O.P.
我是单身，43 岁，我的工资收入每年约为 17 万美元。
我有 29 万美元的退休金和剩余 44 万美元的抵押贷款。我的对冲账户里有大约 90000 美元，目前我家里有一位寄宿生，她每周支付 280 美元，外加她房间的水电费（不含膳食）。目前，我正在向我的超级账户支付最大优惠供款，但不会更多。多余的部分将用于我的抵押贷款。
我的车价值约 4.8 万美元，是我直接买的。我的其他“相对容易出售”的家庭资产的售价约为 5 万美元。
我的计划是在 12-15 年内还清抵押贷款，并在 65-67 岁时退休，并拥有 20 多年的退休金。退休后健康的生活和大量的爱好/旅行/锻炼。我应该将额外的积蓄存入抵押贷款，还是至少部分地进行非优惠养老金供款是一个更好的主意？我知道对于那些拥有中等余额的人来说存在退休金陷阱。我应该计划领取部分养老金，还是放弃这个想法，只计划自筹资金退休？
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PauperPen 写道。 ..
目前，我正在向我的超级帐户支付最大优惠捐款，但不会更多。多余的部分将用于我的抵押贷款。
您有任何可结转的优惠供款吗？
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PauperPen 写道。 ..
我应该将额外的积蓄投入抵押贷款，还是至少部分地进行非优惠养老金供款是一个更好的主意？我做数学。追求更好的结果。每个人的情况不同。
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O.P.
没有。不适用于优惠捐款。
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PauperPen 写道...
我应该计划领取部分养老金还是只给予接受这个想法并计划自筹资金退休吗？
根据您当前的养老金余额、最大限度地优惠养老金供款以及计划在 67 岁退休，您正在寻找一种非常舒适的自筹资金退休生活。
由于您已经达到了最大优惠捐款，因此您在这里所做的任何事情都是税后。与还清房屋或其他投资选择相比，专注于退休金可能没有什么好处。
如果您不急于还清，您可能会考虑将债务回收作为一种策略，您将能够获得部分住房贷款的税收减免。这也意味着您将在退休金之外拥有未锁定的资金。
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PauperPen 写道...
我应该计划领取部分养老金，还是干脆放弃这个想法，只计划自筹资金退休？
如果仍然存在，超级裁员奖金可能会在 15 年后派上用场。您出售您的房屋，并且有资格一次性向退休金账户存入高达 300,000 美元的优惠供款。
目前，我正在向我的退休金账户支付最高优惠供款，但不会更多。多余的部分将用于我的抵押贷款。
这似乎是明智之举。如果利率回落至 3% 左右，可能值得重新考虑，但目前还清房子是 100% 安全且有保证的回报。
也许可以考虑开始建立股票投资组合。您能否获得 100,000 美元的单独贷款便利，然后用它来购买股票？利息是可以扣除的。
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继续将您的养老金存入由雇主和您个人缴款组成的 27,500 美元。存入抵消账户。
检查您的超级基金回报。年回报率应为 8-10%。
当您达到退休年龄时，您有可能无法通过资产测试。没有人能预测未来 20-30 年养老金/退休金会发生什么变化。
现在，当房子还清后，你要做什么。我会研究你的选择
。监控股票市场以了解其运作方式
。与房东交谈 - 获取有关此类投资的信息
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不确定为什么要把它给小狗？
粉碎他的抵押贷款，然后锤击超级。
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PauperPen 写道...
退休后 20 多年的健康生活和大量的爱好/旅行/锻炼。
退休后无法保证健康，所以我建议您现在（如果还没有）通过在谋生的同时进行爱好、旅行和锻炼来平衡您的生活。当然，与退休相比，您在工作时分配给这些活动的时间可能会更少，但不要过多地赌博未来。
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PauperPen 写道...
在 65-67 岁退休，退休后拥有 20 多年的健康生活和大量的爱好/旅行/锻炼
您获得 20 的机会有多大+ 退休后的健康生活年数？
我使用一些政府统计数据作为基准：
1。澳大利亚所有退休人员（410 万退休人员）的平均退休年龄为 56.3 岁。资料来源：ABS。
我和妻子在 40 多岁时提前退休，大幅超越了这一基准。我们在20多岁的时候就开始计划提前退休。我们在退休期间有很多爱好、旅行和锻炼，充分享受我们的退休生活。没有压力，没有忧虑，完全的自由。天堂。我已经退休19年了。
2.男性的平均死亡年龄为 79 岁，女性的平均死亡年龄为 85 岁。
https://www.aihw.gov.au/repo
2021 年澳大利亚登记的死亡人数中有 67% 是 75 岁或以上的人（61% 为男性，73% 为女性） ）。其余（33%）年龄在75岁以下。
3.健康调整预期寿命（HALE）
https://www.aihw.gov.au/repo
“疾病负担衡量标准包括健康调整预期寿命 (HALE) 衡量标准，它通过考虑疾病和伤害对健康造成的影响所花费的时间来扩展预期寿命的概念。 HALE 反映了在完全健康的情况下预期寿命的平均年数。HALE 与预期寿命的比率以百分比表示，代表在完全健康的情况下度过的预期寿命的比例。对澳大利亚人的 HALE 的最新估计为2022 年。对于 2022 年出生的男性来说，HALE 是 71.6 岁，对于女性来说是 74.1 岁。这相当于男性和女性平均分别有 88% 和 87% 的生命处于完全健康状态。”
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不是财务规划师，但是如果我有多余的可支配收入，我会寻求回收债务。
与您的抵押贷款经纪人讨论获得第二次贷款的事宜用于投资目的的抵押贷款 - 希望按住房贷款利率。
支付 5 万美元抵押贷款，借入 5 万美元并进行投资 - 现在这 5 万美元的利息可以扣除。
冲洗并重复，直到您的所有债务都从不可扣除的到可扣除的。
您还想了解是否可以将您的投资转移到您的退休公积金账户中，以便在您退休且达到保值条件时，收入可以免税年龄。 EG：当你借钱时，你把 $$$ 存入 super 作为非优惠投入。不过，您需要能够在没有投资收入的情况下偿还此类贷款...
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O.P.
因此，当您回收债务时，新的 5 万美元的利息是可以扣除的，但是如果您的投资出现亏损怎么办？如果您将其投资于低风险投资，您仍然可以扣除您的利息以将损失转化为利润吗？
我的家人确实很长寿，所以我也必须小心不要花光我的积蓄。我很幸运，是富裕父母的独生子，但我并不指望继承遗产。但是，是的，我在工作的同时尝试做很多事情。在还清抵押贷款之前，我不想靠面包和水维持生计（这基本上就是我父母所做的）。不过，感觉我们都在这场生活成本危机中受到挤压。我正在减少可自由支配的支出。
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PauperPen 写道...
但是如果你亏损了怎么办您的投资？
如果您的利润出现亏损，该损失可以结转以抵消任何未来收益的应缴税款。
如果您将其投资于怎么办？低风险投资，您仍然可以扣除利息以将损失转化为利润吗？
是的，您可以扣除贷款利息，只要是真正的投资目的。风险是低还是高并不重要。
问题在于低风险投资也可能是低回报。换句话说，以 6% 的利率（当前住房贷款利率）借钱，从你的税中扣除 30% 的利息，使你的利率实际上接近 4%，然后将其发明成只会带来回报的东西，这是没有意义的。 3% – 这是肯定的损失。
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PauperPen 写道...
他是唯一的孩子我的父母很富裕，但我并不指望继承遗产。但是，是的，我在工作的同时尝试做很多事情。我还必须小心，不要花光我的积蓄。
您的年龄、财富、资产、收入、退休金和父母使您跻身富裕人口的前 5% 之列，甚至可能更高（我们都倾向于认为我们大致是“平均水平”）。您的收入几乎可以保证您过上非常舒适的退休生活。虽然不继承遗产总是有礼貌的，但听起来锦上添花将为你再增加 1+00 万美元。你的储蓄。
这不是一个判断，只是对你的财务状况的直率陈述。你有 20 多年的时间来投资股票市场，“风险”通常与时间框架有关。也就是说，如果您只能投资一天、一个月或一年，那么可能会发生崩盘，您可能会损失很多钱。但如果你可以投资 10 年以上而不需要出售，那么股市先下跌然后再上涨，那么“风险”就很小。最小化风险的另一个简单方法是多元化。购买可靠的“指数基金”与购买所有股票都一样。
我建议从您的抵消中拿出 10,000 美元，投资一些知名股票或指数基金。了解市场如何运作。了解大多数股票如何每年两次向您支付 4% 的奖金（免税），而股票本身的价值却在上涨。等等。将钱再投资购买更多股票以提高复利。自我教育。
在接下来的 20 年里，您应该能够积累大量股票，每年创造 50,000 美元以上的被动收入（股息）。这与您的超级和可能的继承等完全无关。激动人心的时刻:o)
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如果需要的话，将来获得centerlink养老金和其他福利时不要感到内疚是。
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PauperPen 写道...
剩余 440,000 美元的抵押贷款。我的对冲账户中有大约 90000 美元
房屋贷款净余额为 350,000 美元。我建议您尽快还清贷款。
全额付款的房子是实现财务独立的重要里程碑。抵押贷款（利息部分目前为 350,000 美元）占生活成本的很大一部分。一旦你还清了这笔钱，你的生活成本就会下降很多。然后，它可以释放大量现金流用于投资，并更容易进行负扣税。
也许您可以计划选择提前退休，通过储蓄和投资足够的钱在 50 多岁时退休，到 60 岁才能领取退休金，并在 67 岁或更晚的时候领取养老金。这个选项在我前几年读过的3篇财经专栏中都提到过。这个选项有一个线程（最佳点）。
拥有这个选项总是值得的，即使你从不使用它，我认为。它为您在 50 多岁时提供了更大的灵活性。
/archive/2704708
此外，60 岁退休还有税收优惠。我将我在另一个帖子中发布的内容复制并粘贴如下：
分析以供说明。为了数学简单起见，我将使用下图。根据您的情况调整数字：
简今年 60 岁，已经退休。她有 100 万美元的退休金，最近一个财政年度的退休金回报率为每年 10%。
1。如果她将养老金保留为累积模式，则她的税后净投资回报率为 15%，为 85,000 美元。
2.如果她转为养老金模式（即收入流），她的养老金投资回报是免税的。她的养老金净回报为 100,000 美元。她的收入要高出 15,000 美元。
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O.P.
非常感谢大家的建议。我总是竖起耳朵。
我想我至少会继续工作到60岁出头，因为这让我觉得自己很有价值，而且我很感激我的雇主。
我肯定会考虑开始投资一些股票。当他们说澳大利亚股市在过去 50 年中表现如此之高时，这包括股息吗？
我认为我的很多想法与我的家庭如何处理财务有关。我的祖父一直负债累累。他是一名会计师，工作还不错，但他只是把自己的钱都花在了纵欲上。我父亲退休后必须替他还债。反过来，我父亲的风险承受能力为零，除了将存款存入定期存款账户外，他拒绝购买任何股票或做任何事情。事实上，他在购买第一套房子之前就攒了80%的钱，并在三年内还清了抵押贷款，过着乞丐般的生活。他还觉得自己是个穷光蛋，妈妈还需要我保证他们晚年照顾她！也许这就是我仍然感到贫穷的原因。在我的记忆中，我的家人除了贫穷之外从未有过任何感受。这不是贫困，而是一种顺从的、优雅的、受过教育的贫困。
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PauperPen 写道...
当他们说过去 50 年来，澳大利亚股市的表现如此之高，这包括股息吗？
通常不包括。他们只是关注 ASX（最大的 Oz 指数，综合了前 2770 家公司的业绩）并了解该值如何变化。
https://www.marketindex.com.au /asx200（点击 20 年按钮）
您可以看到 2008 年左右的科技崩溃和 si 的稳步攀升因。你可以看到整个市场在20年里从3000家增加到了7000家。显然，各个公司以不同的速度和金额改变价值。指数只是一个平均值。
但这并不包括股息，股息本质上是每年支付给股东的钱。做一些餐巾纸计算，假设澳大利亚证券交易所的年平均股息仅为 5%（即 100 美元的股票每年支付给您 5 美元），那么 20 年内上涨 3000 到 7000 将支付另外 5000 个“点”的股息（如果这是有道理的）。
许多人只是将股息再投资以购买更多股票并复利。如果您这样做，那么 3,000 的起始价值在 20 年后将价值 17,000。如果您有时间和闲钱，那么赚更多的钱并不难:o)理想情况下，您希望生活完全由被动收入（例如股息）提供资金
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如果您在过去 5 年里已经用尽了结转供款，并且用尽了每年的供款，那么我不会在退休公积金中投入任何额外资金。接下来的问题是，我还能做什么？
我将其分为投资房产、ETF信托（债务回收），降低我的抵押贷款并将其花在放纵上，以防万一出现严重问题。值得花 5 年或 10 年时间思考一个目标，然后逆向设计风险最低的计划以实现该目标。首先是目标，然后是计划……而不是相反。
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