O.P.这篇文章已编辑
大家好，
我的兄弟今年 63 岁了，仍在工作，因为他渴望在退休前还清抵押贷款。他认为，如果他再工作三年，他就可以还清抵押贷款，并将把所有多余的钱都投入到这项工作中。
我本来认为，如果他只是支付了最低的抵押贷款，并要求他的雇主将剩余的工资牺牲到他的养老金中，当3年结束并且他退休时，他可以免税地从他的养老金中提取超额付款并还清抵押贷款，但最终仍然可以前面很好。
我的假设正确吗？
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如果他低于当前的转会余额上限，并且最大贡献不会降低他的应税收入低于45k，考虑到他的年龄，我肯定会倾向于退休金而不是抵押贷款。
你知道他每年的收入和投资金额吗？
评论< BR>
bingk6 写道...
他认为，如果他再工作 3 年，他就可以还清抵押贷款，并将所有闲置的钱都投入其中这种努力可能会对他自己在退休前获得全额支付的住房产生良好的心理激励，尽管您建议的选择可能会由于这样做的税收优惠而更有利。
如果他一意孤行，就随他去吧。
我很难说服我的父母（70年代中后期）有更好的方法来获得更多收入，主要是因为他们是在狭窄的要求下长大的（还清房子并尝试在银行存一点钱以备不时之需）然后领取养老金）。不过，他们还是在巡游，因为他们相当节俭，同时还有大量的房车旅行假期（每年 5-6 个月在路上）。这是他们热爱的生活。
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bingk6 写道...
我的假设正确吗？
< p>不。你还没有算过。拿出铅笔和纸，计算这两种情况，看看哪种方法具有最佳底线。
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他有与抵押贷款挂钩的对冲账户吗？
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他有与抵押贷款相关的抵消账户吗？ p>
评论
bingk6 写道...
如果他只支付了最低抵押贷款
目前5% 的利率是还清贷款的不错策略。如前所述，您需要对涉及的 $ 值进行一些实际求和。我怀疑在比赛这么晚的时候，这两种方式都没有太大区别。
我只想提一下，他也许不应该急于退役。保持就业和实现财务目标有很多目的。
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他可以通过缴纳退休金来实现这两点，然后通过 TTR 养老金提取并用它来支付降低住房贷款（取决于他的上限）。
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Zed Surreal plus 1
没有足够的财务信息来尝试这个。一个人的答案不会为另一个工资不同的人工作。铅笔纸/计算器等。如 Zed 所示
。将钱存入退休金，您将按利润的 15% 缴税，但当余额减少时，贷款利息储蓄无需缴税。
。超级基金的回报没有保证，类似的，我们真的不知道住房贷款的去向和时间。
。工资牺牲进养老金（有美元限制）按 15% 征税，但不计入正常税。如果他享受 45% 的税率，那么与享受 19% 税率的人相比，可能会有更大的优势。 （或零税率）
。贷款有月费吗？
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O.P.
我会对此进行一些尝试。
我的兄弟每年赚取 15 万他的抵押贷款还剩大约 115,000 美元。
接下来 36 个月，他每月的最低还款额约为 3,500 美元 => 总还款额 = 126,000
在他试图还清贷款时尽快偿还他的抵押贷款，他每月支付约 5,000 美元，这应该允许他在 24 个月内还清 => 总还款 = 120,000 美元
因此，3 年内每月至少还清 3,500 美元将他花费了大约 6000 美元的利息。
现在他的退休金缴款（11%）是 16.5 美元。最大优惠上限为 27,500 美元，这使他每年额外牺牲 11,000 美元的薪水
假设他每年额外牺牲 11,000 美元的薪水，他的应税收入将降至 139,000 美元/年。他的年税从 42,800 (@150K) 降至 39,300 美元 (@139K) – 每年节省 3,500 美元
额外 11,000 美元的 15% 额外超级税将使他每年花费 1,650 美元< /p>
总而言之，3年后，两笔贷款都将还清
额外的养老金供款将节省3*(3.5K – 1.65K) = 5.55K
但是，以 3.5 万美元/月的最低利率连续 3 年还清，他将花费约 6,000 美元的利息。
所以他实际上落后了......
我'我确信我在某个地方搞砸了。
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bingk6 写道...
我确信我在某个地方搞砸了。
考虑到上一年未使用的上限（如果他的余额低于 50 万），他可能有更多的投资，但即便如此，我们假设工资牺牲了 11,000 美元，他的税率为 39%，包括医疗保险。
他可以拿这 11,000 美元现金，税后变成 6,700 美元，如果他将其计入抵消额，每笔利息将为他节省 402.60 美元。一年（实际上更少，因为他全年的工资都会递增）。
如果他的工资牺牲了 11k，那么就会触发 15% 的缴款税，所以 9.35k 将进入退休金。
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总而言之，在超级场景中你最终会获得大约 2k 的收益。一旦他达到年龄或退休，你就可以将其兑现。
不会像另一个人建议的那样为 TTR 养老金烦恼，你开始调整你的超级余额，但支持养老金的资产仍然在基金内征税。
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这篇文章已编辑
Calder&Scale 写道...
不会像另一个人建议的那样为 TTR 养老金烦恼，你开始蚕食你的超级余额，但支持养老金的资产仍然在基金内征税。
当 TTR 与累积账户征税相同时，它如何蚕食超级余额？
评论
从理论上讲，退休金中的资产将被出售以找到TTR养老金，并且由于该基金不在养老金中，因此会有相关的税收——至少对于一个养老金来说是这样的。 SMSF，行业基金内的集合资金的税收可能会有所不同。
评论
我没有 SMSF，但是是否无法从 SMSF 转移资金？累积账户转为实物 TTR，以避免在后来转为基于账户的养老金之前必须实现收益？
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