O.P.
你好，
我今年 63 岁，我想在四年后我可以退休，或者可以少做一些与我现在正在做的事情无关的事情.就业时钟只剩下四年了，我想尽可能高效地利用这段时间，我有一个想法，但我不知道它是否 a) 可行和/或 b) 最明智的选择。
我与妻子共同抵押 53 万美元；我目前的退休金是 23 万美元。我的超级利率是 15.4%。我可以牺牲将近 13,000 美元的工资存入我的养老金，尽管我可以使用前几年未使用的上限做更多的事情。
我的计划是：
- 每年牺牲 13,000 美元的工资。进入我的超级账户
- 设立一个 CSCri 养老金账户并将至少 20,000 美元转入其中，并在必要时充值
- 每年提取 13,000 美元作为我的对冲账户的每月付款
-继续从我的税后工资中额外支付我的抵押贷款，尽管由于工资牺牲，这不会那么多。
这将减少我的应税收入和医疗保险税。它还应该（尽管有利息）保持我的超级帐户稳定，并使我能够更快地减少抵押贷款。
我们的抵押贷款在未来几年固定在 2.8% 左右。把所有东西都留在我的超级账户里会更好吗？我担心的是，去年一切都倒退了，尽管目前我们的抵押贷款利率很低，但在可预见的未来，它仍可能高于退休金的预期回报率。
何时我确实退休了，我将没有资格领取养老金，甚至没有资格领取养老金的一部分，因为我的妻子仍将从事全职工作并赚取可观的收入。
非常欢迎任何见解。
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对此线程的答案非常感兴趣。
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您指的是“ income swap”策略，你把钱存入super优惠以减少/节省个人税，然后从super中取出来使用。这是我看到几位顾问推荐的策略。
如果您将抵押贷款利率固定在 2.8%，我不会还清抵押贷款。即使将它以现金形式存入您的 super 中，也能赚取更多收入（而且税收也更少）。
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O.P.
谢谢 andrew99999！只知道它叫什么就很棒，因为这意味着我可以更具体地进行谷歌搜索。我没有考虑过直接从退休账户中提取收入而不用担心抵押贷款。
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我相信这叫做 TTR 过渡到退休
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我们有你在做什么，但你的妻子呢？她有没有得到超级津贴，她有没有牺牲薪水等（与你的信息相同）。
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phnud 写道...
设置一个 CSCri 养老金账户
公务员？
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从我对 TTRs 的阅读中我会
< p>将我的累积账户中的更多资金转移到养老金账户中，因为养老金账户中的收入是免税的，事实上我会转移其中的大部分，你每年将向累积账户中投入 13,000 美元，这样它就会重建在养老金账户中，我会将资金分为现金和增长选项，指示超级基金从现金选项中提取资金，这样您就不会被增长选项的变动所影响。在需要为提款提供资金时，以及在市场上涨时，从增长选项中补充现金选项。不要忘记最低提款从 65 开始，但应该不是问题，因为您计划提款更多。
您需要在积累账户中保留一些，因为您需要它来继续接收额外的捐款，我这是一个增长选项。
请注意，因为超级税是 15%，这只有在您的税率高于该税率时才有效
当您准备好全职退休时，您可以滚动将您的 Accumulation 账户余额转入 Pension 账户（超级基金只需重新计算您的转账余额上限）
请注意，将资金转入 Pension 阶段可能会限制您执行再投资策略的能力，因为养老金阶段的每一次变动都计入余额转移上限。大多数人在积累阶段采用再投资策略
PS 当您的利率为 2.8% 时，您可以将提款限制在 65 岁时余额的 4%（或偿还贷款所需的金额），因为您仍然您的超级基金的收入可能超过 2.8%
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Burrow22 写道...
养老金账户中的收入是免税的
不再是，与累积一样征税。 TTR 几年前失去了这项福利。
它不会计入您的转帐余额上限（直到它进入退休阶段）
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p>是的，TTR 养老金税率在 2017 年发生了变化，这真是令人失望。
虽然，他们可能会开始并辞掉第二份工作，将钱转入基于账户的养老金，因为 60-65 岁的人的释放条件是停止任何有酬工作。这取决于个人是否愿意开始和辞去第二份工作。 230k super 的税收优惠为（假设 8% 的回报率和 10% 和 15% 的中途 12.5% 的税收）每年 2,300 美元（对于 63 岁的人来说，每多两年，他们可以获得在 65 岁时不费吹灰之力也能获得同样的好处）。如果你问我的话，这不是一笔小钱。
我也没有查过 CSCri 养老金账户是 DB 还是免税基金或其他任何东西。如果是，那么在做出决定之前需要了解更多信息。
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TTR 账户的养老金账户上限可以超过 190 万。据我所知是没有限制的。
它不会影响TTR阶段的养老金账户限额
最低提款为4%，最高为TTR账户余额的10% .
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当我提到养老金账户时，我指的是您所说的退休阶段。注意 60 到 65 之间的释放条件并达到保存年龄
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Burrow22 写道...
限制你的回撤65 岁时余额的 4%
65-74 岁时余额为 5%
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Burrow22 写道...< /p>
当我提到养老金账户时，我指的是退休阶段
但他已经 63 岁并且没有退休，所以 TTR 的收入仍然需要纳税。
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是的，他是 63，所以它是 4%，然后 65 时是 5% 我错过了输入的 doh
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是的，但是收入以账户为基础的养老金中持有的资金不征税，这就是我所说的。我指的不是TTR
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在TTR阶段，余额仍然需要缴纳15%的税。绘图是免税的。抽取资金余额的 4-10%。
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andrew99999 写道...
虽然，他们可能会开始和辞掉第二份工作，将钱转入基于账户的养老金，因为 60-65 岁的人的释放条件是停止任何有酬工作。这取决于个人是否愿意开始和辞掉第二份工作。
我已经 60 多岁了，仍在全职工作。
我的超级基金很高兴最后一次接受工作为期一天的联邦选举。我提前和基金核实过，他们转介到楼上征求意见。这是一份真正的工作，符合受托人对要求的解释。
本财政年度它为我节省了大约 15000 美元的税款。我们将大部分养老金存入了我妻子的养老金，但我们会在旅行中浪费一些。
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Burrow22 写道...
在基于账户的养老金中持有的资金不征税
我可能会感到困惑，他怎么会在 65 岁之前开设基于账户的养老金并且没有收入征税了吗？
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我认为我们对养老金供款税和投资收益税感到困惑，这些都是 15%，但我们不看不到后来，因为超级基金支付它并减少了回报。
积累阶段贡献和收入的 15% 税
养老金阶段贡献和收入的 0%
好的现在我会试着把它拼出来，如果我错了请告诉我（使用操作编号）
1.满足释放条件（> 60 和退休）
2。将 22.5 万美元转移到基于账户的养老金，在积累阶段保留 5000 美元
3。重返工作岗位我不喜欢退休
4。开始 TTR
假设我未满 65 岁，我有
A.基于账户的养老金 225,000 美元（在现金和增长选项之间分配）该基金的收益是免税的，我必须提取 4%，但 op 选择免税提取 13,000 美元。
B.累积基金 5,000 美元的收益支付 15%（这里我贡献了 13,000 美元 (TTR)，并在我牺牲薪水时支付这些贡献的 15%）。
我注意到
“你当您达到保存年龄并退休时，可以使用您的退休金并开始基于账户的养老金。您还可以在继续工作的同时，将基于账户的养老金作为您过渡到退休 (TTR) 安排的一部分。”
“基于账户的养老金比一次性领取养老金更省税。投资账户的收益是免税的。”
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