房贷讨论的人很多 可是车贷却不多 所以想开个帖子聊聊车贷
房贷利息普遍比车贷稍低 一方面因为total lending amount高 一方面也因为房贷一般有package. 所以房贷每年的package也是一笔费用 而车贷一般只收一次性的申请费 以后除非重新转贷 基本无其他费用
房贷的贷款额一般不超过95% (不包括mortgage insurance capitalization的情况下) 车贷根据新旧最高可以到车子价值的125%
房贷没有residual/balloon amount 车贷有. 解释一下这个概念就是 10万的车 如果你选择residual value为4万 你就只还6万的贷款 贷款期限到时你要吧4万还出来或者refinance 这样做的好处是每个月的repayment会比较低 可以提高cash flow 而且贷款期限到时车子可以trade in 然后换车..
房子和车子一样 都可以买在公司或者个人名下 如果是公司名下 需要有director出面做guarantor. 这是保证公司还不上款时 director一定要还
房子有投资和自住之分,车子也有公用和私用之分 而从银行的角度出发 房子一般界限很分明 大部分银行是不接受自住房租出一部分投资的这样一个做法 (指这部分的rental不做考虑) 而车子可以是公私通用的. 个人车贷的理想很高 所以我们普遍是按公私通用的purpose来做
在说说做车贷的好处
很多人在买车的时候 一旦和dealer开口说自己要车贷 价钱就比较难谈下去了 而如果你说自己一次性cash settle 就比较好压价
dealer会介绍你用他们自己的finance partner来做车贷 他们的advertised rate很好听很低 可是像我前面说的 车贷有residual value的问题 所以很可能产生利息低 repayment高的结果. 另外这些车贷机构的associated cost很高 比如申请费 之后的转贷费 early termination fee等 建议大家根据自己的情况一定要货比三家
车贷所产生的利息在一些情况下可以退税 更有novated lease可以供大家选择 减少自己的taxable income 这些大家可以和自己的会计讨论一下 看看是不是适合
接下来简单说一下车贷的不同种类
不同于房贷 车贷主要有三种 大家要选择合适自己的 以下介绍都是以车是有business use的情况来介绍的
第一种 commercial loan
和房贷性质一样 车子的ownership属于你 但是作为security抵押给了银行. 这是最常见的贷款方式 因为除了所产生的利息以外,因为车在你名下,还有折旧可以作为抵税的部分. 这也是将deduction最大化 从省税的角度来说是最好的
第二种叫finance lease
和字面上的意思一样 这属于租赁的车贷 银行会买下车然后反租给你 你付的利息等同于租金一般. 当然这部分的租金也是可以抵税的 但是就没有折旧的部分了 一般车贷不太会用这种 但是对于一些公司用的设备 很多公司还是选用这种贷款方法
第三种叫 hire purchase
属于以上两种方法的结合版 一开始银行买下这辆车 你再从银行这边一点点买回来 有点分期付款的意思 这样做利息是可以抵税的 折旧会根据你所拥有的ownership来算给你
建议大家在做选择时一定要和会计沟通 讨论一下自己接下来的打算 来做最好的计划
车贷手续
通常来说车贷不会像房贷一样做预批 因为车贷的整体手续很快 最快一天就可以批下来 最迟一个礼拜 这里指银行需要的文件都给到并且满意的情况下
但是大家购车前可以找人做个quote 这个quote并不是approval 但是给了你interest rate, loan term等等贷款主要信息的quote 大家有了这个quote就可以货比三家
这里再强调之前说过的一点 不要只看利息 很多其他费用也不可忽视 因为车贷的总带宽不会特别高 基本上是几万块 利息差0.几%真的从利息的角度上来说不会看到省多少钱 而这些其他的费用就会变得很关键 如果一个银行利息低其他费用缺贵几百 可能你省5年的利息都抵不过这几百
大家买车无非是通过两个渠道 私卖或者dealer 从贷款的角度来说 没有太大的关系 private sale风险会稍大 但是不会影响利息 一旦看中了车 就要问卖家要车的detail 或者是contract也会有这些detail. 比如vin number, engine number, car make, model, price, color等等都是做贷款的时候需要的资料
然后还需要提供的资料就是个人的收入和资产总结
个人的收入 可以是payslip, tax return, rental income等 资产总结一般不需要看evidence 不过大家也不能随便说 因为credit report上可以看到的
资产就是是名下的钱啦 车啦 房啦为主 股票基金,养老金 家具 收藏品也可以算 但是从银行的角度来说这些东西的价值比较难估 所以只是supportive的功能. 负债就是名下欠的债啦 房贷,车贷,信用卡. 有一点很多人忽略的是一些分期付款买的东西 比如分期付款买了沙发 从银行角度来说也是你的负债 大家不要忽略咯
然后我们这些做贷款的人会根据你提供的资料看你的收入是否可以贷出这个车贷
如果是银行的existing client, 银行内部会根据你平时的account behavior自动批 所以这就是我之前说一天批下来的情况 也有new to bank的client 因为银行不知道你的account behavior 系统不会自动批 而是会refer去manual assessment 所以时间比较久
批下来以后就出文件啦 你签字 提供车子保险的信息, 车子的tax invoice 银行就会verify 所有的资料 ok的话就可以drawdown了 车一般式直接打去seller的account 也有draw bank cheque的情况 总是就是银行给钱你可以去拿车咯
大家有问题也可以短我或留言 我有空就会看哒
这边会更新一些大家问过的问题
1. 我没有收入证明 可以贷款么
原则上是不可以 但是像我们银行对existing clients有时候会有免收入证明的offer 只要买了车就直接批贷款的 所以请没有收入证明的同志多家问问 不要因为一家说不行就不再尝试..问问又不会少块肉
2. 公司abn没有注册满2年 可以用公司贷款么
贷款是要看很多方面的 注册未满两年的潜台词是这个申请人可能经验不足 但是如果申请人之前有相关工作经验 或者收入特别好 名下资产特别多 可以补足abn未注册满两年的遗憾 贷款还是可以的
3. 我之前用cash买了车 现在可以抵押给银行套现么
通常银行不喜欢这样的贷款 但是也有特殊情况 我们银行一般对两个月以内的车都可以buy back做贷款
4.最近有客人问到了关于loan term和residual value的问题 这边就讲一下
loan term一般与车的新旧有关 银行是prefer 在end of the term的时候车不要超过7/8年新 因为8年时ato决定的车子的effective life. 当然也有例外可循 具体还是那句话 case by case
5. 还有大部分人都问到的利息
其实车的利息范围很大 很多dealer号称0%或者1.99%什么的 而银行的personal car loan大概10%左右 其实这里面很多要考虑的 如下
dealer的这个利率 一来 residual可能很高 二来dealer这边车的价钱就不能砍 说白了就是数字游戏. 所以建议大家一般在dealer这边买车时都应该跟dealer说自己不需要finance 来谈价 等谈到心里满意的价位后 可以找外部的贷款机构或者假装是有兴趣一样的问一下dealer这边的情况比较 大家如果收到quote也可以发给我看看
而personal loan的利息呢 大家一看觉得很高就不想做了 其实personal car loan的利息水分很大 这个利息是针对完全私有用车而设定的 如果做commercial loan rate就会好很多 大概是5%左右. 有些人以为commercial loan一定要公司用车 其实不是的 车子可以是私人的 哪怕有一点business use就可以享受这个rate.
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大神啊，才知道贷款买车还有这么多的门道。
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请问楼主，如果我从私人手中购买二手车，能申请贷款么，利息会不会比新车要高，非诚感谢。
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看车的年份 从私人还是dealer买贷款利息没区别 就是你自己可能需要花钱去验车
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请问楼主，现金收入要想贷款是不是比较麻烦？
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现金收入去哪里贷款都不方便 因为没有证明可以提供给银行 这里的证据指工资单 税单等 而且现金收入多数为不稳定收入
所以broker会用海外收入来作假 但是现在海外收入政策也收紧 不那么好做了
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楼主楼主，没有信用记录是不是很麻烦。现在工作没过试用期，朋友建议我去申请一张无息信用卡顶一年，这样能行吗？买车的时候pay off再贷款和直接贷款有没有什么区别？
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其实信用记录是不是空白关系不大 只要没有adverse history就可以 如果是刚毕业之类的 没有信用记录也很正常
申请信用卡建议找申请手续简单的 不然被拒了更影响你记录
比如申请colse的信用卡 要求比较低 试用期没过也没关系 只看工资单 但是如果hsbc之类的 会问你要employment contract之类的就比较繁琐
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感谢lz分享
如果你自身工作与车贷相关，我可以转到免费信息版。
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谢谢 我从事银行工作 在墨尔本
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那还是发免费信息吧
但是你用户等级不够，目前还不能发免费信息帖，先攒等级吧
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谢谢分享！
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lz继续
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接下来简单说一下车贷的不同种类
不同于房贷 车贷主要有三种 大家要选择合适自己的 以下介绍都是以车是有business use的情况来介绍的
第一种 commercial loan
和房贷性质一样 车子的ownership属于你 但是作为security抵押给了银行. 这是最常见的贷款方式 因为除了所产生的利息以外,因为车在你名下,还有折旧可以作为抵税的部分. 这也是将deduction最大化 从省税的角度来说是最好的
第二种叫finance lease
和字面上的意思一样 这属于租赁的车贷 银行会买下车然后反租给你 你付的利息等同于租金一般. 当然这部分的租金也是可以抵税的 但是就没有折旧的部分了 一般车贷不太会用这种 但是对于一些公司用的设备 很多公司还是选用这种贷款方法
第三种叫 hire purchase
属于以上两种方法的结合版 一开始银行买下这辆车 你再从银行这边一点点买回来 有点分期付款的意思 这样做利息是可以抵税的 折旧会根据你所拥有的ownership来算给你
建议大家在做选择时一定要和会计沟通 讨论一下自己接下来的打算 来做最好的计划
明天再讲车贷的credit policy吧
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感谢楼主~好人一生平安~
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我明白了，多谢楼主耐心解答。
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今天来讲讲手续
通常来说车贷不会像房贷一样做预批 因为车贷的整体手续很快 最快一天就可以批下来 最迟一个礼拜 这里指银行需要的文件都给到并且满意的情况下
但是大家购车前可以找人做个quote 这个quote并不是approval 但是给了你interest rate, loan term等等贷款主要信息的quote 大家有了这个quote就可以货比三家
这里再强调之前说过的一点 不要只看利息 很多其他费用也不可忽视 因为车贷的总带宽不会特别高 基本上是几万块 利息差0.几%真的从利息的角度上来说不会看到省多少钱 而这些其他的费用就会变得很关键 如果一个银行利息低其他费用缺贵几百 可能你省5年的利息都抵不过这几百
大家买车无非是通过两个渠道 私卖或者dealer 从贷款的角度来说 没有太大的关系 private sale风险会稍大 但是不会影响利息 一旦看中了车 就要问卖家要车的detail 或者是contract也会有这些detail. 比如vin number, engine number, car make, model, price, color等等都是做贷款的时候需要的资料
然后还需要提供的资料就是个人的收入和资产总结
个人的收入 可以是payslip, tax return, rental income等 资产总结一般不需要看evidence 不过大家也不能随便说 因为credit report上可以看到的
资产就是是名下的钱啦 车啦 房啦为主 股票基金,养老金 家具 收藏品也可以算 但是从银行的角度来说这些东西的价值比较难估 所以只是supportive的功能. 负债就是名下欠的债啦 房贷,车贷,信用卡. 有一点很多人忽略的是一些分期付款买的东西 比如分期付款买了沙发 从银行角度来说也是你的负债 大家不要忽略咯
然后我们这些做贷款的人会根据你提供的资料看你的收入是否可以贷出这个车贷
如果是银行的existing client, 银行内部会根据你平时的account behavior自动批 所以这就是我之前说一天批下来的情况 也有new to bank的client 因为银行不知道你的account behavior 系统不会自动批 而是会refer去manual assessment 所以时间比较久
批下来以后就出文件啦 你签字 提供车子保险的信息, 车子的tax invoice 银行就会verify 所有的资料 ok的话就可以drawdown了 车一般式直接打去seller的account 也有draw bank cheque的情况 总是就是银行给钱你可以去拿车咯
觉得车贷差不多就说完了 大家有问题留言吧 接下来会讲讲外汇 理财 人寿保险 房贷方面...等我有空的时候吧
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google repayment calculator算principal & interest的repayment 就可以啦
利息就是4w x 12% /12=monthly repayment 本金根据loan amortisation出来的 可以叫给你做贷款的人给你个repayment的list
避免广告嫌疑..不过 12%太高了..一般unsecured loan 才13%的利息... 如果你再墨尔本可以私信我
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这利率太坑爹了吧。。。我没PR，工作签刚下来就去申请贷款买车利率也才8不到
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学习了，谢谢
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请教楼主，现在车贷利率能低到多少？
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根据term/residual value都会不同
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LZ是好人啊！！
顺便请教LZ一下，一般比如4年左右的二手车，一般好贷款吗？是直接在DEALER那里贷款方便，还是单独去外面办理好？
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你可以私信给我告诉我你的情况 我帮你判断一下
一般建议你再外面贷款 这样买车的时候告诉dealer你cash买 比较好砍价 dealer那边的杂费收的比较多 建议找专业的银行贷款
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二手车的话，1.5w以内可以贷得到么，汇率多少。工作稳定没问题
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二手车具体多旧
打算贷多久 有没有residual value
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还没买呢，就问问看。
如果跟私人买，08-09年的车吧，贷2年？residual value 30%吧
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08-09可以 利息5.5左右
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