澳大利亚家庭正在努力转向更实惠的抵押贷款利率，这将在利率攀升时减轻财务压力。
尽管贷款更新，但应对抵押贷款压力的房主仍然发现很难再融资到更便宜的贷款规则和房地产价格反弹应该会让更换贷款人变得更容易。
如果现金不足，多达五分之一的借款人可能无法为其住房贷款再融资RBA 模型显示，利率升至 4.6%。图片来源：Louise Kennerley
借款人可能会陷入“抵押贷款监狱”当他们无法再融资时，因为他们无法满足银行用于评估贷款的要求，这些要求通常会在当前利率的基础上考虑 3% 的缓冲，以防未来利率上升。他们也可能受到负资产或低资产的困扰，但这种情况不太常见，因为今年房价一直在反弹。
考虑到储备银行估计 20% 的澳大利亚人可能会陷入这种困境，如果现金利率升至 4.6%，10% 的自住业主将无法再融资。这高于 4 月份现金利率 3.6% 的估计 16%。面临更高利率的投资者可能会遇到更大的困难。
Jarden 首席经济学家卡洛斯·卡乔 (Carlos Cacho) 表示，这将使大约 50 万抵押贷款客户陷入现有贷款机构的困境，他还预测 20% 的借款人将无法继续使用现有贷款机构。如果现金利率达到 4.6%，就会受到影响。
正在加载“最大的原因是可服务性。根据我们的估计，借贷能力下降了约30%，一旦银行将利率、收入和支出考虑在内，许多在低利率时期借入特别高额贷款的人将无法为同等规模的贷款再融资。”他说。
一些贷方已将特定再融资申请的压力测试从三个百分点降低到一个百分点，申请人必须满足一系列标准。
这可以提高借款人的能力Cacho 表示，贷款利率降低了 20%，但只有少数房主可以采取这种方法，澳大利亚审慎监管局表示，这些贷款应该受到限制。
广告卡乔表示，无法再融资的家庭正在动用疫情期间积累的储蓄，并减少支出。银行应要求提供更具竞争力的利率，价格反弹改善了业主权益。
“[但是]我们看到一些无法再融资的投资者......有效地出售资产并减少债务”，他说。
RateCity.com.au 的模型显示，在 2021 年中期借款达到限额（估计为 688,800 美元）的普通工薪阶层将无法再融资，因为他们的新产能将无法再融资。一旦 11 月加息被通过，他们的未偿贷款余额将减少超过 15 万美元。
即使在缓冲减少 1% 的情况下进行压力测试，他们也不太可能通过可服务性测试，RateCity .com.au 研究首席导演莎莉·廷德尔说道。这可能因贷方而异。
如果借款人能够从现有的 6.85% 利率再融资至 6.25%，他们的每月还款额将减少 255 美元。
正在加载“抵押贷款囚犯至少有几条路可以出去，这真是太棒了，但从我们的角度来看，我认为 APRA 应该减少再融资的缓冲。“
Equilibria Finance 的抵押贷款经纪人 Anthony Landahl 表示，他的投资者客户正面临着更大的挑战，因为他们正在应对更高的利率和持有成本，这促使一些人出售，尽管租金收益率很高。
较低的压力测试缓冲对他约 40-50% 的人产生了影响使用这种方法进行再融资的客户，其中一些客户可能在六个月前无法再融资。
BLVD Finance 抵押贷款经纪人 Daniel Koutzamanis 表示，一些客户无法再融资，例如那些在在市场高峰期，他们的房产价值下跌，而那些个体经营者。大多数人仍然可以根据现有指导方针进行再融资，但大约五分之一的人正在利用较低的缓冲。
Shore Financial 首席执行官西奥·钱伯斯 (Theo Chambers) 表示，每次加息都会增加无法再融资的人数比例。一些客户被迫出售，但这些客户通常是那些在市场繁荣时期竭尽全力购买投资或二手房的客户。
在利率较低时借到最大额度的买家，能够再融资的机会较小。信用：Penny Stephens
钱伯斯表示，缓冲的减少帮助了少数客户，由于资格标准。
Mortgage Choice Dee Why 的 James Algar 表示，他的一小部分客户被困在抵押贷款监狱中，但数量不断增加，其他人正在研究减轻抵押贷款压力的选择，例如改变抵押贷款压力贷款人，延长他们的贷款期限，或者转向只付息贷款。
“我认为[我看到]五个人[上周]尽管他们有足够的股本来做到这一点，但他们没有不再有足够的收入[以满足更高的可服务性要求]来采取行动，现在人们拥有无法再次借入的贷款，这种情况更加普遍。”
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