抵押贷款借款人被警告要为可变利率做好准备，其升幅可能超过官方现金利率的升幅。
到目前为止，澳大利亚储备银行澳大利亚 (RBA) 将利率提高了 3 个百分点。许多贷方很快将增加的费用全额转嫁给可变住房贷款客户，但对储户这样做的速度很慢。
许多经济学家预测至少会有两个在今年晚些时候澳洲联储暂停之前再加息三次。
澳洲联储将何去何从2023 年的利率？
借款人会在 2023 年得到一些缓刑还是会面临更多加息？
澳洲联储一直在努力遏制飙升的通货膨胀——这是预计在 8 点达到顶峰到 2022 年底的百分比——通过非常迅速地将利率从创纪录的低位提高到十年来的最高水平。
以及来自澳大利亚经济局的新的滚动月度 CPI 数据本周发布的统计数据 (ABS) 证实，通胀尚未得到抑制，在截至 11 月的 12 个月内上涨了 7.3%。
然而，即使在澳大利亚央行停止加息之后，房屋贷款借款人的抵押贷款利率仍可能进一步上升，因为银行在努力保护利润率的同时面临飙升的融资成本。
为什么银行融资成本上升？
银行需要借钱来支持借款人的贷款，这是伴随成本而来的。
银行有多种筹集资金的方式。例如，他们可以从储户（通过储蓄账户和定期存款）、中央银行或国际批发债务市场贷款。
所有这三种融资成本都将下降由于不同的因素，变得更加昂贵。
为陷入困境的借款人提供更高的利率
随着房产价值下跌影响他们的再融资能力，成千上万的抵押贷款借款人面临被锁定在没有竞争力的利率中的风险。
在大流行期间，银行以固定利率从澳大利亚央行借入了 1880 亿美元的三年期紧急贷款利率低至 0.1%。
仅四大银行就占了总额中的 1320 亿美元。
这有助于大幅削减固定住房贷款利率降至历史最低水平。
中央银行提供的贷款是根据其定期融资机制 (TFF) 发放的。
大约 850 亿美元的 TFF 在 2023 年到期或到期，其余部分将在 2024 年 6 月季度之前偿还。
本期结束廉价资金将给银行融资成本带来一些上行压力，因为它必须被替换存款和批发资金要贵得多。
普华永道澳大利亚银行业和资本市场主管 Sam Garland 表示，澳大利亚和世界各地的利率上升环境自然会导致银行融资成本增加。
< p class="_39n3n">"我们正在走出一个超低利率环境，在这个环境中，大部分存款——通常成本最低，占主要银行资金的 70% 左右——支付的利息非常低Garland 先生告诉澳大利亚广播公司。Digital Finance Analytics 负责人 Martin North 表示同意。他表示，融资成本受到国际债券利率上涨和存款竞争的压力。
“最近银行更多地转向存款，但并未将所有现金利率上涨转嫁给储户。这是有管理的利润率扩张的一个来源，”他告诉澳大利亚广播公司。
“这抵消了随着旧的廉价债券流失并被现在更昂贵的债券所取代而收紧的利润率。”
除此之外，Barrenjoey 的分析师预计银行看到他们的运营成本上升了 5-8%，因为通货膨胀推高了工资单和支出，给利润率增加了更大的压力。
增加的融资成本将如何影响抵押贷款利率？
澳大利亚的大型银行在 2022 年赚取了近 300 亿美元的收入，但它们在 2023 年面临着更加艰难的局面。
抵押悬崖
澳大利亚四大银行在 2022 财政年度赚取了近 300 亿美元的利润，因为人们正在为生活成本而苦苦挣扎。更高的利率将使更多的抵押贷款借款人面临风险。
但是，Garland 先生说，任何增加澳大利亚央行的现金利率上涨可能会有所缓和，因为利率上升已经压低了房价和信贷需求，增加了不那么活跃的贷款市场中抵押贷款的竞争水平。
CoreLogic 本周发布的新数据显示，澳大利亚房屋价值出现了近期记录中的最大跌幅。
North 先生说，尽管影响短期内抵押贷款利率增加的融资成本可能微乎其微，如果澳洲联储继续加息且国际融资成本居高不下，银行可能被迫将超过现金利率的上涨转嫁给抵押贷款持有人或保持储蓄利率不变
“他们将向新的借款人和再融资者提供低息贷款，因此我预计大部分将以更高的利率转移给现有借款人，”他说。< /p>
“在最坏的情况下，20 个基点是可能的，但这取决于市场利率和竞争，以及存款替代。”
Canstar 集团金融服务主管 Steve Mickenbecker 表示，银行尚未面临与小型非银行贷款机构相同的压力，因为它们有大量储蓄账户余额可供支配。
根据根据 Canstar 提供的数据，至少有九家非银行贷款机构已经将可变利率提高了超过澳大利亚央行的 3-p由于依赖批发资金，自 2022 年 5 月以来现金利率上升了几个百分点。
客户可以做什么怎么做？
与此同时，Nano Home Loans 停止接受新申请，而 Volt Bank 去年因未能筹集到资金来支持其抵押贷款计划而放弃了牌照。
[非银行贷方] 没有零售储蓄账户，完全依赖批发市场提供资金，随着利率上升，它们面临压力，”Mickenbecker 先生说。
“通过阻止对储户加息，银行一直在提高利润率并建立战争基金以应对 0.1% TFF 的退款。
"但是，如果 ACCC 审查迫使储蓄利率上升，除了需要为廉价的储备银行再融资之外，三年 COVID 紧急情况资金，银行也可能会发现自己不得不比储备银行提高利率。”
如果发生这种情况，将会给一些已经处于违约风险中的借款人增加压力
固定利率即将结束？
固定利率借款人的好时光即将结束，但他们可以做一些事情来缓解向更高还款额的过渡。
这也意味着，银行可能会出现更多的坏账，这需要更多的资本，并且会进一步削减利润率。
“银行利润可能会受到净打击，但我也会关注征收额外费用和收费以抵消利润率压缩，”诺斯先生说.
“另外，一些贷款价值高的借款人可能会被收取更多费用，他们会平衡‘风险溢价’。”
Mickenbecker 先生说新客户应该d 货比三家以获得更好的可变利率和储蓄利率。
“平均利率仍远高于最佳交易，借款人需要进行比较并寻找更好的交易，”他说。
“储户不能等待他们的银行提高利率，而是应该利用周围更好的交易，这可能比平均水平高出近 2%。”
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