O.P.
情况如下：
1. PPOR 贷款再融资为投资贷款
2。 PPOR 有一个余额不错的抵消账户
3。新的投资贷款还将有一个抵消账户
3。再融资后，目的是复制目前的情况——新贷款全额未清，资金存入新的对冲账户
关注的是现有贷方和新贷方之间的结算流程。如果和解涉及新贷方向新贷方支付全部贷款金额，并且旧贷方单独将抵消账户中的资金转移到新的抵消账户，那么一切都会很好（大概）。
令人担忧的是，可能发生的情况是新贷方可能会支付净贷款（全额贷款减去抵消额），因此初始贷款余额将是净贷款。即使新贷方随后将资金转移到新的抵消账户以重新建立余额，这看起来也像是重新提款。
人们认为这是一个问题吗？这会影响新贷款以及全额贷款的利息扣除吗？在实践中是否有这种情况发生的经验？
我认为这并不是一种罕见的情况，但两家贷方都没有对细节提供特别帮助。
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我首先会问一下你的贷款文件是怎么说的
贷款x还是贷款x – offset？
那么，你申请的贷款是抵消？是的
将资金转移到抵消帐户很容易
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ranew68 写道...
< p>令人担忧的是，可能发生的情况是新贷方可能会支付净贷款（全额贷款减去抵消），假设您正在谈论抵消，而不是重新提取，则不存在“净贷款” ’（除了你自己的想法）。贷款账户中的贷款余额就是需要支付的贷款。
即使新贷方随后将资金转移到新的抵消账户以重新建立该余额，这看起来就像重提。
假设您当前的贷款金额为 50 万美元，您有 20 万美元的抵销额。您的新贷方将向您当前的贷方支付 50 万美元。然后您将向新贷方拥有 50 万美元。 *您*如何处理原始抵消贷款中的 20 万美元是您的事。如果您想用它来抵消您的新贷款，您需要自行设置（开设账户、转账等）。
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O.P.
GimmeFuel 写道...
贷款 x 或贷款 x – 抵消
贷款 x
将资金转移到抵消账户很容易
如果通过贷款账户进行，是否构成重提？出于税收目的，它会污染贷款吗？
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O.P.
MismatchedSox 写道...
您的新贷方将支付 500 美元k 给您当前的贷方
旧贷方（非银行）表示结算将根据净余额进行。
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< p class="reference">ranew68 写道...
如果通过贷款帐户进行，是否会构成重提？出于税收目的，它会污染贷款吗？
为什么它会通过贷款账户？您可以直接从您的对冲账户转账到您喜欢的任何地方。
您确定您的额外资金没有用于重提吗？换句话说，如果你想把钱存入你的offset账户，它有自己的账号吗？还是和贷款的账号是同一个？如果是后者，那么它是重提，而不是抵消。
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ranew68 写道...
旧贷方（a非银行）表示结算将根据净余额进行。
如果您的旧贷方不是银行，您的抵消额在哪里？
评论< BR>
ranew68 写道...
两家贷方都没有对细节提供特别帮助
那就使用经纪人。
< p class="reference">ranew68 写道...旧贷方（非银行）表示结算将根据净余额进行。
可能不是真正的抵消帐户，但作为抵消销售的单独的重提账户，一些非银行贷方这样做，这是一个伪抵消账户。
如果是这种情况，请在结算之前将钱转移到另一个银行账户，否则是的，您将产生税收混乱。
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O.P.
Finance_Guy 写道...
可能不是真正的抵消账户，而是一个单独的重提账户，其营销名称为抵消，一些非银行贷方这样做，这是一个伪抵消账户。
是的 - 我相信情况就是这样。
否则，是的，你会造成税收混乱。
这就是我的担心。
这可能没问题 - 新银行可能会支付净额（x - 抵消），然后正确设置 2 个新账户 - 一个贷款账户和一个账户真正的对冲账户。但事实证明很难建立任何信心这就是将会发生的事情，如果他们走捷径，税收后果可能会很严重。
最让我困惑的是，这似乎很常见——但两家贷方都在摸不着头脑，因为如果他们以前从未遇到过这个问题。
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贷方是银行还是授权存款机构？
如果不是，您可能会遇到税务问题因为抵消实际上是伪装成抵消的重提便利，并且会导致贷款被偿还。
评论
ranew68 写道.. .
旧贷方（非银行）表示，结算将根据净余额进行。
我既是税务律师，又是抵押贷款经纪人，并敦促请您小心！
您可能希望在结算前尽早删除“抵消”资金
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O.P.此帖子已编辑
Terry_w 写道...
贷方是银行还是授权存款机构？
当前贷方是非银行（非 ADI）贷方，看起来像抵消是在子账户级别或其他类似的分离方式上进行的。他们明确声称它符合 ATO 的抵消要求——在正常运营时这可能是正确的，但当您和其他人确认再融资的背景下各种铃声已经敲响时。
Finance_Guy 写道...
如果是这种情况，请在结算前将钱转移到另一个银行帐户，否则，您将造成税务混乱。
Terry_w 写道。 ..
我既是税务律师又是抵押贷款经纪人，敦促您要小心！
您可能希望在结算之前就删除“抵消”资金
非常感谢您的建议。谢谢。
评论
Terry_w 写道...
您可能希望在结算前尽早删除“抵消”资金< /p>
您是否见过银行在再融资时从实际抵消中提取资金（不是标榜为抵消的重提，而是真正的抵消）？或者只是重新提款？
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andrew99999 写道...
你见过银行从实际的银行中拿钱吗？再融资时之前的抵消（不是标榜为抵消的重划，而是真正的抵消）？或者只是重新提款？
对于真实的对冲账户，资金保存在仅与贷款挂钩的单独存款账户中。准抵消（精心打扮的重提）是根据贷款偿还的资金。这可能会在再融资时引起问题，并且与贷款余额的税收减免不兼容。
给定一笔 50 万美元的贷款，其中“抵消”20 万美元：
使用 ADI - 您拥有的支持抵消账户：
- 50 万美元的贷款
- 持有 20 万美元的关联抵消账户
使用非 ADI quazi-Offset，您拥有：
- A贷款 50 万美元，预付款 20 万美元
- 允许重新提取这 20 万美元。 （与定期重提的约 19 万美元相反）
使用 ADI 抵消账户，贷款余额始终反映全部贷款。使用quazi-Offset，贷款余额会降低您的“抵消”，当您“提款”时，该“抵消”会重新提取，因为这些账户实际上不是存款账户，所以我非常怀疑您可以做一些事情，比如设置直接借记、BPay、等等，或者对他们不利的事情，因为这些机构并不“持有”资金。 （法规不断受到挑战和放松，所以谁知道，很快其中一些功能可能会扩展到这些贷方）从非 ADI 准抵消贷款人转移到 ADI 贷方并希望保持抵消余额的风险是在 quaz 账户中，您可以看到 ADI 贷方调整了贷款金额，仅以该房产为抵押发放了 30 万美元的贷款，如果您不想保留，则必须根据 50 万美元的估值以股权为抵押借入 19 万美元它针对知识产权，在这种情况下，这 19 万美元的利息不可扣除。因此，为了避免这种情况，请务必在结算前将抵消余额转移到新贷方的 ADI 支持的储蓄账户中。这样，贷款余额将达到 50 万美元，然后在新贷方设立一个新的抵消账户，并将资金转入该账户。
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此处是我在其他地方写的一篇文章
示例
Homer 向一家非 ADI 的非银行贷款机构申请了住房贷款。这是一项仅用于投资的贷款，因此其利息可以全额扣除。目前贷款金额为 500,000 美元，“抵销”账户中有 300,000 美元。他只支付 200,000 美元差额的利息。
当前贷方利率较高，因此 Homer 决定向另一家贷方进行再融资（在本例中是否是 ADI 并不重要），以获取全额 500,000 美元的利息.
在结算时，Homer 发现新贷方的贷款余额为 200,000 美元，限额为 500,000 美元，可用金额为 300,000 美元
这是因为在再融资时，Homer 只欠旧贷方 200,000 美元。
展望未来，这对 Homer 来说将是一个代价高昂的问题，因为他不知不觉中还清了 30 万美元的投资债务。他可以通过重新提取获得这笔钱，但如果他重新提取，出于税收目的，这将被视为新借款，并且只有在重新提取和投资时，利息才可以扣除。例如，如果他想购买一艘新游艇或肾脏，他们的贷款利息就不能扣除，但如果在抵消账户中保留现金，则可以扣除。按 5% 的利率计算，每年可减少 15,000 美元的扣除额。
为了避免此类问题，所需要做的就是从“抵消”账户中取出现金，并将其放置在其他地方，直到再融资完成。完毕。确保您把握正确的时机，因为您可能会发现，如果您太晚，即将离任的贷方将锁定账户，这样您就无法重新提取。如果您过早这样做，您将支付更多利息，但现在产生一些利息可能比以后损失更多税款更好。
请注意，即使贷款是不可扣除的，主要住宅贷款，您仍然应该避免无意中还清它，就好像您甚至需要索取利息收入或将其用作资本支出，稍后您将获得混合贷款并陷入麻烦。
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andrew99999 写道...
您是否见过银行之前从实际抵消中提取资金（不是标榜为抵消的重提，而是真正的抵消）再融资？或者只是重提？
不，我从未见过，但我从未见过我们的任何客户违约（到目前为止）。
但借款人通常同意允许贷款人使用任何帐户来支付他们欠贷方的任何债务。
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Terry_w 写道...
这里是我在其他地方写的一篇文章
谢谢特里 - 非常切中主题！
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没有多少人理解这篇文章（以及我的其他主题）的重要性写）
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今年早些时候，当我从阿德莱德银行重新申请时，他们发出了一份文件，称抵消中的任何金额都将被吸收到贷款中结算前 3 天。
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O.P.
Terry_w 写道...
没有多少人理解这一点的重要性（以及其他我写的主题）
他们的损失 - 这是高质量的东西！
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