六年前，几乎是今天，我为本出版物写了一篇专栏文章，标题是：“抵押贷款警告：8% 是新的 17%”。好吧，你猜怎么着？
我们刚刚达到了 8%，或者说我们达到了 RBA 最新的标准可变指标利率。
后期做抵押贷款非常艰难80 年代和 90 年代初期。现在充其量也同样艰难。图片来源：Dionne Gain
痛苦的抵押贷款里程碑花费的时间比预期的要长一点——一场全球大流行病让它暂时搁置了一段时间。但这意味着今天，还款的痛苦比预期的还要严重。
让我们回顾一下金钱记忆的轨迹1980 年代末和 1990 年代初。
澳大利亚央行的指标利率在 10 个令人痛苦的月份里一直保持在 17%。这周我和六个人谈过，他们回忆说，眼睛几乎充满了，他们的比率上升到大约 20%。
加载我们在这里谈论的是平均数——每个阅读和记忆的人都会不同 – 但根据澳大利亚统计局的数据，这 10 个月的平均贷款规模通常为 67,350 美元，平均工资为 26,437 美元。
这是 2.5 倍的贷款净值倍数。快进到今天，数字大到令人生畏，但重要的不是它们的大小，而是它们的相关性。
现在平均贷款为 586,366 美元，工资为 93,907 美元。这些统计数据中的一项或两项可能让您被自制的鳄梨吐司呛到。伟大的澳洲梦倍数已跃升至6.2倍。
广告那么，我们的还款损失有多大？
在 1989/90 年利率为 17% 的情况下，抵押贷款消耗了收入的 44%。我们今天 8% 的利率吞噬了我们收入的惊人 58% 。
现在，任何认真关注抵押贷款的人都应该大声疾呼，您仍然可以做比 8% 的利率要好得多。如果您还款，您可能不仅仅是房屋贷款的人质——换句话说，由于收入或股权而无法再融资——而是被一个糟糕的贷方所困。
< p>您可以将 RBA 指标利率视为抵押贷款基准，借款人经常从中获得折扣。事实上，数据公司 Mozo 将具有真实抵消账户的折扣平均利率贷款定为 5.91%在上周加息之前。几周内将达到 6.16%（贷方将在不同的日期加息）。
不过，即使利率好得多，与 1989/90 年相比，您的抵押贷款削减幅度为 49%占 44%。
Loading如果我们进一步平衡竞争环境并以 20% 计算 3 个多十年前的数字会怎样？当时他们几乎持平于 51%，而现在为 49%。
我在 2017 年的专栏中哀叹 8% 的危险：“这是工资未能跟上惊人的增长步伐房地产价格……但（勉强）国家愿意用债务来追逐它们。”
六年过去了，情况没有改善。 2017年中期买房平均贷款？仅 $380,000，低于 $206,366今天的典型债务。与此同时，平均收入为 79,721 美元。所以人们为了买房借了大约五倍于收入的钱。
那么今天的情况有多极端？住房压力被定义为当你头上的屋顶花费超过你工资的三分之一时。澳元的平均水平远远超过这个水平。
加息还意味着一些令人清醒的长期看法：我们几乎正好处于使您最终为房屋支付的金额翻倍的利率。这不是 6.16%，而是 6.36%。
如果你为你的房产借了 586,366 美元，你将再次花费同样的利息，使你的账单达到 1,172,732 美元。当然，前提是你用合同约定的 25 年还清债务——并且你应该使用触手可及的所有策略来快速摆脱债务。
但加息可能会在此之前仁慈地停止我们完全做到了。在参与 Finder 现金利率调查的 42 位经济学家和专家中，四分之三的人预计储备金将在下个月保持利率不变。
事实上，许多人长期以来一直预测最高终端现金利率现在：3.85%。
借款人被困在这里，然而，一些人至少在一段时间内损失了 49% 的收入。
Commsec 的增息后更新说：“我们继续预计 2023 年第四季度将降息 50 个基点，随着政策采取更加中性的水平，2024 年上半年将进一步放宽 50 个基点。”
“现在的孩子们”是一个被广泛使用的短语。或一些类似的判断。
当谈到家庭时，这一代人的后续行动往往是：“......d不知道如何勒紧腰带”， “……预计会买得太花哨”，“……不愿意努力提高”。
也许吧。但我们现在的房价仍然过高，工资几乎停滞不前，利率突然高得离谱。在 80 年代后期和 90 年代初期，抵押贷款非常困难。
现在充其量也同样困难。
本文中给出的建议本质上是一般性的，并不旨在影响读者对投资或金融产品的决定。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求自己的专业建议，并考虑到自己的个人情况。Nicole Pedersen-McKinnon 是《如何像我一样免房贷》一书的作者。在 Facebook、Twitter 或 Instagram 上关注 Nicole。
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