随着澳大利亚人纷纷寻求节省抵押贷款，我最常被问到的问题是：如何确定最有价值的住房贷款？事实上，人们通常会要求“最便宜”，但这只是他们认为他们想要的。
现在，澳大利亚央行公布的平均贴现率 7.06 与 137 个基点之间存在 137 个基点。美分——在之前的残酷定价结束后一直在攀升——以及最具竞争力、质量、可比的抵押贷款。
当您选择新的抵押贷款时，需要提前问自己一些关键问题。图片来源：Glenn Hunt
对于典型的 593,475 美元抵押贷款，5.69% 的最佳利率意味着节省 505 美元每月 6062 美元，每年 6062 美元，25 年期贷款期间 151,562 美元。稍后我会告诉您这是什么贷款，但让我解释一下今天它为何脱颖而出。
当您选择新的抵押贷款时，需要提前问自己三个问题。
我想要固定利率还是可变利率？在利率处于锁定最低点时开始的数十万个廉价固定期限将在明年到期。这些借款人面临着抵押贷款还款的巨大飞跃，这被称为抵押贷款悬崖。尽管一些固定利率再次低于可用的可变利率，但这是因为现在的预期是利率接下来（尽管可能不会很快）下降。在本文中，我们坚持使用变量。我想要本金加利息贷款还是只付利息贷款？如果该房产是您的住房贷款（因此您是自住业主），只付利息是一个坏主意，无论如何您都可能会被拒绝，因为目标是最终拥有该房屋。只付利息主要适用于您想保持债务并因此暂时享受高额税收减免的投资房产。对冲账户有多重要？答案始终是：至关重要。鉴于我遇到的第二个最常见的问题是“我不明白这个抵消的事情”，让我们来解释一下原因。本质上，抵消账户允许您两次使用您名下的每一美元 -既可以达到其预期目的，又可以节省您的贷款利息。它只是一个连接但与您的住房贷款隔离的储蓄账户。
它连接的事实意味着您拥有的每一块钱您的对冲账户将从您的贷款余额中扣除。因此，如果您的对冲账户中有 10,000 美元以及 100,000 美元的贷款，您只需支付 90,000 美元的利息。
现在，有两件事使该账户比普通储蓄账户更智能：
您可以节省开支住房贷款利息比您在储蓄账户中赚取的利息还要多。这就是债务和存款利率的滚动方式。因为您是在储蓄而不是赚钱，所以您不会被课税。广告但您可能会想：“她已经忘记了生活成本危机……我名下没有美元！”
正在加载公平点。但请考虑任何资金，从假期储备或学费储备到应急基金。偏移量是实现这一切的地方。
偏移量还打开了一个非常强大的dEBT减少策略——将你的薪水存入其中。
如果你遵守纪律，你甚至可以将当月的开支存入信用卡，这样你的薪水就可以一直留在抵销中，直到每月账单 - 您必须全额支付该策略才能发挥作用 - 已到期。
这些实际上是免费储蓄......您仍然可以在需要时将资金部署在您需要的地方。
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那么，为什么之前那个关键词是“隔离”呢？
因为，如果您不直接将现金存入住房贷款并依靠从该贷款中提取资金，您将面临以下风险：禁止在需要时取出。
贷款机构过去曾重新计算贷款余额并纳入储蓄。如果您陷入财务困境，这笔钱将比您所说的“财务困难”更快地从您手中消失。
真正的对冲账户只能由所谓的授权存款机构提供；尽管许多廉价的在线贷款机构都口是心非地称其重提便利为抵消。请注意，这些账户也不享有高达 250,000 美元的澳大利亚政府存款担保的保护。
Mozo 表示，如今，市场领先的变量自住业主贷款（来自授权存款机构）以及对冲账户（出于上述所有原因，您应该始终考虑应用该过滤器）来自本迪戈银行支持的 Tic:Toc。
您支付的利息不应超过 5.69%。
Nicole Pedersen-McKinnon 是《如何像我一样免抵押贷款》一书的作者。在 Facebook、Twitter 或 Instagram 上关注 Nicole。
本文中提供的建议属于一般性建议，无意影响读者有关投资或金融产品的决策。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。在此注册我们的 Real Money 时事通讯。
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