澳洲买私立医院保险Private Hospital Cover,究竟划算不划

在澳大利亚医疗保健





通常认为,买私立医院保险有如下好处:
1、可以去私立医院看病,比公立医院快,不用排大队
2、可以选择好医院、好医生、好服务
3、如果早晚还是要买,那么31岁以前买可以省Lifetime Health Cover Loading
4、可以省Medicare Levy Surcharge

其实,泛泛地讲一个东西好或者不好,是没有意义的。必须做具体的计算。


首先,第1项和第2项,并不是“私立保险”的优点,而是“自费患者”的优点。
如果选择做自费患者(private patient),就可以去私立医院,选择医院和医生。这跟保险没关系。
之所以人们经常把两者混为一谈,是因为人们认为自费花费太大,如果没保险就只能去公立医院。
这个想法,有一定的道理,但对具体的人、具体的病、具体的医院而言,可能是错的。

我们看看,如果不买保险,只用Medicare+自费,去私立医院,会是什么情况:

第一,不买保险可以节省保费,保费日积月累也不是小数目。保费跟自费看病的花费相比,可能是相同数量级。
比如说,保费一年1200,十年就是12000。30-40岁的人,如果没有什么严重毛病,十年的自费医疗花费也不过如此。

第二,虽然医院收费看似很贵,但Medicare会给你负担MBS价格的75%,一般可以达到医生实际收费的一半左右了。
剩下的那一半,才轮到私保给你报销。
假如医生收费比MBS价格高不出多少,那么私保能报的数额也就很少了。

第三,私立保险不一定能报销剩下的全部费用。有些情况能全报,有些只能报一定比例。
并且,在买保险的时候是不会明确告诉你具体医疗项目的报销比例的。
买保险的时候,保险公司只会说:本公司的保险好,90%的项目没有out of pocket费用。
但你知道剩下的10%都是什么吗?显然,那10%是保险公司的精算师、医疗专家、律师们“精心挑选”出来的。

第四,即使私保报销,你也要先交一定的excess,比如说$500。
Medicare先报MBS的75%,自己再掏excess,最后才轮到私立保险报销,而且还不一定全报。

所以,私立保险实际能报多少?

我们假设做一个手术,医生收费4000,医院收费3000,合计7000。
那么,Medicare先报销MBS价格的75%,比如说是3500,那么还剩下3500。
私立保险,先让你自付500,还剩下3000。
这3000里,医保报销2500,最后自付500。
总的自付金额是1000。

假如每年做一次这样规模的手术,那就划算了。因为一年保费也就是1000-1500左右。
如果两年做一次这样规模的手术,盈亏大致相抵,不过考虑到LHC等因素还是值得的。
如果五年做一次这样的手术,需要交的保费就是5000-7500,而报销回来的钱只有2500,你觉得还划算吗?

所以,你要考虑你的身体健康状况,看看自己使用私保的概率是多少。
注意,是考虑“使用私保”的概率,不是“生病”的概率,也不是“看医生”的概率。
大部分时候,你生病是去看GP;还有一少部分情况,你是去医院或诊所看specialist,属于out-patient。
这些都跟你买的私保没有任何关系,你也无法从私保claim一分钱。
只有当你到医院看病,并且以in-patient身份住院治疗时,才可能用到私保。

而且,要想享受保险公司的最大报销额度,你需要去保险公司的指定合作医院。
那么,合作医院的条件如何?医生水平如何?在该专科领域的排名如何?离你家远不远?多长时间能排上队?
总之,你失去了一部分选择权,所以,“报销1000元”的购买力跟“自付1000元”的购买力其实是不相等的。
就好比,1000元的购物券,比1000元现金的价值要小一些,因为你只能在指定商店用购物券。


现在再看第3条和第4条。

Lifetime Health Cover loading听起来很吓人,每年2%递增,但实际上会交多少钱?
假如一个人以前没买私保,从41岁开始买私保,每年保费是$1200,那就是1200x2%x(41-31)=$240。
按政策,你只需每年多交$240的loading,连交10年就可以了。
跟每年省下的保费相比,并不是很大的数目吧。

Medicare Levy Surcharge是一笔相对较大的开销。
假如年收入是$100k,那么每年就要交1000的surcharge,可以买个私保了。
surcharge交上去没有任何收益,买私保至少还能有一份保险呢。
所以,对于年度应税收入$80k以上的人士而言,还是买私保比较划算。

最后,我们知道,一个人需要住院治疗的概率,跟年龄有一定相关性。
年轻的时候一般都比较健康,所以,如果不是为了surcharge的缘故,可以选择晚一些再买私立保险。


总之,不要泛泛地认为“没有私保就不能去私立医院”,不要自己吓唬自己。
请你亲自计算一下,就知道买不买、什么时候买、买哪种最适合自己了。


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沙发

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Must make a mark.

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谢谢鼓励!

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买了私保还是要交surcharge
只是交的少点
但hopital cover 最便宜也要每月¥330
一年就小4000。
这样算用在medical 的花费就太高了。
如不是老的或病央央的老去看病
真每必要花这没任合“ 效意” 的钱

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楼主应该没在澳洲看病做手术吧,不是这样算的

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请指教

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有很多便宜的hospital cover,一个月保费50多,买来避税或应急不错。
确实年收入至少8w或者年龄>60才需要买私保

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Medibank 私有了 现在狂涨保费

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可惜真正的什么时候生病,生什么病是算不出来的,所以才有保险

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一个月50多的那种,可能也只能用来避税了。真需要去私立医院看病的话,能报销的东西很有限。

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每年都用一次救护车?每年都做一次小手术?不至于吧。

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我觉得买私保就跟开车买全险一样。裸奔处处是风险。不能单纯的看划不划算吧。

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泛泛地讲是这样。但概率总有大小的问题。

举例来说,澳大利亚如果下星期发生反华暴乱,80%华人被打死,那么现在肯定要逃跑。
你能算出来下星期一定不会发生反华暴乱吗?不能吧?但你为什么不逃跑呢?因为你觉得几乎不会发生。对吧?

所以我在主贴中也说了,结合自己的健康状况、年龄、经济收入来考虑,并不是一刀切的。

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指教不敢,举实例大家讨论一下就是。

朋友去年做了个小手术,看的私人医生去的私立医院,费用大概如下:
手术室:约$5000
住院1晚:约$1500
医生手术费用加麻醉:约$5000,朋友最后付了近万。
Medicare所付MBS的75%其实只Cover很少一部分,原因是MBS的设定本来就低,意思就是私人医生的收费可以比MBS高很多。比如:某项专科的MBS为$1000,私人医生的收费可以是3,4,5,6,7,8千不等具体看你挑的哪位,如果你的私人医生收4千,那你自己就得付$3250的费用。其实医生那块得看是不是私保能报的几项,是的话啥都不用付,不是的话就无论有没有都逃不掉,主要是手术室跟住院,特别是需要住一段时间的,没有私保就很可能要大出血了


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您不能光看它给您报销了1000的救护车费啊,您别忘了您年年交3600呢!两年就是7200啊!

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只想说,存在即是合理。保险公司不是傻子,人民也不是傻子。你买家庭私人保险,夫妻两个人都不用交SURCHANGE,这个就得2000多吧。加上救护车之类的,还是很划算的。 一般的家庭私人保险,含小孩,也就2000左右一年。也就是说不买,交的钱更多。。。

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楼主说的很详细,但是作为一个在私立医院工作的护士,我一点都不占同。第一,健康状况无人能预料,哪怕你自己是个医生,几年前一起工作的一个妇产科医生得了乳腺癌,发现的时候已是晚期,还好有钱,去美国治疗,捡回一条命。前不久刚刚一个才四十多岁的麻醉师脑癌去世。还有意外的事情发生更是无法预测。第二,私立医院的花费比你说的高得多。第三,以家庭来算,特别是孩子多的家庭,花那些钱是觉得值得的。当然不生病这些钱感觉是白花,每次出一点点远比一次性出一大笔钱要好受很多。什么都不能报侥幸心理。

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谢谢您的详细例子!

按照保险公司的政策,要想获得手术室和住院费的全额报销,必须选择保险公司的指定合作医院。
选了指定合作医院之后,医生的费用也不一定全报,还要看具体参与治疗的医生是否支持no gap(或者叫gap cover之类的)。
理论上私人医生的收费可以比MBS高很多,但一般不会七八倍那么高,一般只是两三倍而已。

您说的这个例子,如果选择保险公司的指定医院,并且医生愿意接受no gap,那么私保会报销八九千吧。
如果一年交1000的保费,那确实很划算。

假如选的是一个普通医院,不是保险公司指定的医院,并且医生不支持no gap,就不能报销这么多了。
尤其是医生收费的gap,很多医生不支持no gap。
而且收费高的医生往往更不愿意参加no gap,因为人家本来就是要卖高价,如果参加no gap就卖不上高价了。

您说的这点,我非常赞同:主要是手术室跟住院。因为Medicare是完全不报销的,自己掏钱确实是一大笔钱。


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谢谢您的回复!

我觉得,如果是晚期乳腺癌,即使去公立医院也会立即得到治疗吧,不会像过敏、关节痛之类的排两年队。而脑癌呢,无论有没有私保,去不去私立医院,可能不会有什么差别。而且直接用Medicare也会得到及时治疗。

私立医院的花费,如果住院多日,或者做复杂手术,确实收费很贵。但私保并不是“Medicare报剩下的全报”。如果不是保险公司指定的医院,如果医生不支持no gap,那么自己的花费仍然很大。私保报销的只是按MBS价格报销医生收费的25%,以及一部分手术室、住院费。当然,如果选择指定医院,医生恰好支持no gap,那就划算了。

如果孩子多,就划算了。我同意。

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确实这样,医生那块收费基准实在不好说,毕竟我没有太多了解,但住院跟手术室往往占了大头,特别是私人医院,收费可以很惊人

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我只是举个例子,就是说没人会知道自己几年内会不会生病,连医生生了病自己都不知道,更何况一些对医学不是很懂的人,可能有什么隐疾都不知道。癌症去公立医院确实会得到治疗,如你所说,私立医院可以自己选医生。我可是看了太多小医生是如何练刀的,因为在手术室工作,公立私立都做过。

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大的保险公司合作的医院相对较多。Medibank 就还不错了。所以指定医院不是多大问题。小的保险公司就不行了。
医生的确参加 gap cover 的很少 但是也有技术还不错价格合理的 对于产科来说 比方说黄一刀 一般5000outpocket。terry, cathy,ellen tong 大概2,3000左右 性价比比较好。因为在保险公司上了6年 平时比较注意打听 也上网留意各医生的评价。

对我而言每天看那么多人来报销 真是各种病多大年纪都有,自己深明白保险的重要性 和健康意外的不确定性 绝不能用简单钱来衡量。所以保险从不敢断即使换了工作。其实做好功课善用保险公司limit其实没那么亏啦即使不去医院。

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以我碰到的例子来看 除了生孩子 医生收费比例高于住院费和手术室费用,因为在近9个月过程中医生要收个management fee。但实际住院开刀或生的的那天 医生的收费根本低于其他费用。而保险公司cover全部住宿费和手术室费 远高于医生开刀收费

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同意!

1. 孩子Hospital没有Access,
2. 我家两大两小每年2次检查牙齿, 如果按照医生的账单的话, 至少200/人/次, 这个毛估一下就是1600/年。 当然不买私保就不去检查。
3. 每年配眼镜:差不多600/年, 这个必须出的, 省不了





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看牙和配眼镜是extra保险的范围,不是医院保险的范围。
能保一家四口的extra保险,每年保费也要1500刀吧。
如果不是保险公司的指定医院、指定诊所,那么每次自己还要再掏一些钱吧。

检查牙齿,如果不用保险,自己找合适的诊所,可能每人每次100元都不用。
如果自费的话,一家四口,每年两次,总共有600元就够了。
而且还可以选择离家近的、服务好的牙医诊所。

眼镜也没必要每年配新的吧。
如果没有这份保险,你也不会每年花600刀配眼镜吧。
所以这属于诱导过度消费了。


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对您最后一句话表示不解。
如果不去医院,应该一分钱都拿不回来吧?

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每年保费4460, 上个财年报销总1900.。。
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