随着借贷成本的上升，越来越多的人问我一个问题，即开始将更多的盈余现金流用于偿还抵押贷款，而不是继续将相同数量的现金投入股票或其他投资是否有意义.
所有未偿付浮动利率住房贷款的平均利率现在略微上升 6%，因此减少债务带来的潜在节省越来越有吸引力。
随着借贷成本上升，我经常被问到的一个问题是借贷是否有意义还清抵押贷款或投资多余的现金。Credit:Dionne Gain
首先要注意的是，如果您正在努力解决这个问题，这实际上是一个可爱的问题。这意味着您在扣除支出后设法将收入的一部分存起来——在当今成本上升的环境下，这绝非易事。所以，继续努力吧。
还有重要的剧透警告：就像很多关于金钱和投资的事情一样，实际上没有适合所有人的明确、一刀切的答案.因此，您现在可以摆脱思考的负担。
但是，根据您的个人情况、风险承受能力、与退休的临近程度，这里确实有更好或更差的策略可供选择和现有的现金缓冲。所以请继续阅读。
加载首先，让我们考虑一下更快还清抵押贷款的优点。
您向贷方退回以减少总债务的任何美元都会减少美元金额您将不仅在今年支付利息，而且在未来的每一年您都将承担这笔债务。
当然，随着时间的推移，总储蓄的多少不仅取决于这个年的利率，但明年的，后年等等。利率现在可能是 6%，但它们可能会再次下降，比如说 2% 或 3%，从而减少抵押贷款减少带来的累积储蓄。或者，当然，它们可以上升并保持在较高水平，随着时间的推移增加抵押贷款还款的好处。
广告必须将以这种方式节省的任何利息与投资相同美元可能获得的税后回报进行比较。当然，投资有多种形式，可以在结构上涉及杠杆。但对于本文，我将只专注于直接购买股票。
众所周知，股票回报率每年都可能有很大差异。即使是基础广泛的指数跟踪股票，多年的负回报也并不少见。然而，从长期来看，股票作为一个整体往往会吸引“风险溢价”，这证明持有它们而不是现金或固定利息等更安全的资产是合理的。
如果您不尝试把握市场时机并简单地定期增量购买，那么投资效果最好。
当股票通过股息产生的收入进行再投资时，这可以通过复合回报的影响成为强大的财富创造者。
当然，税收是这里要考虑的主要因素。我不只是指在投资回报（这很重要，我会讲到）以及当您决定将其作为实得工资或通过您的养老金将其用于投资时对您的收入征收的税。
更高-收入者选择将每一美元作为实得工资用于支付抵押贷款或在养老金之外进行投资时，他们损失了 37% 至 45%（加上 2% 的医疗保险税）。
正在加载相比之下，将税前美元投资于养老金而不是将其作为实得工资，可享受 15% 的较低税率（适用较高税率的收入最高为 250,000 美元）。
< p>如果您不介意在六十多岁之前再也看不到您的钱，那么将您投资于退休金的金额最大化，最高可达 27,500 美元的年度优惠上限，可能是一种非常有效的财富积累策略，尤其是适合中高收入者。从一开始，您就可以保留 85% 的收入，而不是只有 61% 或 53%，这大大增加了您的可投资收入。如果您预计在以下时间仍要支付抵押贷款当您达到领取退休金的年龄时，您可以使用您的退休金一次性付清抵押贷款。需要牢记的一点。
当您从所得税后收入进行退休公积金以外的投资时，例如投资股票或投资房产，当然，您将对任何由此产生的资本收益的一半征税以完全边际利率计算，减少投资的税后回报。
这意味着，要享受与更快还清房屋贷款所获得的相同的税后回报，您需要获得比您原本支付的平均现行利率更高的回报率。
不过，从长期来看，超过 6% 的投资回报率（包括股息和资本收益）并不少见
在一天结束时，您必须考虑什么是适合您的，并根据需要寻求建议。如果选择多还清一点抵押贷款可以帮助您晚上睡得更好，那么这可能是一个可靠的策略。
但是，通常来说，我对对您的长期计划进行洗盘式更改持谨慎态度- 基于利率或资产市场估值的短期波动的短期投资和杠杆策略。
没有人知道一年后的利率水平；就像没有人知道股票市场或房地产市场将何去何从一样。如果您不尝试把握市场时机而只是定期增量购买，那么投资效果最好。
如果您真的无法决定，最后一个要考虑的策略就是我所说的“porque no los dos” '（为什么不是两者）策略，将您的储蓄分为支付额外抵押贷款和继续投资的组合，无论是在养老金内部还是外部。
这两种都是很好的策略，可以考虑作为您自己的个人财务计划。
从本质上讲，您正在努力在两个伟大的结果之间做出选择：要么更快地还清抵押贷款，要么更接近于能够在退休时免费居住（舒适退休的最佳策略之一）或者，继续扩大您对创收资产或资本增值（或两者）资产的所有权，从长远来看，这将增加您的财富。
< p>正如我所说，这是一个不错的问题。本文中给出的建议是一般性的本质上，无意影响读者对投资或金融产品的决定。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求自己的专业建议，考虑到自己的个人情况。Jessica Irvine 是《Money with Jess：家庭预算终极指南》一书的作者。您可以在 Instagram @moneywithjess 上关注 Jess 的更多金钱冒险，并注册接收她的每周电子邮件时事通讯。
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