澳洲63岁,多余资金要抵押还是公积金?

在澳大利亚证券外汇




O.P.这篇文章已编辑

大家好,

我的兄弟今年 63 岁了,仍在工作,因为他渴望在退休前还清抵押贷款。他认为,如果他再工作三年,他就可以还清抵押贷款,并将把所有多余的钱都投入到这项工作中。

我本来认为,如果他只是支付了最低的抵押贷款,并要求他的雇主将剩余的工资牺牲到他的养老金中,当3年结束并且他退休时,他可以免税地从他的养老金中提取超额付款并还清抵押贷款,但最终仍然可以前面很好。

我的假设正确吗?



评论

如果他低于当前的转会余额上限,并且最大贡献不会降低他的应税收入低于45k,考虑到他的年龄,我肯定会倾向于退休金而不是抵押贷款。

你知道他每年的收入和投资金额吗?



评论< BR>

bingk6 写道...

他认为,如果他再工作 3 年,他就可以还清抵押贷款,并将所有闲置的钱都投入其中这种努力可能会对他自己在退休前获得全额支付的住房产生良好的心理激励,尽管您建议的选择可能会由于这样做的税收优惠而更有利。

如果他一意孤行,就随他去吧。
我很难说服我的父母(70年代中后期)有更好的方法来获得更多收入,主要是因为他们是在狭窄的要求下长大的(还清房子并尝试在银行存一点钱以备不时之需)然后领取养老金)。不过,他们还是在巡游,因为他们相当节俭,同时还有大量的房车旅行假期(每年 5-6 个月在路上)。这是他们热爱的生活。



评论

bingk6 写道...

我的假设正确吗?

< p>不。

你还没有算过。拿出铅笔和纸,计算这两种情况,看看哪种方法具有最佳底线。



评论

他有与抵押贷款挂钩的对冲账户吗?



评论

他有与抵押贷款相关的抵消账户吗? p>

评论

bingk6 写道...

如果他只支付了最低抵押贷款

目前5% 的利率是还清贷款的不错策略。如前所述,您需要对涉及的 $ 值进行一些实际求和。我怀疑在比赛这么晚的时候,这两种方式都没有太大区别。

我只想提一下,他也许不应该急于退役。保持就业和实现财务目标有很多目的。



评论

他可以通过缴纳退休金来实现这两点,然后通过 TTR 养老金提取并用它来支付降低住房贷款(取决于他的上限)。



评论

Zed Surreal plus 1

没有足够的财务信息来尝试这个。一个人的答案不会为另一个工资不同的人工作。铅笔纸/计算器等。如 Zed 所示

。将钱存入退休金,您将按利润的 15% 缴税,但当余额减少时,贷款利息储蓄无需缴税。
。超级基金的回报没有保证,类似的,我们真的不知道住房贷款的去向和时间。
。工资牺牲进养老金(有美元限制)按 15% 征税,但不计入正常税。如果他享受 45% 的税率,那么与享受 19% 税率的人相比,可能会有更大的优势。 (或零税率)
。贷款有月费吗?



评论
O.P.

我会对此进行一些尝试。

我的兄弟每年赚取 15 万他的抵押贷款还剩大约 115,000 美元。

接下来 36 个月,他每月的最低还款额约为 3,500 美元 => 总还款额 = 126,000

在他试图还清贷款时尽快偿还他的抵押贷款,他每月支付约 5,000 美元,这应该允许他在 24 个月内还清 => 总还款 = 120,000 美元

因此,3 年内每月至少还清 3,500 美元将他花费了大约 6000 美元的利息。

现在他的退休金缴款(11%)是 16.5 美元。最大优惠上限为 27,500 美元,这使他每年额外牺牲 11,000 美元的薪水

假设他每年额外牺牲 11,000 美元的薪水,他的应税收入将降至 139,000 美元/年。他的年税从 42,800 (@150K) 降至 39,300 美元 (@139K) – 每年节省 3,500 美元

额外 11,000 美元的 15% 额外超级税将使他每年花费 1,650 美元< /p>

总而言之,3年后,两笔贷款都将还清

额外的养老金供款将节省3*(3.5K – 1.65K) = 5.55K

但是,以 3.5 万美元/月的最低利率连续 3 年还清,他将花费约 6,000 美元的利息。

所以他实际上落后了......

我'我确信我在某个地方搞砸了。



评论

bingk6 写道...

我确信我在某个地方搞砸了。

考虑到上一年未使用的上限(如果他的余额低于 50 万),他可能有更多的投资,但即便如此,我们假设工资牺牲了 11,000 美元,他的税率为 39%,包括医疗保险。

他可以拿这 11,000 美元现金,税后变成 6,700 美元,如果他将其计入抵消额,每笔利息将为他节省 402.60 美元。一年(实际上更少,因为他全年的工资都会递增)。

如果他的工资牺牲了 11k,那么就会触发 15% 的缴款税,所以 9.35k 将进入退休金。

p>

总而言之,在超级场景中你最终会获得大约 2k 的收益。一旦他达到年龄或退休,你就可以将其兑现。
不会像另一个人建议的那样为 TTR 养老金烦恼,你开始调整你的超级余额,但支持养老金的资产仍然在基金内征税。

评论
这篇文章已编辑

Calder&Scale 写道...

不会像另一个人建议的那样为 TTR 养老金烦恼,你开始蚕食你的超级余额,但支持养老金的资产仍然在基金内征税。

当 TTR 与累积账户征税相同时,它如何蚕食超级余额?



评论

从理论上讲,退休金中的资产将被出售以找到TTR养老金,并且由于该基金不在养老金中,因此会有相关的税收——至少对于一个养老金来说是这样的。 SMSF,行业基金内的集合资金的税收可能会有所不同。



评论

我没有 SMSF,但是是否无法从 SMSF 转移资金?累积账户转为实物 TTR,以避免在后来转为基于账户的养老金之前必须实现收益?


澳洲中文论坛热点
悉尼部份城铁将封闭一年,华人区受影响!只能乘巴士(组图)
据《逐日电讯报》报导,从明年年中开始,因为从Bankstown和Sydenham的城铁将因Metro South West革新名目而
联邦政客们具有多少房产?
据本月早些时分报导,绿党副首领、参议员Mehreen Faruqi已获准在Port Macquarie联系其房产并建造三栋投资联

证券外汇

证券外汇

Westpac数字卡动态CVC不可靠吗?

澳大利亚O.P. 在西太平洋银行标记欺诈交易并重新发行我的卡后,我刚刚在 Android 上设置了其中一个。 这个想法很棒,我对增加的安全性感到满意。 p> 但是 70% 的情况下,显示 CVV 的“数字卡”屏 ...

证券外汇

汽车金融、银行VS经销商?

澳大利亚O.P. 大家好, 我想为一辆新车获得融资,我的银行提供 6.49% 的汽车贷款利率,有人可以告诉我经销商通常为买家提供的利率是多少吗% 的利率? 我想知道是否值得询问经销商,因为我知 ...

证券外汇

放错地方

澳大利亚O.P. 我的妻子,随着阿尔茨海默氏症的早期发作,在我们外出之前,将她的信用卡放在房子里的某个地方说。 我们已经颠倒了房子。 我上网看看如何报告。当然,它要求信用卡号。我们 ...

证券外汇

资产测试的时间?购买家庭住宅B4退休?

澳大利亚O.P. 您的初始资产测试何时完成? 当您67岁时?或当您“退休”时? - (停止工作)? 如果我推迟退休说68,我将回顾我所拥有的67年资产,还是当前的超级资产(非常低的超级资产)数 ...

证券外汇

违反税收居住后出售Inv物业?

澳大利亚O.P. 我有这种情况。我的一个朋友要永久移居海外。他将打破其税务居民身份,并开始在新的居住国(美国)缴纳所得税。 在美国,您持有超过一年的任何投资房产都需要缴纳长期资本 ...

证券外汇

IBKR确实令人沮丧

澳大利亚O.P. 我在盈透证券开设了一个经纪账户来交易美国股票,最近我开始进行期权交易(只是出售备兑看涨期权和看跌期权),但 IBKR 非常令人沮丧,不会让我进入期权交易,即使 现在已经 ...

证券外汇

15年后,CGT进行中小企业清算

澳大利亚O.P. 朋友/专家, 想了解:澳大利亚资本利得税 15 年规则中小企业 https://www.ato.gov.au/bu sinesses-and-organizations/i ncome-deductions-and-concess ions/incentives-and-concessi ons/small-business-cgt-conce ssions/small ...

证券外汇

欺诈交易绕过SMS安全性

澳大利亚O.P. 大家好, 我想知道黑客或诈骗者是否有办法绕过银行机构发送的 6 位数短信代码? 致给你背景信息——我注意到我的西太平洋银行卡上有两笔来自伊斯坦布尔的交易,总计约 200 美 ...

证券外汇

Visa 借记卡作为政策已张贴预激活..?

澳大利亚O.P. 我的卡本月即将到期,Ubank(86400/nab)给我发送了一张新卡,但是它已被激活并从我的邮箱中偷走了。 我只知道某事已经起了,因为我从未去过的15分钟之外的超市批准了5C交易。 我 ...

证券外汇

自费课程报销计算

澳大利亚O.P. 我想获得一个估计,我会在纳税申报表时回到口袋里以自给我的工作直接相关的课程。 课程的费用IS $ 3,357.50 + GST($ 3,693.25含GST)。 说,如果我的薪水正好为$ 135,001 + super。例如在 ...

证券外汇

Woolworths 信用卡?

澳大利亚O.P. 您好 我只是想知道是否有人在使用woolworths信用卡时有过任何正面、负面、冷漠的经历或想法? 其他地方的评论似乎是负面的,因为注册过程。 我不是在寻找积分,而是在寻找定期 ...

证券外汇

股票——不是常见的问题。

澳大利亚O.P. 大家好, 希望能在这方面为我指明正确的方向。 大约 20 年前,我的母亲留下了很多联邦银行股票。我根本不知道她之前持有这些股票多久了……可能很多年了。 我已经 70 多岁了, ...

证券外汇

税务居民身份和税务影响

澳大利亚O.P. 大家好, 我是一名 IT 顾问,过去 10 年一直在我现在的公司工作。在过去的四年里,我把“在家工作”带到了海外,在巴基斯坦和父母一起工作了相当长的一段时间。 我最近几年的 ...

证券外汇

NRMA 保险

澳大利亚O.P. 在 20 分钟的音乐和三下点击后,刚刚从 NRMA 挂断电话 – 接线员正在检查我是否还有耐心和生存意愿? 六位数的 PIN 码出现并消失,但没有 PIN 码出现打电话时第二次在手机上。 带有 ...

证券外汇

NAB 信用卡欺诈检测政策?

澳大利亚O.P.这篇文章已编辑 我已经成为 NAB 客户几十年了,直到现在我的 2x VISA 信用卡都没有出现任何问题,想知道这里是否有人在 NAB 或其他信用卡提供商那里遇到过这个问题。 最近,我将其 ...

证券外汇

400 万美元的巨额养老金余额仍在运作

澳大利亚O.P. 如果您有一笔非常大的退休金余额,但需要很多年才能提取它,您会怎么做? 这会如何改变您的生活? 如何改变您的生活?这会改变你的工作吗? 当你年轻且无法获得资金时,你会 ...

证券外汇

资本利得税

澳大利亚O.P. 我和妻子购买了土地,并以业主身份建造了我们的第一套房子。我们搬进来并在我们的房子里住了 19 个月,发布了出租广告,然后搬回了我父母的房子。 如果我在 6 年内搬回来,我 ...

证券外汇

便携式设备的独立保险?

澳大利亚O.P. 大家好, 我最近买了一支 Apple Pencil 和一台 iPad Air。我妈妈试图将它们添加到 NAB(由安联运营)的家庭和财物保单的便携式设备中,但他们说这会使保费增加约 300 美元。 我想知道 ...