我们的退休制度中有一个奇怪的小异常现象，确实值得理解。事实上，退休金较少的人实际上可以赚取更多的退休收入 - 只要知道如何很好地利用澳大利亚的退休制度。
这被称为“最佳点”，这是两者的结合点退休金余额较低的单身人士和夫妇利用养老金和退休金收入流，获得比退休金余额多得多的人在相同提款率下获得的更多退休收入。
找到最佳位置并不容易，但值得攀登。图片来源：Simon Letch
这引出了一个问题：在开始退休生活时，成为一名自筹资金的退休人员是否值得？更适度的退休金余额仍能确保适度的收入吗？
详细说明如何找到最佳点 - 或者当您达到退休年龄并满足释放条件时应在退休金中持有的金额 -我们需要了解三件事。这将有助于最大限度地提高您的养老金和养老金的总收入，而不会因为拥有更多而受到惩罚。
您需要注意的第一件事是全额养老金的养老金资产测试门槛。这是最佳点的核心，每次资产测试阈值发生变化，最佳点就会发生变化。
目前，全额养老金的限额为夫妇 451,500 美元，单身人士 301,750 美元。如果您的养老金超过此金额，您的养老金收入就会逐渐减少。锥度是您需要了解的第二件事。
无论您从哪个角度来看，最佳点都是对于那些拥有平均养老金余额的人来说是一件好事。
超过资产测试阈值的每一美元都会触发锥减率，超出规定的每额外 1000 美元，从每两周的养老金中扣除 3 美元资产门槛。
实际上，这意味着一个人每增加 1000 美元资产，每两周将被罚 78 美元养老金收入（26 乘以 3 美元）。因此，如果您想拥有更多的退休金，您需要从这些资金中获得超过 7.8％ 的回报，以抵消逐渐减少的养老金比例对养老金的影响。
广告或者，如果您接近资产测试阈值，您可能会发现您如果您处置一些辛苦赚来的养老金，将其用于度假、装修或汽车和船等快速贬值的资产，那么您每两周的总收入会增加。
您需要了解的第三件事是赚取额外收入（尤其是工作收入）对您更大的财务状况的影响。如果您希望通过养老金来提供您退休收入的很大一部分，那么您将需要了解养老金工作奖金和养老金收入免费测试区，从 2024 年开始，您将获得 11,800 美元的资金在养老金收入减少之前通过工作赚取收入。
让我们考虑一个简单的例子。珍妮和吉姆都是 68 岁，他们结合了拥有 451,500 美元的退休金资产，并完全拥有自己的家庭住宅。提取强制性 5% 的退休金提款率，可从退休金中获得 22,575 美元。
此外，他们还从养老金中获得总计 42,988.40 美元。在这种情况下，他们的年度退休收入合计为 65,563.40 美元，与被认为舒适的退休金额密切相关。他们还可以通过工作额外赚取 11,800 美元，而不会影响他们的养老金收入。
相比之下，同样 68 岁的爱丽丝和鲍勃持有合计 1,200,000 美元的退休金，完全拥有自己的房屋，并且没有资格为养老金。按照 5% 的提款率，他们的退休金年收入为 60,000 美元。
虽然他们可以选择每年提取更多资金，但这样做可能需要他们在考虑到退休金时提取资本通货膨胀率。由于他们没有养老金，因此他们通过工作赚取的金额实际上并不有限。
正在加载为了以单身人士为例，玛丽今年 68 岁，拥有 301,750 美元的退休金，并拥有自己的退休金直接回家。提取强制性 5% 的退休金提取率，退休金收益为 15,087.50 美元。此外，她还从养老金中领取总计 28,514.20 美元。在这种情况下，玛丽的年退休收入为 43,601.70 美元。
现在，如果玛丽决定探索工作额外收入的潜在好处，她应该考虑养老金工作奖金和养老金收入测试免费区。从 2024 年开始，在养老金收入减少之前，这些合计为她提供了 11,800 美元的工作收入。
让我们将玛丽和同样 68 岁的苏珊进行比较，苏珊的退休金余额更高，为 750,000 美元，并且完全没有退休金。她拥有自己的房屋，因此没有资格领取养老金。
按照 5% 的提款率，她的退休金年收入为 37,500 美元。虽然苏珊可以灵活地每年提取更多资金，但这样做可能需要她提取资本，特别是考虑到通货膨胀的影响。
在自筹资金或最佳退休人员策略之间做出决定并不容易任务。一些人选择提前“消耗”退休储蓄，政府可能通过 2017 年推出的锥度利率来鼓励这一策略。这使得退休人员能够有意识地瞄准退休期间某个时刻的最佳状态。
对于其他人来说，这是一个有争议的问题，经过数十年的自筹资金储蓄后，他们最终的收入比那些利用纳税人资助的福利的人要低。
无论你从哪个角度来看。对于那些澳大利亚平均退休金余额在每人 150,000 至 250,000 澳元之间，或一对夫妇在 300,000 至 500,000 澳元之间的人来说，最佳点是一件好事。这是一个值得向顾问询问的财务策略。
Bec Wilson 是畅销书的作者 如何拥有史诗般的退休新播客的主持人 与 Bec Wilson 的黄金时间。她在 epicretirement.net上撰写每周时事通讯。
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