最近论坛上有很多讨论要不要买私立保险的帖子。
说到要不要买私保，就有人开始列举私立医院的好处、公立医院的种种恐怖了。
诸如：公立医院要排一年队、医生水平参差不齐，私立医院条件好、可以及时治疗、可以选医生，等等。
但是请注意：这是“公立医院”和“私立医院”的区别，确切地说，这是“公费病人”和“自费病人”的区别。
这不是“买私立保险”和“不买私立保险”的区别。
不买私立保险，照样可以以“自费病人”的身份去私立医院看病，照样享受私立医院的各种好处。
而且，在很多情况下，私保能给你省下的钱并不如你想象得那么多，自费去私立医院的花费也没有那么恐怖。
换句话说，“买私保”和“不买私保”造成的私立医院费用的差异，并没有你想象得那么高。
不要自己吓唬自己，也不要随便听信保险公司推销员的吓唬。
大家根据自己的年龄、健康状况、收入水平做做评估计算，心里就有数了。
以下用个具体的例子来说明：
假如保险推销员说：某某疾病，做个手术就要一万刀啊，去公立医院就要等一年啊……
保险推销员给你灌输的暗示是这样的：
1、没有私保，要么到公立医院等一年，要么自费花一万刀；
2、花一千刀买个私保，就能避免一万刀的巨额花费，还能享受优质的私立医院服务，真是太划算了啊！
你接受了这个暗示，害怕了吧，赶快去买私保吧。
其实，事实可能是这样的：
一万元中，3000是外科医生收费，3000是麻醉师收费，4000是医院收费。
如果你没有私保，当然也可以去私立医院去看这个病、做这个手术。
然后，Medicare会给你报销一部分费用，报销比例是MBS（国家对医疗项目的标准定价）价格的75%。
一般私立医院医生的收费都会高于MBS价格，比如说医保目录上的医生费用和麻醉费用分别是1800和1500。
那么，这6000元费用，Medicare会给你报销(1800+1500)x75%=2475，你自己掏3525。
医院收费不在Medicare报销范围内，所以4000元是自费的。
那么总共自费金额是7525。并不是保险推销员吓唬你的“一万刀”。
看到了吧，所谓“自费病人”，也并非真是完全自费，Medicare仍然会给你报销一些费用。
然后我们再看看，如果有私保，会是怎样的。
先假设你去的医院恰好是你的保险公司指定的“关系户”医院，那么报销比例会比较高。
Medicare仍然会报销MBS价格的75%，而私保会在此基础上报销全部或大部分剩余的费用。
假设最好的情况，私保全报，那么你的自费金额就只是你的excess费，比如说是500元。
跟自费相比，你节省了7525-500=7025元。
但别忘了，你还交了保费呢！保险不是白给你的！
假如一年保费1200，那么这7025元大约相当于6年的保费。
也就是说，如果你6年会做一次这个级别的手术，那么保险给你报销的钱恰好能抵偿你的保费。
那么你就要根据自己的年龄和健康状况来评估了，你在未来6年内做这个级别的手术的概率有多大？
而且，刚才计算的是最理想的情况，要满足这两个条件：
1、你去的医院恰好是你的保险公司指定的“关系户”医院。
2、保险公司对你的手术项目的报销比例是100%。
如果你没这么幸运呢？如果指定医院恰好没有你满意的医生呢？假如你选的医院跟你的保险公司没有合作关系呢？
那么，对不起，保险公司一般只会报销MBS价格中Meidcare报销之后剩下的25%，而且你还要先付excess，比如500。
那么，保险公司报销的金额可能就是这样的了：(1800+1500)x25% + 2000 - 500=2325
你的实际花费则是10000-Medicare报销2475-私保报销2325 = 5200。
跟自费7525相比，你的花费与之相差7525-5200=2325。
也就是说，购买私保只给你节省了2325元。大概相当于两年的保费吧。
按照你的年龄和健康状况，两年做一次这个级别的手术的概率是多大呢？请自己评估。
在考虑私保的利用率时，要注意：
1、用私保的机会，不等于生病的机会。
你觉得不舒服，去看GP，私保是不给报销的；
GP给你介绍到专科医生的诊所去进一步检查，私保也是不给报销的；
专科医生给你开药、开X光、开核磁、验血……私保都是不给报的；
一次，两次，三次……最后你的病在专科医生的诊所治好了。
自始至终，都没私保什么事。因为你买的私保是Hospital Cover。
只有你作为in-patient在hospital里住院治疗的时候，私保才可能开始发挥作用。
那么，你在未来5年或者10年中需要住院治疗的概率有多少？
2、住院治疗，也不一定能用上私保。
很简单，越便宜的私保，覆盖疾病就越少。比如说Medibank的基本医院保险，就不包含心脏病治疗、眼科手术等项目。
反之，覆盖疾病越全面的保险，必然价格也越贵。那么你的投入产出比也要重新计算。
3、住院治疗，用上医保，也不一定能全额报销
一般说来，只有选择医保公司指定的“关系户”医院，才可能享受到全额或高额的报销。
有些保险虽然号称有no gap或者gap cover政策，但你的医生可以选择不执行这个政策，那么你还是要付gap。
如果你选的医院跟你的保险公司没有合作关系，那么私保可能只会报销MBS价格的25%，实际报销数额可能没多少。
所以，一定要明白这几点：
1、“有没有私保”与“去不去私立医院”是两回事。
2、私立医院的优点，不是“买私保”的优点。
3、没有私保，仍然可以去私立医院看病，仍然可以享受私立医院的优点。
4、买不买私保，对医疗花费造成的差别，不如你想象得那么大。
最后，再重复一遍：请根据自己的年龄、健康状况、收入水平等因素，自己评估计算，得出结论。不要听别人吓唬。
评论
澳洲人普遍糊涂，过于相信商家，所以澳洲的商家也很容易浑水摸鱼。
我们要发挥华人的高智商、细心的优势，把问题研究透。
评论
各人自己估算把
对我来说就是买个放心
万一哪天我住院费用远远高于1w 刀，几十万呢
车险同理
评论
楼主分析的很到位啊，举例说明的很详细了。
但是有一点就是归根结底是保险，是防患于未然的。
保险公司也是基于大多数人里的小部分人需要的原则运营的。
正如汽车保险和房屋保险，出车祸或者房子出险的概率又有多大呢？交10年保费够赔一次车祸的钱了吧？
华人倾向于给财产买保险，或者买可以有理财功能的保险，所以澳洲这种纯消费型的保险大家总觉得不划算。
归根结底还要看大家的心态是什么，
基于划不划算，保险不可能让每个人都划算，那样保险公司就倒闭了。
基于买个心安，万一需要的时候多个选择，那可能心态就平和多了。
拙见。
评论
多谢分享
评论
你少算了住院费........
评论
谢谢楼主分享，码字不容易
大多数人买是因为不买，就得交medicare surcharge, 所以没差了
评论
私立医院的收费比国家标准的MBS高，是不是说明私立医生的水平也比公立高呢？
否则他们凭什么多收阿
评论
车险跟医疗保险有一点差别：国家没有车险福利，却有Medicare医疗福利。
车出了事故，如果没有买保险，那么完全是自己掏钱，而医疗则可以在很大程度上依靠国家的Medicare。
假如有这样的政策：
1、国家设立VehicleCare制度，由Centrelink管理经营，从每人的收入中征收2%作为VehicleCare Levy。
2、开车出了事故，只要愿意排队，短则一两周，长则一两年，就能得到全额赔付，或者由国营修车行全免费修车。
3、如果着急，可以去私立修车行，VehicleCare按国家修车收费目录的价格给报销75%。
那么，买车险的人会比现在少很多的。
此外，即使在现有政策下，也有一些车主只买强制的CTP，不买Comprehensive、Fire & Theft等非强制保险。
这正是计算权衡的结果。
评论
没有少算，顶楼中的4000就是住院费等医院收费。
评论
对于Surcharge接近或超过保费的情况，肯定是买保险划算。
surcharge是纯打水漂，买保险至少还能得到个保险呢。
评论
4000刀住院费？也就够住1天半的......
评论
所以以前想买私保时，查资料。。。看过一篇文章。。。说私保越晚买越划算。。。。。
但当时没保存这篇文章。。。可惜了。。。上面也算的挺清楚。。。。
评论
但其实是不是也可以 找私人医生 私人麻醉 然后去 公立医院
那好需要付医院费用么? 还是 公立医院 会把病人当私家病人同样收费？
评论
这是基于概率的估计。
50%的病，都由GP直接打发了。比如让回家休息，或者抹药膏、吃panodol。
30%的病，会转诊到Specialist的门诊，进行诊断治疗，无需住院。
剩下20%的病，转诊到Specialist处，最终决定收为in-patient，住院治疗。
澳洲医院不喜欢长期收留患者住院。相反，他们尽可能让患者早出院。
在澳洲，微创手术、内窥镜手术用得很多，因此也确实不需要长时间住院。
很多治疗就是same day admission，当天出院。
有些会在医院住一夜，第二天出院。
当然，如果做了大手术，可能会多住几天。
所以，顶楼的例子按住院一两天进行计算，是取一个比较普遍的情况。
评论
不带这么玩的。没办法拼着用。
评论
谢谢分享
评论
公立医院没办法才让你尽快出院呢......
私保没多少钱，top level hospital俩人也就3000多一点一年....
万一要是病了，要不就等，要不掏钱......你病了，你是愿意等公立呢，还是愿意掏钱尽快治疗呢？
等真掏钱的时候，几万刀没几下就没了.......
评论
可能也不是越晚越划算。
随着年龄的增长，需要医保报销的概率会增加。
评论
生孩子的话 可以··
其他手术我不清楚··
评论
好文收藏
评论
其实私保还有一个问题， 很多化验和检验对medicare病人是免费，对私人保险病人是收费。
评论
无论公立还是私立，都会让你尽快出院。
有两个原因：
1、要提高床位周转率，以提高经济效益。
2、住得久了会被保险公司或Medicare质疑甚至拒付。
评论
买保险不是让你算着怎么划算。而是保个万一。买个保险想着怎么把保费花回来，那不是得整天生病了。
评论
Not that much if u are private patient in public hospital
评论
任何事情都有可能，但概率有大有小。
所以才有运筹学，所以才有概率论。
泛泛而谈“保个万一”是没有意义的。
理论上讲，开车上路就可能出事故，出事故就可能死亡，那么是不是就不开车了？
评论
2000刀左右一晚？
评论
Not that much.
But as I know, some of the specilists are not working in public
评论
你能不能说脏话，这要问版主了，我说了不算。
人的健康状况是有规律可循的，根据统计数据和个人状况可以进行评估。
我原文说的是“评估”，我没说“计算”，更没说“断定”。
不买保险，当然有风险，风险就是：万一生病。
买保险，也有风险，风险就是：如果不生病，保费打水漂。
买保险，还有一种风险，那就是：即使生病，保险报销的钱也不够抵偿保费的。
无论买还是不买，都是有风险的。
而保险推销员的做法是夸大不买保险的风险，夸大买保险的收益。
我要做的就是提醒大家，不要受误导。
如果住十天半个月……那我反问你，如果不住呢？如果十年不住一次院呢？如果一辈子不住院，90岁的时候死于MH370呢？
本帖讲的是统计学、概率、评估的问题，而不是哪种极端情况的问题。
请问，一个三四十岁、身体健康的人，是几年不住院的可能性大，还是几年之内住十天半个月的可能性大？
澳洲中文论坛热点
- 悉尼部份城铁将封闭一年，华人区受影响！只能乘巴士（组图）
- 据《逐日电讯报》报导，从明年年中开始，因为从Bankstown和Sydenham的城铁将因Metro South West革新名目而
- 联邦政客们具有多少房产？
- 据本月早些时分报导，绿党副首领、参议员Mehreen Faruqi已获准在Port Macquarie联系其房产并建造三栋投资联