最低还款额。
< p>例如，如果您超过 35 万美元的还款额为 1800 美元/月，而您 7 年的 4 万美元个人贷款的还款额为 ~700 美元/月。您的 P&I 总还款额约为 2500 美元/月。如果您将债务合并为抵押贷款 @$390k，则基本还款额将增加到 $2050/月。然而，您真正应该做的是继续支付*至少* 2500 美元/月。反对。这不仅会以更小的总体利息影响来偿还额外债务，而且还可以大大降低房屋贷款期限内的总利息。例如，以当前利率计算一笔 39 万美元的合并贷款，还款额为 2500 美元/月，还款期缩短至 20 年，总利息费用为 21.8 万美元，这比 30 年还清的 39.7 万美元要好得多，合并到房屋贷款的好处是您可以利用抵消或重新提取来显着降低债务的整体利息成本。但是，只有当您吸取了有关债务的教训并且没有将还款减免视为恢复超出您能力范围的支出的邀请时，这才有用。
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woofiedog 写道...
你有吗？当人们说他们将债务再融资为房屋贷款时，我总是对此持怀疑态度。如果该贷款与个人贷款/信用卡相比还有 25 年以上的剩余期限，则最好更快地还款，而且通常利息会在更短的时间内偿还。
你'你的计算是正确的。如果某人以 20% 的利率承担 5 万美元的债务，并以 5% 的利率将其转入抵押贷款，但需要 20 年才能还清，他们真的存了钱吗？不。
我做了一些不同的事情。承担一大笔高息债务，将其合并到抵押贷款中，每月节省超过 600 美元的利息，并使用节省下来的钱加上额外的还款来积极偿还债务。
有人在想“哇，我有现在多花 600 美元！做错了，并且可能会在未来让自己陷入更深的债务。但是，将节省下来的 600 美元用于偿还债务，而不是向银行支付无用的利息，才是正确的做法。再加上额外的还款，因为谁愿意看到一堆债务闲置？
所有这一切都与首先确定坏账产生的原因相结合，并避免再次出现同样的情况。
p>
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Sokak 写道...
我相信你在计算中犯的错误是你的期望只需偿还综合住房贷款的最低还款额。
可悲的是，尽管我相信大多数进行合并的人都这样做，但最低还款:(
cluster2 写道...
我做了一些事情不同。背负一堆高息债务，将其合并到抵押贷款中，每月节省超过 600 美元的利息，并使用节省下来的钱加上额外的还款来积极偿还债务。
不失败的明智之举进入“我有更多的钱可以花”并增加负担。
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此帖子已编辑
woofiedog 写道...
你有吗？
OP 在他的债务上挥舞着红旗，就像这是一个聪明的主意......
我明白了。你觉得你快要淹死了，有人给了你一条救生索。至少把短期贷款从等式中剔除，自己还清它们？这就是一场胜利。当涉及到你的钱时，心理学是一件大事。相信我，我去过那里！
不是说我会说话。看看我最近周一的 CC 声明我意识到我在 4 年对 Paypal 的支付上瘾了，而且我花的钱太多了。我有积蓄，有缓冲的预算，没有债务，但我的财务状况仍然一团糟！！！ （某些预算类别可能会有一些欠条，但应该说，其中一些欠条是给我的。）
就像其他人建议的那样，也许至少需要一些“节省”你赚了，然后把它变成你的债务？
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actually curious writes...
- Mastercard：3,865 美元 @每年 19.99% （最低付款 $102 p/m）
- 美国运通：$3,939 @ 21.99% p.a. （最低付款 $100 p/m）
还有 0% 余额转账卡。例如（只是一个例子——阅读小字）
https://www.finder.com.au/na
所以在信封的背面 – 32 个月的免息将花费 118 美元（2 年 59 美元的费用） – 每月 7804 美元+118/32=248 美元来消除债务。请记住收到卡片后立即剪掉卡片，切勿在上面消费。
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woofiedog 写道...
可悲的是，虽然我相信大多数合并的人都这样做，但最低还款额:(
然而，在 OP 的案例中，他们不是在谈论长达数十年的房屋贷款，而是在谈论三年期贷款，还款额与他们现在支付的类似，还清并关闭他们的信用卡和 BNPL 服务。如果他们忠实于他们的计划，这意味着他们正在关闭 easy access high利息债务使自己走上三年偿还综合债务的轨道，支付他们现在支付的费用，但利息大大降低。
关键将保持在轨道上，但意图似乎比他们的现状更好，并且他们并没有提出已提出的其他方案。
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这是另一个值得考虑的选项：
https://www1.花旗银行om.au
3.99% 余额转账卡，有效期 3 年。高达 75,000 美元的信贷。 199 美元的申请费。
Flybuys 有时会在注册时发送特别优惠以获得奖励积分。他们给了我 500,000 积分（价值 500 美元在 Coles/KMart 等消费）。
显然要做的是将余额转入您的银行账户，然后“丢失”卡，这样您就不会再花钱。花旗将继续发送特别优惠：“消费 300 美元，返现 50 美元！”这个想法是这些额外支出在卡上占 20.49%，因为您将首先还清余额转账。偷偷摸摸的。
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