O.P.
我想看看是否有人遇到过类似的情况，并且想知道每个人都会做什么，并就我的财务状况和未来规划获得一些意见。
4000 万已婚，有四个上小学的孩子。我和妻子目前正在工作，我们每年的收入约为 25 万美元。目前，PPOR 价值约为 200 万美元，抵押贷款金额为 90 万美元，股票投资组合 [vas/vgs] 为 25 万美元。没有其他债务。
我们很快就会继承大约 60 万美元，并且正在努力决定如何处理这笔钱。考虑过还清抵押贷款并享受减少的还款额。或者交替回收全部金额的债务并进一步投资于股票投资组合。理想情况下希望在 60 岁退休。
孩子们很快就要上高中了，开支可能会增加。房子周围也需要翻新——大约 10 万美元。
希望为我们的家庭未来做好经济准备并提前退休。有没有其他人发现他们自己处于类似的境地，他们做了什么？
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我会把它停在一个偏移处，节省利息并还清你的房子贷款速度更快，同时保持现金的灵活性。
根据您的利率和各自的边际税率，可能有 9% 的无风险回报。
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有任何可以利用的超级捐款吗？
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O.P.
感谢您的回复。
是的，可以向退休金缴款，但我很矛盾，是否现在还清抵押贷款，然后在牺牲工资的情况下进一步在退休金之外增加我的投资，或者现在把钱存入退休金，也许债务回收抵押贷款。
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Saints13 写道...
现在还清抵押贷款，然后进一步增加我在退休金之外的投资牺牲薪水或
因为你现在不需要那么多钱存入退休金（你们俩），这是理所当然的。你要缴纳高额税款，而你每年牺牲最高薪水所获得的税收折扣是其他投资无法比拟的。您应该使用 5 年结转供款规则，将尽可能多的资金存入您的退休公积金。
也许债务可以回收抵押贷款。
偿还不可扣除的债务是简单且 100% 安全，有保证的回报（即使在严重的经济衰退中，节省的利息也保持不变）。在我看来，你的外部股票投资组合已经足够大了，有 25 万股。我可能会将 30 万美元用于住房贷款抵消，然后将额外收入用于偿还住房贷款（即投入抵消）。达到您的资产（股票、现金等）等于未偿还抵押贷款的水平，这样您实际上就处于债务中性状态。
房子周围也需要翻新 - 大约 10 万美元。
>
因此分配了 10 万美元（实际上可能是 15 万美元）
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这是一种糟糕的情况。
你没有足够的钱来帮助你的孩子进入房地产市场（可能是公寓市场，但如果你想养育一个以上孩子的家庭，谁会想要这样）。
我会是什么样的要做的不是把它存入退休金，而是开始考虑购买更大的房子来容纳成年子女。
如果您住在悉尼/墨尔本，如果您不能给他们钱买一套房子，那么您会获得最大的优势房子就是让他们尽可能舒适地呆在家里。这意味着一些大卧室，最好有良好的分隔和第二/第三起居区。他们会有伴侣，所以你会习惯这一点，但你的孩子可能会和你在一起直到 30 多岁。拥有合适的楼层规划的房子是一个幸福的家庭在一起和一个只在特殊节日才能见面的家庭之间的区别。
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O.P.
谢谢伙计。我们非常幸运，我们的房子有五间卧室，足够容纳我们所有人。我看不到孩子们在成年之前搬出去
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鉴于您所解释的情况，我认为对您自己来说最好的选择是偿还债务，
对我来说，这是理所当然的
你已经有了一笔不错的投资金额，
90万美元是一笔巨大的抵押贷款，还清一半.. 45 万美元不见了，
您仍将有 15 万美元用于装修，这可能会超出初始成本。
当您没有房子时，生活会变得更加轻松和自由。抵押贷款.. 付清，用股权为孩子们购买一个IP，让某人在未来6年或他们的大学时间还清，然后卖掉它（或者卖给他们让它们进入市场）
但是，是的，降低抵押贷款，保持相同的还款额，然后看着贷款减少，微笑增长。
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< p class="reference">Saints13 写道...
我们非常幸运，我们的房子有五间卧室，足够容纳我们所有人。
并非全部 5 间卧室卧室的房子是平等的。
请参阅以下带有成年子女的糟糕 5 卧室房子的示例：
https://www.realestate.com.a
请参阅以下带有成年子女的优质 5 居室房屋的示例。
https://www.realestate .com.a
在这里，卧室和几个起居空间很好地分开。你真的想在半夜去厕所的路上遇到你成年女儿的男朋友吗？
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gmp124写道.. .
这是一种糟糕的情况。
40 多岁已婚，有四个孩子。家庭收入 25 万美元 200 万美元 5 间卧室的房子 150 万美元的自由和明确资产（不包括super)$600K 继承即将到来你对糟糕的定义非常糟糕:o)
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O.P.
感谢您的回复。摆脱这笔抵押贷款的感觉真是太棒了。
我没有为孩子们考虑过 IP，绝对值得考虑，谢谢
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Saints13 写道...
我没有考虑过为孩子们设计一个 IP
不要为孩子的目标进行投资。他们会长大，找到目标、女朋友和工作，做各种各样随意的事情，比如搬到新南威尔士州或布拉格。在科林伍德购买一套公寓只是一件随机的事情。
我建议专注于增加您的财富。如果您决定并根据需要进行管理，请购买 IP。正如 gmp 所说，当时机成熟时，您将无法为所有孩子购买房屋（如果可以的话，我也不想这样做），但您将拥有可以在您决定时使用的资源。
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BobSegar 的鼓手写道...
90 万美元是一笔巨额抵押贷款，还清一半... 45 万美元不见了，
因为我讨厌债务，我知道这正是我会做的
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同意鲍勃和黄鸟的观点。 然后根据需要将 15 万美元抵消以支付您的翻修费用。
如果您想减少贷款还款额，请在偿还抵押贷款之前先与贷方讨论这一点。
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这篇文章已编辑
Saints13 写道...
希望为我们的家庭未来做好经济准备并提前退休。
虽然还清住房贷款是一个不错、安全的选择，但您需要大量投资才能在 20 年后退休。您有足够的收入来做到这一点，但还清住房贷款只是能够提前退休的一方面。您需要计算出退休后需要多少收入以及如何实现这一目标。
您可以：
- 尽快还清债务，然后专注于投资，
- 投资资金并继续偿还债务。
- 或两者结合
例如如果你把钱存入住房贷款（雷诺数少 10 万美元）并继续当前还款，你可能会在大约 7 年内摆脱债务，但你的大部分资产将被束缚在你可能拥有的房子里。想继续生活到退休后，但没有产生收入。您只剩下 13 年的工作时间来将您的投资增加到您需要的水平。
我认为没有错误的答案，因为这取决于您对什么感到满意，但似乎这是一个浪费机会，让你的钱无法尽可能长时间地为你工作。最好与信誉良好的财务规划师交谈。
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我和我的妻子最近继承了大约 45 万美元。我们还有一处投资房产，因此我们出售了我们的房产，并将使用继承的遗产来完全偿还我们的 PPOR 抵押贷款。我们确实还买了一辆新车和大篷车。
所以我建议花一点钱来享受并还清债务。没有什么比摆脱债务更让人感觉好的了，而且我们也42岁了。现在我们每月支付的抵押贷款2.5-3千现在可以用于未来的投资。
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< p class="reference">Palladium Finance 写道...
安全选择，您将需要大量投资才能在 20 年内退休
有时让我感到惊讶很多人认为你需要能够舒适地退休。如果OP愿意的话，他们今天的钱几乎足够退休了。 20 年后，这所房子的价值将达到 300 万美元，对于两个成年人来说显然太大了，因此将缩小规模（免税）。
除了付清首付款之外，绝对没有“需要”做任何事情债务并继续进行迄今为止的投资。如前所述，我会利用巨额税收减免养老金提供更多，但在其他方面享受与孩子和彼此相处的时光。
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你可以做一点一切事物中，它不必只是其中之一。
例如，您可以回收 20 万美元的债务，您可以捐款e 增加类似金额（如果您符合规则），您可以抵消住房贷款 20 万美元（确保分摊并抵消不可扣除部分）
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gmp124 写...
这是一种糟糕的情况。
pgdownload 写...< /p>
你对糟糕的定义很糟糕:o)
我想很多读这篇文章的人会很高兴处于这种糟糕的情况:)
< BR>评论
O.P.
感谢您的所有回复。
我们绝对处于一个幸运的位置，并且很感激我们所拥有的。只是想利用我们的处境并享受未来
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