储备银行下周利率决定的结果有很多影响。已经有超过四分之一的有住房贷款的人面临抵押贷款压力的风险，如果 4 月份再次上涨，这个数字将上升到近三分之一。
距离这个关键决定还有五天，结果仍然是抛硬币。周四，联邦银行加入了预测周二暂停加息的阵营，而澳大利亚国民银行重申其加息 25 个基点的观点。
APRA 主席 john Lonsdale 说银行已经通过了压力测试。
自 2011 年全球金融危机爆发以来，借款人从未承受过如此程度的抵押贷款压力。
这意味着超过 120 万借款人已经感受到了贷款压力如果澳洲联储坚持其抑制通胀的口号并推动再次加息，4 月份将有 223,000 人加入他们的行列。
这些数字在银行的 90 天拖欠抵押贷款数字中没有有意义的体现，因为大多数借款人都设法支付每月的利息分期付款。处于历史低位的失业率是避免不良贷款大幅激增的主要因素（如果不是唯一的话）。
但其中一些财务压力大的客户最终将转化为问题贷款，并成为银行的问题银行——而不仅仅是他们的客户。
自 2011 年全球金融危机爆发以来，借款人从未受到过这种程度的影响抵押贷款压力。
Roy Morgan 研究抵押贷款压力，如果抵押人支付其净工资的 25% 至 45% 的利息，则将贷款定义为压力风险贷款。那些支付更多费用的人被认为面临极端风险。
2022 年第四季度，澳大利亚 30 多天的抵押贷款拖欠率从 2002 年以来的最低水平上升了 11 个基点，达到 0.82%，这可能表明借款人根据惠誉评级，由于通货膨胀和利率上升，开始面临压力。
广告并预计2023年欠款将进一步增加，以应对货币政策的持续收紧。
Loading各大银行年底将清账3 月是他们财政年度上半年的时间，投资者将密切关注抵押贷款账簿恶化的迹象。
也就是说，大多数房屋借款人尚未支付已经实施的全额加息，谢谢澳大利亚央行加息与客户受到冲击之间存在滞后。这可能需要几个月的时间。
还有许多借款人的固定利率很低，要到今年晚些时候才会还清。
这就是许多人认为的抵押贷款悬崖银行将在本日历年下半年面临挑战。
贷款增长放缓导致各大银行难以留住和吸引客户，但最激烈的竞争是争夺借贷规模较小的低风险客户他们财产价值的一部分，并投入更多自己的资产。
许多家庭借款人的固定利率很低，不会滚动直到今年晚些时候。Credit:Glenn Hunt
但澳大利亚银行在信贷质量恶化或过去几周出现的国际银行业动荡有没有蔓延？
金融监管机构全面解决了这个问题澳大利亚审慎监管局主席约翰·朗斯代尔 (John Lonsdale) 本周公开了理论压力测试的结果。
朗斯代尔说：“我们提出的情景是基于深度和长期的全球经济能源供应冲击加剧了利率上升和长期通胀压力的低迷。”
当时的情景是储备银行将官方现金利率上调 400 多个基点至 4.5%。
加载中（考虑到澳大利亚在过去 10 个月中上涨了 350 个基点，这与现实相差无几。）
在 APRA 情景下，随着经济陷入衰退，GDP 下降了 4%经济衰退。失业率上升至 11%，全国房价在三年内下跌了 43%。这导致主权和银行债务评级下调、离岸融资市场暂时关闭、澳元抛售以及信用利差扩大。为了真正强调这种情况，我们添加了一个转折点：每家银行都必须假设自己已成为一次代价高昂的重大网络攻击的受害者。
APRA 甚至假设银行没有采取任何措施来减轻这些影响。
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“在这种情况下，所有 [10 家最大的银行] 都遭受了严重的信贷损失，因为借款人未能还款，许多银行陷入负资产，”Lonsdale 说。
“银行利润大幅下滑导致股息减少为投资者干涸。尽管如此，银行总体上仍高于最低资本要求。该行业的资金和流动性状况也得到改善，这意味着系统中的存款仍然是安全的。”
虽然澳大利亚的银行基础设施能够抵御冲击令人欣慰，但同样的稳健性可能不适用于借款人。
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