随着利率在过去 15 个月中急剧攀升，银行已经悄悄做好了应对客户困境加剧的准备。
他们扩大了困难团队，这些团队在疫情期间经历了活动激增，并面临严峻的考验。数据来寻找弱势借款人，并联系摆脱最低固定利率的人们。
银行誓言为客户提供支持，因为他们正在为因以下原因导致的困难案件可能增加做好准备：利率上升和经济疲软。图片来源：Marija Ercegovac
这一切都是为了应对银行的情况做好准备这是不可避免的：难以还款的人数增加。
储备银行本周给借款人带来了可喜的消息，连续第二个月将现金利率维持在 4.1% 不变，一些人即便如此，客户痛苦仍有可能增加。部分原因是近年来错过还款的客户数量异常低。但这也是因为预计未来几个月经济将放缓，同时过去的加息也会影响到客户账户。
正在加载对于陷入困境的借款人，财务主管 Jim Chalmers 本周重复了这一说法银行高管在过去一年里一直在说：与您的银行交谈。
“我给客户的建议是，如果您认为自己会因为贷款的变化而陷入麻烦，无论是查尔默斯在美国广播公司 (ABC) 电台上表示：“无论是取消固定利率，还是受到加息的影响，最好的办法就是尽快与银行联系。”查尔默斯在 ABC 电台上表示。与银行老板讨论抵押贷款利率上升的挑战，以及每个贷方都有提供支持的方式。当澳大利亚最大的银行联邦银行下周三公布全年业绩时，澳大利亚抵押贷款家庭的恢复能力将继续成为人们关注的焦点。
广告那么，银行究竟可以做些什么来帮助陷入困境的客户呢？到目前为止，银行承受了多少抵押贷款压力，这会给银行投资者带来多大的问题？
当 2020 年 COVID-19 冲击经济时，澳大利亚的银行发挥了关键作用，吸收了部分贷款压力。巨大的金融冲击。他们允许许多借款人暂时停止支付抵押贷款长达六个月。
银行将使用客户数据来监控可能遇到困难的人，并尽早与他们交谈。 图片来源：Dominic Lorrimer
这些大规模抵押贷款延期计划是包括房主和小企业在内的数十万人的生命线拥有者。最高峰时，超过 2500 亿美元的贷款被搁置。
这种非凡的支持与工资补贴和接近零利率等政府刺激措施同时出现，而银行监管机构还向银行提供资本减免集体推迟贷款。
但这一次，情况可能会有所不同。银行已明确表示，他们将支持陷入困境的客户，但他们不打算推出大规模贷款延期计划。相反，银行正在梳理数据以发现有风险的客户，并尝试尽早与人们讨论他们的选择。
加载分析师认为，银行更有可能允许人们延长期限，而不是大规模延期贷款延期，这会导致还款额减少，或者在某些情况下转为只还利息。
E&P 分析师 Azib Khan 表示，当出现暂时性问题（例如疫情）时，贷款延期可以有所帮助。意味着很多人无法工作。但推迟还款可能与目前高利率和通货膨胀的形势不太相关。相反，他表示，许多陷入困境的家庭需要审视自己的预算。
“显然，对于大多数家庭来说，他们最不想做的就是拖欠抵押贷款。因此，你要么在可以的时候出售你的房产并考虑其他选择，要么削减可自由支配的支出并确保你能够偿还抵押贷款。”他说。
汗相信银行会尽力避免由于政府的负面宣传和审查，这可能会引发大量丧失抵押品赎回权的情况。相反，他表示银行将使用客户数据来监控可能陷入困境的人，并尽早与他们交谈。他说：“银行想要做的是积极主动。”
NAB 个人银行业务主管 Krissie Jones 表示，该银行一直在联系客户，其中 6 月份的客户数量为 570,000 人，但他们只发现其中 14 名住房贷款持有者需要转介至其财务困难服务机构。她说：“技术和数据确实帮助我们能够确定客户的花钱方式是否发生了变化，或者是否可能出现财务压力的迹象。”
Jones 表示，NAB帮助客户重新站起来的协助团队可以根据具体情况提供不同类型的支持。 “他们可以为客户提供的选择包括暂时暂停或减少付款、重组贷款，有时我们会将客户推荐给财务顾问并提供额外的咨询支持，”她说。
< p>不可否认，许多家庭都感受到了利率快速上升带来的压力：零售支出以及消费者信心和其他调查数据都已减弱。罗伊摩根上个月的一项调查发现，28.7%有抵押贷款的人面临抵押贷款压力的风险，这是自 2008 年以来的最高水平。民意调查机构将家庭归类为面临抵押贷款压力的风险，如果他们将税后收入的 25% 至 45% 用于抵押贷款，取决于他们的收入和支出。
正在加载但是拖欠抵押贷款还款的人数尚未大幅增加。
标准普尔全球评级结构财务总监艾琳·基特森 (Erin Kitson) 表示，过去六到七个月中，拖欠抵押贷款超过 30 天的客户比例已攀升至 5 月份的 1% 左右，但该数字仍处于长期平均水平左右。
“它仍远低于全球金融危机峰值，当时拖欠率达到 1.8% 左右，”她说。 “按照历史标准，现在的失业率相当低，因此这肯定有助于将抵押贷款拖欠率保持在长期平均水平附近。”
但是，基特森预计明年拖欠率将会上升。
< “鉴于欠款是一个滞后指标，我们预计欠款将继续增加，”她说。 “在借款人层面上调利率后，早期的欠款可能需要三到四个月的时间才会出现，但我们预计欠款将在明年上半年末左右达到峰值。”国民银行的琼斯表示，虽然该银行的大多数客户“状况非常好”，但该银行已经看到了一些财务压力的迹象，包括来电数量略有增加。 “我们每天接到大约 1000 个电话，我们看到人们正在调整他们的花钱方式，”她说。 “事实上，现在我们超过 40% 的客户是生平第一次进行家庭预算。”
面对利率快速上升，家庭部门的弹性已经提高令经济学家感到惊讶的是，借款人受到创纪录低失业率的保护——银行家将失业率视为其抵押贷款投资组合最重要的经济指标。再融资（客户将银行转投竞争对手）也为许多客户提供了减少还款的途径。
对于银行投资者来说，家庭和企业坏账增加的前景仍然是一个主要风险。但这在很大程度上取决于经济，以及澳大利亚能否在抑制通胀的斗争中实现“软着陆”。
加载当该国的银行老板上个月出席议会听证会时，他们表示：表示拖欠率仍然很低，但由于经济放缓，一些家庭的压力正在增加。
Kitson 表示，失业率和再融资活动水平将是影响抵押贷款拖欠情况的关键因素。
“我认为再融资活动的任何放缓都可能会给欠款带来进一步的压力，但失业仍然是迄今为止最重要的因素，”她说。
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