我是一位 54 岁的单亲妈妈，年收入 30 万美元。我有 700,000 美元的抵押贷款，500,000 美元的退休金，我担心自己可能会拥有普通的退休经历。我只有 20,000 美元的积蓄。我的房子价值约 160 万美元。我不期望得到任何遗产。如有任何建议，我们将不胜感激。
很高兴您现在开始考虑这一点。您是一名高收入者，还有很多年的工作生活等着您，因此我确信您可以实现舒适的退休生活。
如果银行不借钱给您买房，您仍然可以通过多种方式进入房地产市场。信用：Simon Letch
到 65 岁时，考虑到雇主缴款，您的退休金应该约为 170 万美元和收入。这将为您提供每年至少 85,000 美元的可持续退休收入，免税。
确保您的退休金投资不会过于保守，因为较低的收入会减少您的最终福利（我已经在我的计算中假设回报率为 8%）。
从现在到退休，我建议您专注于偿还抵押贷款，至少在利率高达 5% 的情况下。如果利率大幅降低，可能会出现将您的积蓄存入公积金，然后在退休时一次性提取一笔款项以清偿债务的争论。
正在加载为了确保您的抵押贷款在 11 年内还清，您需要每月还款额约为 7,400 美元。您的月净收入约为 15,700 美元，剩下 8,300 美元可以维持生计。
您必须采取的其他手段包括在未来某个时候缩小房屋面积，或者政府的房屋净值计划。您还可以通过转为兼职来延长您的工作年限。
这将使您的退休金通过复利增长，并减少您的退休金储蓄所需的年限支付您的生活费用。
广告我我今年 68 岁，已退休。我有养老金模式的 SMSF 和仍在积累的行业超级基金。他们都有相似的金额，大约为 100 万美元。我想关闭我的 SMSF 并将其转入我的另一个超级基金。首先，这可能吗？如果是这样，我是否需要将我的 SMSF 转换回积累阶段，然后将其转入行业基金？
如果您的 SMSF 不在定期分配养老金中，您应该可以将其转入行业基金存入您的其他超级基金。在养老金阶段，没有资本利得税，因此清算基金的资产以实现这一点没有特别的缺点。
您的养老金将转入您的累积账户，所以这是完美的。相反，它不会起作用，因为您无法添加养老金（尽管通常有解决方法）。
一旦您的所有资金集中到一个基金中，您就可以重新开始收入达到您的养老金余额上限。任何超额部分都需要累积起来（缴纳 15% 的收入税），或者从退休金系统中提取。
请注意，您需要确定您在转账余额上限方面的立场。可能当您开始领取养老金时，上限为 160 万美元。如果您的养老金起始金额为 100 万美元（例如），则意味着您使用了上限的 62.5%。
如今，上限为 190 万美元。您仍将被视为已使用了上限的 62.5%，因此您可以获得养老金的额外金额将为 712,500 美元，而不是许多人认为的 900,000 美元。上限指数化并不意味着您还有另外 30 万美元（160 万美元 vs. 190 万美元）可以用于免税养老金。
Paul Benson 是一名注册财务规划师，也是金融自治播客。问题发送至：[email protected]
本文中给出的建议属于一般性建议，无意影响读者有关投资或金融产品的决策。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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