来澳洲有阵子了，居安思危，一直想系统分析下在这里如何转嫁不可控风险。前阵子参考了站上相关保险的资料，折腾了差不多一周，最后投保了Life/TPD, Traume/IP。下面分享下我的选择和想法，以作后来者参考。
关于Life/TPD，选了Level Premium, CPI increase NOT required，own occupation, 65岁
Level Premium模式，保费不会随年龄增加而增加。另外还有stepped premium可选，这个保费会随年龄增加。一开始Level Premium会比stepped Premium交得多。但我让Agent提供了从现在到65岁的保费预测。stepped Premium差不多10年后就追平Level Premium了，然后如果再交10年，那stepped Premium就多交的可观了。
关于CPI，如果选了Required，那保费会每年随CPI递增而上涨。注意的是，上涨幅度有最小值，比如最小值是5%（每个保险公司不同），如果当年实际CPI是2%，但保费还是会涨5%。我因为对每年交保费总额比较敏感，所以没有选择CPI increasement模式，但把总保额提高了些（主要考虑剩余房贷，小孩教育）
选own occupation是因为如果残疾，有些工作是不影响的，但可能当前从事的工作就没法做了
保到65岁，好像都是到这个年纪
关于Traume/IP，选了stepped Premium, 3个月等待期。
由于现在主要是海外收入，没得选。不过如果可以选，我想我会选Stepped和1个月等待期。
选Stepped，是因为这个主要保收入的，Level premium的优势要连续交10年以上才能体现，谁知道是否当中会没有工作几年呢？如果一直有工作收入，Stepped多交应该也可以承受。
选1个月，是因为有些问题歇1,2个月就又可以工作了，这样就拿不到赔付（比如骨折）。
关于保险类型，下面是iSelect给的文档中的定义以作参考
Types of Insurance Cover:
Term Life Insurance: Life cover can help your family cope financially in the event of your death. Life insurance typically pays a lump sum if you die or are diagnosed with a terminal illness and have 12 months or less to live.
Total & Permanent Disability (TPD) Insurance: TPD cover provides a level of financial security to you if you are unable to work due to long term illness or injury. TPD insurance pays a lump sum should you be unable to ever work again due to total and permanent disablement
Trauma Insurance: Trauma cover provides funds to assist in meeting medical and other costs that can arise should you suffer a specific trauma. Trauma cover pays a lump sum should you suffer a serious illness such as a heart attack, cancer, stroke or any other specified medical conditions covered by the nominated insurer.
Income Protection: Income protection cover provides up to 75% of you regular income paid as a monthly benefit should you be unable to work due to an illness or injury. Your income is defined as earnings before tax after any business expenses.
评论
Life/TPD，也应该选了stepped Premium,除非你确定你以后都不会再转保险公司，例如3年后你转了保险公司，你之前的level premium等于交多了, 还有看看own occupation 和 any occupation 保费差多少，尽量选 any occupation, 至于IP买不买，见仁见智, life 的CPI其实是很有用的, trauma 很贵，个人不推荐买
[ 本帖最后由 bctransit 于 2012-6-10 18:44 编辑 ]
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这么好的帖子怎么没有人顶。
评论
Death and TPD 保险在养老金里面都有包括的， 可以从那个里面直接扣钱
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长久看如果不换保险公司的话，stepped 比level多交很多。。。
但是用stepped就有一个好处是随时可以换保险公司，但是换保险公司又会有3个月等待期。。。
super里是可以买，但是super里的life和tpd一般都是stepped，过了45岁都死贵
Trauma 这个确实贵，但是我感觉这个其实更重要一些。。。
incoming这个其实感觉有点鸡肋，不能保失业，适合于因为生病事故什么的不能工作。。。
我现在就在纠结到底应该怎么买才好
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