在过去的四个星期里，我一直在深入挖掘澳大利亚 3.5 万亿美元的退休金巨头的内脏——我不喜欢我的发现。
我发现了一个极其复杂的世界.我发现一群不透明的资金经理人为了提供高于市场的回报而收取了无数费用。
最后，本周我发现了一个不必要地让成员流失的系统纳税义务中的钱。
你知道资本利得税是应用于你的超级？如果没有，你并不孤单。Credit:Dionne Gain
当然，我我还找到了一些很棒的低费用选项来最大限度地降低养老金的成本——我已经改用其中一个，将我的年费从大约 3300 美元减少到大约 400 美元，而我的余额为 350,000 美元。
减少费用是提高回报的好方法。选择一位能够可靠地跑赢大盘的投资经理是另一回事——尽管从长远来看，这即使不是不可能，也是非常困难的。
加载但还有最后一种方法可以提高你的硬资产回报率-挣钱，那是为了最大限度地减少您的 super 的应纳税额。
当然，super 已经是逃税者的梦想 – 在我看来，仅次于任何增值的免税地位
但这并不是说它是免税的；离得很远。当然，super 中最明显的税是 15 美分的“供款税”，适用于您的雇主或您自愿供款的每一美元。对于收入较高的人来说，如果按照他们的边际税率（包括医疗保险税）支付高达 49 美分的美元，这是一个巨大的节税（尽管额外税适用于收入超过 250,000 美元的人）。
Advertisement贡献税很容易被发现，因为它通常在您的年度中逐项列出super 声明。
但在积累阶段（与“养老金阶段”相反，当您在退休时提取您的 super 余额并且一切都是税收时，还有另一个不太明显的税收组成部分适用于 super -free），事实证明，这会对您的回报产生非常大的影响。
这就是退休金收入税，包括适用于投资收入的税收——例如现金利息，或股息 - 或对任何出售的资产征收资本利得税。
您是否知道对您征收资本利得税超级？如果没有，请不要担心：您并不孤单。它通常不会在您的报表中逐项列出，而是在背景中从您的投资回报中扣除。
但是，当您不出售您的 super 的任何资产时，到底为什么要缴纳资本利得税，
Loading好吧，我的朋友们，我很高兴你提出这个问题，因为虽然你可能不会决定出售任何资产，但你的超级基金肯定会一直代表你。
对于我们这些把钱放在所谓的“集合养老金信托”——基本上是所有零售和行业基金——的人来说，已经聘请了一组基金经理来不断购买和购买代表我们出售资产以尝试最大化回报。在此过程中，他们会触发征收资本利得税。
此外，当成员决定转换投资选项、完全离开基金或转型时，整个集团的资产也会被出售从“积累”到“养老金”阶段。
您个人不会将此视为退休后的重大税收打击。取而代之的是，通过不断下调所有成员持有的投资单价来为这种纳税义务提供资金。因此，随着时间的推移，每个人的投资价值都会因为此目的预留的任何税收价值而减少。
糟糕，嘿？因为这是关键。
资本利得税仅适用于在积累阶段（当您供款和增加余额时）出售的养老金资产。一旦您进入退休或“养老金”阶段（当您提取资产时），任何收入和资本收益都是完全免税的。美女！
在理想情况下，为了避免缴纳资本利得税，您只需将超级资金投资于您持有的资产，并且只在养老金阶段的免税环境中出售。< /p>
Bingo，免费钱！
事实上，这是许多人通过“自我管理超级基金”或 SMSF 所做的事情。在 SMSF 中，您作为个人（通过信托）直接拥有和控制您的资产，并且可以简单地决定不出售并在征税积累阶段实现资本收益。退休后，您只需将资产转移到基金内的养老金阶段，而不会触发资本利得税事件。
加载那么，有多少较大的超级基金成员的钱以这种方式损失了？
在养老金内部，如果资产持有时间超过 12 个月，则对任何收益的三分之二按 15% 的统一税率征收资本利得税。从本质上讲，这意味着 10% 的税率适用于积累阶段实现的所有收益。
通过有效的税收管理策略，大多数较大的基金认为他们可以将其降低到“高到中等单一-有人告诉我。
但仍然如此。如果资产只是以您的名义购买和持有，并且只在养老金阶段出售，那么您就不会遭受税收打击。
一些超级基金还提供“退休奖金”，以将一些退休金返还给会员这种纳税义务，和/或提供超级资产的“实物转让”以避免退休时的资本利得税事件。但他们很少而且相差甚远。
这是许多余额较大的澳大利亚人加入 SMSF 行列的主要原因之一。我还没到。但我肯定会将“调查建立 SMSF”添加到我 2023 年的待办事项列表中。
这是我们 2022 年的最后一个周日金钱部分，尽管我仍将继续工作并为其他项目做出贡献整个夏天的部分。好好休息一下，2023 年再见。
本文中给出的建议属于一般性建议，无意影响读者对投资或金融产品的决定。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求自己的专业建议，考虑到自己的个人情况。Jessica Irvine 是新书 Money with Jess 的作者：家庭预算编制的终极指南。您可以在 Instagram @moneywithjess 上关注 Jess 的更多金钱冒险，并注册接收她的每周电子邮件时事通讯。
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