O.P.
嘿大家，
今天只是玩玩复利计算器，如果我犯了这个错误，需要思考。
只是为了争论，你借钱投资：< /p>
20 万美元
10% 的只付息贷款，并且这一金额在整个 20 年内都保持不变。
每年利息 2 万美元，因此到第 20 年将达到 40 万美元。
您的投资（股票）回报 8% 的增长和/或股息。
因此您支付的利息百分比更高每年都比你赚的钱更明智。
但是由于复利的神奇作用，最初的 20 万美元变成了 932 191 美元
93.2 万减去 20 万，剩下的 40 万美元剩下 332000 美元
这显然并没有扣除应税收入中冲销利息的税收优惠。
每年平均利润为 16,600 美元。
我意识到通货膨胀会影响这一点，并且许多其他问题，我更担心我是否遗漏了一些明显的东西。
我选择 10% 的利息只是为了显示复利的影响。人们经常说，你必须比利率多赚 3% 才能应对通货膨胀，但他们似乎忘记了复利是一个滚雪球。
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您的计算假设您每年年底有 2 万美元用于支付利息。
您的示例相当于拥有一笔 20 万美元的贷款，复利率为 10%，每年投资 2 万美元，复利率为 8% ，然后在最后还清贷款。
将您的结果与起点为 0 美元、每年以 8% 的利率投资 2 万美元进行比较。一个更好的结果。
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O.P.
看来您已经在 bm123 上了。
是的，2 万美元的利息支付并不适合所有人但我刚刚运行了你的场景，它似乎确实是正确的。
我即将为债务回收设立分拆贷款重提，看起来我会以类似的方式缓慢而稳定地进行
随着利息支付的增加，我的工资将会增加，我对孩子的义务也将消失。
评论
Legendmatty 写道...
我更担心我是否遗漏了一些明显的东西。
如果您可以访问免费的电子表格，那么它可能非常有启发性输入一些数字和简单的公式，看看随着时间的推移效果如何。最好的选择是每月进行每一行。因此，将任何利息 % 除以 12 并应用。
第 1 行：
A 列：本金 200,000 美元
B 列：每月利息 % = 10%/12/100 = 。 0083
C 栏：每月利息 $ = COLA x COLB = $1660
D 栏：每月收入 % = 8%/12/100 = .0067
E 栏：每月收入 $ = COLA x COLD = $1340
F 列：每月最终结果 $ = COLA + COLE – COLC = $200,000 + $1340 – $1660 = $199,680
第 2 行：
A 列：第 2 个月可用金额 = COLF = $199,680
B 栏：如上所述
------
因此，您每年支付的利息百分比高于您赚取的利息。
正如您从上面所看到的，如果您支付的费用超过您的收入，那么您最终会得到更少的钱，而不是更多。 :o)
bm123 写道...
将您的结果与 0 美元的起点和每年以 8% 的利率投资 2 万美元的结果进行比较。一个更好的结果。
你可以用上面相同的等式进行比较——那么你支付的利息显然是 0 美元。
200,000 美元的贷款称为杠杆。这是当你借一大笔钱进行投资时。人们这样做的原因是为了放大他们所获得的回报。但更重要的是，如果您没有盈利，那么您所遭受的任何损失也会被放大:o(
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不能保证 8% 的回报
保证金贷款的主要问题是波动性
+2%、+15%、-4%、+20%、-40%、+15%
当-40%的年份发生时，即您被追缴保证金并损失大部分收益和股票时，-40%的年份也可能导致失业
甚至不需要一年糟糕的一年可能只是市场恐慌，您的股票被出售，因为贷方突然想要更多抵押品
最好避免保证金贷款，利率永远不足以应对风险
< BR>评论
愤世嫉俗的79写道...
最好避免保证金贷款，利率永远不足以承受风险
OP说他们正在分割他们的住房贷款。没有追加保证金
评论
O.P.
您可以使用上面相同的等式进行比较 - 您支付的利息是显然是 0 美元。
我不会使用储蓄中的钱，我会使用重提帐户并将其设为应税投资债务。因此我会支付利息。
正如您从上面看到的，如果您支付的金额超过您的收入，那么您最终会得到更少的钱，而不是更多。 :o)
我想我只是表明，您在投资中赚取的百分比低于利息的百分比，因为您赚取的利息是复利的，而支付的利息不是复利的。
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whirlywhirler 写道...
没有追加保证金
没有，但缺乏经验的债务投资者会卖出熊市。天塌下来了。在失去一切之前，尽可能地挽救一切。当市场下跌 30% 时，需要很大的勇气才能让你保持镇静。追加保证金或不追加保证金。
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O.P.
不能保证 8% 的回报
正确......但 8% 是相当合理的对于长期投资策略......我以 10% 的利率计算我的数字 - 尽管我们目前处于 6 左右的水平。
我将这些数字用于说明性目的。
最好避免保证金贷款，利率永远不足以承受风险
未提及保证金贷款。债务回收。
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O.P.
不，但缺乏经验的债务投资者会在熊市中抛售。天塌下来了。在失去一切之前，尽可能地挽救一切。当市场下跌 30% 时，需要很大的勇气才能让你保持镇静。追加保证金或不追加保证金。
我有大量的卡胡纳，并将将此用于 20-30 年的策略。
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Legendmatty 写道...
我有大量的 kahoona，并且会将其用于 20-30 年的战略。
规模也是需要考虑的因素。
在经营不善的情况下，回收 10 万美元的债务相当容易，但在 100 万美元的情况下，它可能是一个非常不同的野兽。
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Legendmatty 写道...
我想我只是表明，您在投资中赚取的百分比低于利息的百分比，因为您赚取的利息是复利的，而支付的利息不是复利的。
< p>不，你没有表明这一点。有一个概念叫做“货币的时间价值”，意思是现在的钱比未来相同数额的钱更值钱，因为你的收入现在就可以通过投资来赚钱。
在您的示例中，您忽略了每年偿还债务的资金的时间价值。从本质上讲，您没有考虑因未投资的贷款还款而错过的复利。
bm123 的示例与投资这些贷款还款进行比较，消除了您遗漏的不准确之处，并表明低于利率的利率会更糟。
但是，税收当然意味着有可能获得低于贷款利率的回报。如果您以 10% 的利率借款并采用最高边际税率，那么您实际上以 5.3% 的利率借款。因此，如果税后投资回报介于这两个数字之间，即使利率较高，您最终也会获得利润。
但是，问题是它是否值得无论是否。如果您的借款利率为 10%，实际利率为 5.3%，那么您的投资回报率为 6%，这意味着您将承担该投资的所有风险，并获得额外 0.7% 的回报。这被称为“风险溢价”。 0.7% 的风险溢价相当糟糕，除非它是风险相当低的投资（例如债券）。
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复利将在从长远来看，但这更多的是与将价格锁定在今天的利率/价格有关，而不仅仅是由于复利。
这也是为什么买房子是好的原因当然，最初它比租房贵，但在10-20年的时间里，你仍然支付相同的金额，而每周的租金费用将始终不断增加。这是在您考虑随着时间的推移房地产价格上涨之前的情况。
Legendmatty 写道...
债务回收。
<不，你所做的不是债务回收。这只是杠杆。债务回收需要偿还不可扣除的债务。在您的示例中，这意味着获取股息并用它来偿还不可扣除的贷款，而不是重新投资以获得复合增长。
编辑：只是补充一下，如果您正在这样做从长远来看，只需注意 ATO/centrelink 如何处理这些情况即可。该股息收入，即使需要偿还您的投资贷款（即：失业时），仍然被视为收入，因此他们可以因该收入的存在而拒绝您的失业救济金。简而言之，很多政府支持是根据总收入而不是应税收入来计算的。如果您不明白其中的区别，那么您真的应该只专注于偿还债务，而不是寻求投资/进行大规模债务回收。
这不仅仅是失业救济金。还有子女抚养费、养老金、家庭税收优惠等。
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Legendmatty 写道...
只是玩玩今天左右使用复利计算器，如果我有这个错误，需要思考。
你需要考虑机会成本。考虑 2 个选项：
选项 A：（您的场景io)
最终结果 = 33.2 万美元
选项 B：每年只需将 2 万美元存入银行账户
最终结果 = 40 万美元。
您认为哪种结果更好？
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greenhawk 写道...
债务回收需要还清不可扣除的债务。在您的示例中，这意味着获取股息并用其偿还不可扣除的贷款，而不是将其再投资以获得复合增长。
获取股息并偿还不可扣除的债务进一步回收到可扣除债务（DR策略），正在将其再投资以实现复合增长。
评论
O.P。
所以看起来基本前提是我在OP中的数据是错了？
忘记你是否能负担得起每年2万美元的利息，如果我以10%的利率投资20万并获得复利回报或8%，我会比我的40万美元利息更糟糕会付费吗？
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Legendmatty 写道...
所以看起来基本前提是我在OP中的数字是错的？
忘记你是否能负担得起每年2万美元的利息，如果我以10%的利率投资20万并获得复利回报或8%，我的情况会更糟我会支付 40 万美元的利息吗？
是的，正确。
以 10% 的利率借钱，进行投资并产生 8% 的回报，意味着您直接损失 2% p.a.
注意到等式可能比这个更微妙，一旦考虑到税收，投资回报可能是 4% 的股息（当年应税，扣除利息） + 4% 资本增长（出售前不征税）。但仍然不太可能好得多。
评论
Legendmatty 写道...
所以看起来基本前提是我在 OP 中的数据是错误的？
这是一个很好的基本问题（我学到了一些东西:o），但正如你所看到的，你会突然发现自己陷入了财务的深渊，并且快速做出了漩涡构建复杂性。
如果我支付 40 万美元的利息，情况会更糟吗？
不过，您似乎已经列出了重要信息。请注意，投资是一件整体性的事情。杠杆作用可以发挥作用，税收优惠可能是关键，机会成本（如果你投资而不是花钱，你会错过什么）、时间框架、波动性与平均回报率，当然还有卡胡纳斯，这些都会影响你的个人策略和风险承受能力.
评论
O.P.
这不是我计划制定的策略，而是更多关于复利的问题，如果在
我整整20年的10%利率显然是在引导百合花，除非我们回到1980年的利率......我可以想象平均利率20 年期间的利率接近当前利率或略高。
我们知道，历史告诉我们，市场在很长一段时间内将轻松回报 8% 或更高。
< BR>评论
虽然你可以以 6% 的利率借钱。在这种情况下，是的，你已经领先了。贷款是固定的，但资产是复合的——它不是每年赚取 8%，而是赚取本金的 8% + 不会因利息支出而耗尽的回报。
最好的例子是出租的房子出去。第一天，投资贷款是资产价值的80%，租金刚好可以支付抵押贷款。
10-20年后，房子的价值是原来贷款的两倍，租金可以支付抵押贷款2随着时间的推移，只有在您支付本金的情况下，债务才会减少。
通货膨胀（温和）实际上有利于债务贬值
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