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嘿伙计们
只是在寻找一些关于剩余资金/现金流/投资以及如何做的一般性建议。在被动赚钱方面，我并不是最聪明的人，只是幸运地找到了一份好工作。我在 4 年内从 6 万增加到 21 万，我从没想过会这么幸运，或者我有足够的钱用这笔钱做点什么。
我来这里是因为我的家人也不是最精通财务知识，所以当谈到我父母的建议时，都是关于储蓄（因为这是他们一生所做的），以及尽可能多地购买房产（因为这是他们读到/听到的——而不是他们自己的经历).我个人认识的唯一足够成功的人是一位收入丰厚的 42 岁高管，他建议我尽可能多地借钱并尽可能多地购买房产。他们还告诉我他们没有股票/黄金等。他说我现在不买基本上是愚蠢的，因为利率如此之低接近通货膨胀率，这基本上是免费的钱。我不确定我是否完全相信这种建议，因为只关注财产听起来很奇怪。
我：阿德莱德，本科毕业 4 年，健康专家，没有债务/HECS已付，210k p/a，目前正在出租。我有 80,000 个储蓄账户和 300,000 个加密货币（投资约 50,000）。除了一块漂亮的手表和一辆旧的丰田掀背车外，我没有其他投资或主要资产。我一直在存一点钱，但大多数时候只是因为旅行/外出就餐/买我不需要的东西而浪费了我的钱。
我有几个选择，但我真的不知道该怎么做接近这个。我想我可能想要理想地建造自己的梦想家园，但这里的问题是
1) 我读到购买已建成的房子比建造梦想家园要好得多（更便宜，回报更好未来）
2）建筑压力极大，“梦想”之家相对来说相当昂贵
3）我有点害怕债务/现金流——如果我借一大笔钱来建造梦想房子在一个不错的位置，如果我失去工作或其他什么，我会被一大笔钱搞砸。
4) 我可以兑现我的加密货币来资助建设，但我不确定是否我想
5) 不确定我梦想中的房子在 20 年内是否适合居住？
6) 我最大的心理问题是我觉得所有的钱都花在了房子上我可以.. . 投入加密货币并继续出租，短期和长期回报都会更大。
7) 我想我可能应该有一个更多元化的投资策略，但我真的不知道从哪里开始，我做了这么多只是豪lding crypto，我有点想把更多的东西放在那里。
8）我可能想在未来攻读 MBA，这意味着更多的钱自掏腰包 + 减少应付工资减少工作时间，不确定我是否做了上述事情会如何影响我的生活方式……或者在澳大利亚读 MBA 是否值得增加我的工资
9) 有点想买辆新车是愚蠢的因为我开的是一辆旧的掀背车，但当我想到它时，这真的很愚蠢，我什至不是一个汽车人。可能有点不安全。
我的想法是我想尽快还清任何贷款，但当我想到它时，这感觉就像是低利率的愚蠢策略，我应该做最少的还款，然后将其余的用于其他投资？我不确定是不是因为我从来没有真正有过钱，所以我觉得我有一种“安全”的心态/我父母的免债/储蓄/风险规避的心态对我影响太大了。
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多元化不要把你所有的钱都放在一件事上，无论是财产、一只股票还是加密货币
评论
财富是（储蓄能力）x（投资能力）的乘积。如果储蓄为零，最好的投资者仍将是零，而如果投资选择不当，最好的储蓄者最终可能一无所有。
是的，您可以通过借钱投资来增加一些资金，并且有一些节税策略，让您的口袋里多一些，税务人员的口袋里少一些。但你处在一个幸运的境地，你可以积累大量财富，而无需离开你从小就有的“安全”心态。
谦虚地生活（没有奢侈的豪宅或名贵的汽车）是一个很好的开始。只需设定一个储蓄率，让您在生活方式和储蓄之间取得良好的平衡，然后每个月存那么多钱。传播它（你在加密货币方面获得了一笔不错的意外收获，但从长远来看，更多样化的投资组合将减少波动）。别忘了存养老金。
推荐阅读：《隔壁的百万富翁》和《巴比伦首富》。
评论
虽然每年赚取 21 万美元是不错的，但它来自个人努力。使用高收入投资于被动收入（股票、财产等）以获得不依赖于工作或不工作的资金流。
将一些钱存入 super 以快速建立平衡一个是年轻人。
买一个适度的家（强制储蓄）。
只是一些开始的想法。
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不是财务建议，但如果是我的话。
需要考虑的事情
只需尝试购买优质房地产，因为它将更好地保持其资本价值。鉴于利率如此之低，您可能会产生足够的收入来支付还款和成本。ETF，您应该考虑定期向其中投资一些 $$$，或者至少研究一下。假设您已经达到超级上限，所以您在那里无能为力。考虑到您的高额供款，如果您希望在其中获得更多控制权，一旦您的余额增加，您可以在未来考虑 SMSF。
考虑到您未来的收入能力，可能值得与财务顾问预约讨论这个问题.
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在过去的 20 年里，房地产回报率一直是惊人的。他们会在接下来的 20 年继续产生丰厚的回报吗？不太可能，随着利率开始缓慢上升，概率将非常平稳。你的主要优先事项之一应该是还清房子，所以专注于此。如果你能负齿轮几年就更好了。你不想在没有房子的情况下退休，因为这将是一个巨大的消耗并极大地限制你的选择。
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从 50k 到 300k 我认为你应该continue doing ..
评论
如果你在加密货币上投资了 50k，而你的薪水可能要低得多（和/或储蓄更少），我认为你没有安全心态或厌恶风险。
现在你年轻，所以这是冒险的最佳时机。即使他们没有成功——你也有时间重建。
弄清楚你的目标是什么，你的心态是什么样的，以及你想为投资付出多少努力（例如积极的或更多的设置并忘记）。然后从那里开始。
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嘿伙计们，感谢所有伟大的回复。
Vertical C 写道...
多元化不要把你所有的钱都放在一个东西上，无论是财产、一只股票还是加密货币
是的，这就是我想要的方向，但我不确定我现在是想在房地产/股票/更多加密货币之间分散资金，还是只关注房地产。并且总是有一种挥之不去的感觉，我应该把它坚持到加密货币中
DocDan 写道...
谦虚地生活（没有奢侈的豪宅或豪华汽车）是一个好的开始。
我确实认为这绝对是明智之举，因此即使我有点想要一辆好车，我也在内心告诉自己不要买它。
< p>我也不是特别想要一个巨大的、奢侈的豪宅，但我对我想要的房子很挑剔，我确实想要一个绿色/被动式的房子。根据我的研究，通常比您的传统定制构建贵 20%，我不确定这在经济上是否是一个明智的决定。2126 Dr Who writes...< /p>
虽然每年赚取 21 万美元不错，但这来自个人努力。利用高收入投资被动收入（股票、房产等），拥有不依赖工作或不工作的资金流。
这正是我想做的，因为我每周工作 6 天，我知道从长远来看这可能是不可持续的。与投资其他东西相比，自愿向养老金供款真的那么谨慎吗？
drinksrunner 写道...
不是财务建议，但如果是我的话.
财务顾问真的那么有用吗？我有点想当然了（可能不正确），如果我付钱给别人来增加我的财富，我可能会被骗。只是一直认为，除非你是超级富有的某个天才对冲基金经理，否则这有点毫无意义？
我读了很多关于负扣税的文章，但我真的不明白。直接使用正齿轮不是更好吗？如果可以使用正齿轮，为什么还要使用负齿轮？
我一直在研究 ETF 等，只是有点优柔寡断关于我是否应该在这些与财产中投入一点钱。与更多加密货币相比。
beaver99 写道...
如果你能负齿轮几年甚至更好。
查看评论关于负扣税。
m1m1l 写道...
从 50k 到 300k 我认为你应该继续做..
随机用户名写入...
如果你在假设你的薪水低得多（和/或储蓄少）的情况下投资了 50k 加密货币，我认为你没有安全心态或不愿承担风险。
那是过去很长一段时间了6？年......一次赚点钱......
评论
我认为你积极思考这个话题很好。我和你有类似的背景故事，但直到几年前我才开始思考，我真的希望我在几年前就这样做了。
我的导师是 Dave Ramsey。他是美国人，经营一家公司，为人们提供如何摆脱债务的建议，他的所有东西在他的网站上都是免费的，他每天做一个 3 小时的广播节目（美国第二或第三个最受欢迎的广播节目），并且有在他的企业中培养了一支由 500 多名员工组成的团队。
他的产品以美国为中心，因此需要稍微翻译成澳大利亚语。这是我的总结，它分为 7 个步骤，然后是一些要应用的基本原则。我不久前写了这篇总结，以总结我对他在澳大利亚背景下的系统的理解，以及多年来我从他和其他人那里收集到的其他一些东西：
第 1 步 – 保存初始在执行第 2 步时，作为短期措施的 1,000 美元应急基金。
第 2 步 – 使用滚雪球法还清除房屋抵押贷款外的所有债务，即从最小的债务开始，逐渐增加最大的债务快速获得成功和动力，让您保持动力。
第 3 步 - 将您的应急资金增加到 3-6 个月的开支。您的收入越有保障，您需要的月数就越少。这是您 3-6 个月的支出，而不是您的收入。这应该保存在一个安全的地方，不能轻易访问，但也不能容易到你一时软弱就可以投入其中。例如，一个单独的、未关联的银行账户，没有银行卡或互联网接入。
第 4、5 和 6 步同时完成：
第 4 步 – 将至少 15% 的资金存入收入存入退休储蓄。在澳大利亚，这意味着如果您的雇主投入 9.5%，您至少要投入 5.5%。 Super 是一个非常适合储蓄的低税收环境，但请注意，您每年可以存入 super 的金额是有限制的，并且在您达到保存年龄（可能是 60 岁）之前，您无法使用它（例外情况除外）你。您在余生中或在您为退休储蓄足够的钱之前都执行第 4 步（稍后会详细介绍退休）。
第 5 步 – 戴夫建议为您孩子的大学（大学）储蓄。我认为你应该计划好你的主要开支（你的婚礼/蜜月，如果你单身，买车，未来孩子的私立学校费用，大学费用，你对他们婚礼的贡献等）这是非常主观的，取决于你的阶段生活和你对事情的决定，比如你是否想让你的孩子去私立学校，如果你想让他们申请学生贷款等。我想出了我所有支出的概况，然后反向计算我需要多少工资搁置。一旦达到所需的总数，您就可以停止储蓄。由于这些储蓄可能需要长期使用，因此可以将这些储蓄用于投资（稍后会详细介绍投资）。
第 6 步 – 买房。拥有一个还清的房子对您的稳定性、幸福感有很大的影响，并让您腾出时间去做其他事情。这也是一项很好的投资，退休后自己支付住房费用的人会做得更好，因为它不计入养老金；这也是一项免税投资。
-确保您存了足够多的存款，这样您就可以避免支付 LMI（贷款人抵押贷款保险）。
-您一生中没有梦想中的家这样的东西– 您的需求会改变。
-不要爱上房子并多付钱。每个角落都有房子。
-对于房地产，它是位置，位置，位置
-买房子，而不是公寓。你想要土地，这是容易升值的部分。您还可以避免法人团体费用和规则等。
-当您购买时，我的建议是坚持使用浮动利率和对冲账户。在很长一段时间内，你不可能比银行的分析师更聪明。
-Dave 建议在 15 年内付款以偿还抵押贷款，并在不延长 15 年窗口的情况下升级房屋。如果您需要在 15 年后买房，请提前存钱。这需要提前计划和准备。但它确实保证您可以快速摆脱抵押贷款并保持这种状态。
第 7 步 – 完成第 5 步和第 6 步后，您可以进入第 7 步。这是通过投资积累财富并慷慨地给予他人。给予他人是您可以用金钱做的最有意义和最充实的事情。 Dave 的建议（但不是规则）适用于捐出十分之一收入的基督徒，从第一步、第二步或第三步开始这样做以你的情况结束。 （稍后会详细介绍积累财富和投资）。
与这 7 个步骤并行的是您应该始终做的一些一般性事情：
-制定分配工作的预算您赚取或期望赚取的每一美元。在赚到钱之前，先把钱交出来，当钱到手时，立即让它发挥作用。
-汽车的总价值应该低于你年薪的一半，总是用现金购买，永远不要买新车汽车，直到你成为百万富翁。汽车贬值很快，花费的钱比你想象的要多得多。
-Dave 非常坚持没有信用卡。有很多研究表明，当您使用信用卡而不是现金时，您会花费更多。飞行里程和奖励计划永远不应该成为您决策过程的一部分，除非您非常聪明并且非常自律——尽管每个人都认为这是少数人。借记卡是他推荐的。我确实使用信用卡，因为它对我们来说更安全、更方便，而且没有外汇费用，而且您可以获得一些价格保护和退款等能力。
-Dave 对美国的百万富翁进行了最大规模的研究。大多数人继承的遗产很少，收入非常平均，过着非常朴素的生活。是那个开着 10 年旧车的人，他在同一栋普通房子里住了 20 年。教训——过着谦虚、舒适的生活，知足常乐，不要浮华，不要买广告，不要跟风攀比。
在我们开始之前，还有一些其他相关的话题退休、投资和积累财富：
-汽车保险——确保您至少拥有第三者汽车保险。如果您的 clanger 遇到劳斯莱斯，没有这种保险，它会伤害您的钱包。我推荐综合保险，它的价格相当便宜。有很多节省的方法，例如您购买的汽车和您选择的超额费用等。
-家庭保险 – 就其提供的服务而言也非常便宜
-家庭财物保险 – 值得有，但在我看来，当您考虑只为重大事件购买它并为其他所有事情自行投保时，它是最有价值的。您可以通过拥有良好的锁具、警报器、高超额保险并将选项/附加组件保持为零/最低来最大限度地降低保费。
-人寿保险/TPD/收入保障/创伤 – 只值得拥有如果您的家属在您死亡或丧失工作能力的情况下需要依赖您的收入。实际上，只有当您第一次有孩子时，这才变得必要。随着时间的推移，例如，随着年龄的增长，您的死亡风险会增加，但随着受抚养人的成长和财富的增加，您对保险的需求会减少。有多种方法可以计算您需要多少。有些是快速的经验法则（收入的 10-12 倍），而另一些则需要您对成本和投资回报进行详细的财务预测，以确定您需要多少。 moneysmart 网站上有一个很棒的保险计算器。关于 IP 和创伤保险的价值有很多意见。我怀疑 IP 是边缘性的（通过减税变得有吸引力），如果你没有债务并且有其他保险并且有一点储蓄，那么创伤是不必要的。
-葬礼，信用卡冗余和其他这样的政策——有点浪费钱
-医疗保险——在澳大利亚，公共系统非常好，我看不到医疗保险的必要性。随着您收入的增加，您将需要支付 Medicare 的税款，您可以通过购买廉价的、仅限垃圾医院的保险来避免这种情况。只要保费能避税就好。
退休
计算您需要存多少钱：
-计算您退休时的预算。每个人/每个家庭都不一样。谷歌 ASFA 退休标准，它提供了良好的预算指导和实际预算。澳大利亚金融研究中心也有一篇关于退休支出模式的 2016 年论文。政府最近的 2020 年退休收入审查也值得一看。
- 建立现金流出与投资收入的模型，以计算您需要储蓄多少资金才能退休。
-从哲学上讲，我认为您应该从 50 多岁开始过渡到您喜欢的工作，工作量是您可以维持的，并计划在 70 多岁时好好工作。你可以为旅行等计划延长休息时间，但我不认为讨厌你的工作有什么意义，因为你迫不及待地想停止做它。我相信社会、健康和精神方面的好处将是巨大的，财务障碍也会减少。
投资，创造财富
-这本身就是一个巨大的话题。这在很大程度上取决于您的技能和偏好等。投资是长期的，并且基于长期趋势和平均值，而投机往往需要很多知识、时间、主动决策、时机等。投机可以带你走很多路，如果你愿意的话，用你投资组合的 10% 左右投机可能没问题。我对比特币和一些副业、股票交易等进行了投机——所有学习经验，有利可图，但对我来说是定制的。
-在澳大利亚的投资往往会分解为房地产和股票。
-对我来说是房东工作量太大而且流动性太差。我不会再投资房地产，并会在适当的时候退出我所拥有的。对你来说，情况可能会有所不同，如果你有技能/兴趣，房产会开放自己进行增值改进等。一般来说，就像我上面说的，但房子而不是公寓，因为土地是投资的根本增长部分.
-股票——每个人和他的狗，大量的顾问——他们都想“帮助”你进行有偿投资。在我看来，将所有资金投入一个或几个跟踪大盘的超低成本 ETF 几乎是不可能的。例如，VTS 和 VAS 之间的 90/10 分配。如果您想更积极一点，可以添加 20% 到 40% 之间的政府债券，并每年重新平衡一次或两次。
-您可以在零售或行业超级基金中进行上述所有操作；或者在我使用的 eSuperfund 等低成本 SMSF 中（只有当你有超过 200K 并且有技能/希望更多动手时才应该这样做）。
-你也可以为你的外部超级投资做同样的事情.
将此视为您需要了解的基础知识的基本框架。很多肌腱、肉和皮肤可以放在骨架上，你可以在香草中加入巧克力或浆果。换句话说，这是一个起点，但如果这就是你所做的一切，你将领先于 90% 的人，走在一条安全且在我看来优化良好的道路上。有什么想起来的，以后再补充。
评论
好了，说几句作为思考的东西....
superc 写道...
我不确定我现在是想在房地产/股票/更多加密货币之间分散资金还是只关注房地产。并且总是有一种挥之不去的感觉，我应该把它坚持到加密货币中
IMO（我建议大多数其他人会这样说）：你需要考虑从加密货币中实现多元化——无论是股票、房地产、超级，随便什么。
好吧，如果加密货币一切顺利，你将在 20 年内成为巨富。
或者不是。一个篮子里的鸡蛋，等等。
我也不是特别想要一个巨大的、奢侈的豪宅，但我对我想要的房子很挑剔，我确实想要一个绿色/被动式的房子.根据我的研究，通常比您的传统定制建筑贵 20%，我不确定这在财务上是否是一个明智的决定。
在我看来，您将“投资房地产”与“建造/购买我自己的家”。建造/购买自己的房屋有很多与“投资”无关的原因。
与金融投资一样，这是一种生活方式/生活质量。
与投资于其他事物相比，自愿为养老金捐款真的那么谨慎吗？
当然。这正是“谨慎”的定义。 super 提供的税收优惠意味着它可能会胜过几乎任何其他投资（除非你是沃伦巴菲特 - 级别的选股者）。
当然，它在你退休之前是固定的，但你需要考虑短期、中期和长期目标/愿望。从长远来看，超级绝对是最重要的。
评论
不要忘记审查你的超级。
确保它面向更高的风险/回报选项。
将它增加到您可能的最大金额。
您可能已经完成了上述选项，但您是否利用了 5 年结转规则？你应该调查一下这个以及它会如何影响你的税收。对于最近获得高收入的人来说，这会非常有效。
还要查看为您提供养老金的公司。
我认为只要您没有受抚养的孩子就可以了放弃人寿保险。这样做时要考虑利弊。
上面的建议确实很无聊，但 Super 经常被忽视，它也很重要
至于你的伴侣推荐房产。好吧，我基本同意利率很低，所以投资房产可能是个好主意。但是不做任何研究就匆忙购买是愚蠢的。我建议收听 The Property Couch 播客的前 50 集。
至于股票，我建议收听 The Money Cafe 播客。
如果您想要一个简单的策略股票，那么您将研究 LIC、ETF 和管理基金。
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