O.P.
大家好，
我的最终目标是存足够的钱，与我的伴侣一起为永久住宅支付押金。
我目前与我的伴侣拥有两处投资房产。我的问题是，我应该把我的存款存入对冲账户还是高息储蓄账户？从战略上讲，我想通过将我的储蓄存入高息储蓄而不是存入对冲账户来最大化我的回报，以便投资房产的利息最大化以实现税收减免，因为它们都是投资房产？
< p>你的想法是什么？评论
抵消的贷款是在你的名下，还是与你的兄弟分享？我问的是，抵消额中的贷款储蓄将流向贷款所有者，如果一半是您的兄弟，那么一半的储蓄将归他所有。
也就是说，最好将资金用于抵消贷款。您实际上将抵押贷款利率作为您的储蓄利率。如果你把钱存入 HISA，你会得到较低的利息，但仍然需要为该利息缴税，因此实际利率降低了约 1/3。
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O.P.
您好 Greenhawk，
感谢您迄今为止的回复。我们各拥有这两处房产的 50%，但我们的个人储蓄不同。我有 2 万，他有 4 万个人储蓄。
如果我们的纯利息利率是 7%，HISA 是 5.5%。您是否仍然建议我们将个人储蓄存入我们的对冲账户，即使这会减少我们可免税的住房贷款利息？
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Br3nny 写道...
我们各拥有两处房产的 50%
抵消收益的一半将在纸面上归您兄弟所有（用于应税收入目的） .
如果您将钱 100% 以您的名义存入 hisa，那么所有收益都将流向您。
评论
Br3nny 写道...
我有 20k，他有 40k 的个人储蓄。
除非他也打算用他的钱做类似的事情，否则不会不管他有什么。
你可以在这里算一下。
贷款利息为 7%。 20,000 美元意味着利息减少 1400 美元。但由于其中一半是你的兄弟，你的个人减免是 700 美元。
如果你把钱存入 HISA (5.5%)，你就有 1100 美元的收入。这将被征税（假设税级为 32.5c/$），那么税后您有 742.50 美元。如果您处于不同的税级、有 HECS 债务、HELP 债务、医疗保险税/征税附加费或纳税申报表中存在的任何其他收入税，则情况会有所不同。
例如，大约 80,000 美元，加上 HECS 和医疗保险，增加了 6.5% 的税，因此 HISA 税后将给予 671 美元。
如果你的兄弟也投入 20,000 美元到抵消中，你们俩都会得到 1400 美元利息减少，而不是 20,000 美元减少 700 美元。当然，如果贷款是“共同原则”，您将获得 50% 抵押贷款的单独贷款，因此无需担心您兄弟用他们的钱做的任何事情。
评论
O.P.
感谢您迄今为止的回复！让我重新措辞，以确保我们意见一致。
我和我的兄弟姐妹目前居住在一起，对两处投资房产拥有同等所有权 (50/50)。我们的最终计划是在我们都准备好时出售这些房产，并使用所得收益与我们各自的合作伙伴购买永久住宅。
我们正在寻求有关构建贷款的指导。是否建议对两个房产都选择“只付利息”以优化税收减免并将任何额外资金存入高息储蓄账户？我担心将我们的个人储蓄存入对冲账户可能会减少我们的应税收入回报。如有任何建议，我们将不胜感激！
评论
Br3nny 写道...
是否建议在两者上都选择“仅兴趣”财产以优化税收减免并将任何额外资金导入高息储蓄账户？
当您没有任何不可扣除的债务需要支付时，为 IO 支付更高的利率是没有意义的
忽略与您兄弟分担贷款/费用/税收的问题，数学非常简单（假设您从 2024 年 7 月 1 日起享受 30% 的税率）：
1.储蓄账户@5.5%：此账户中的 10,000 美元，您每月可赚取 45.83 美元，但需支付 14.67 美元的税费，净收益为 31.17 美元。
2. IO @ 7%：对于抵消额中的每 10,000 美元，您每月可以少付 58.33 美元的税款，但您会损失 18.67 美元的税收减免，净收益为 39.67 美元（比储蓄账户中的 10,000 美元要好）
< p>3。 P&I @ 6.5%：对于每 10k 的抵消额，您每月少付 54.17 美元的税，但您会损失 17.33 美元的减税额等福利为 36.83 美元。 （也比储蓄账户好）。但是，如果贷款余额为 50 万美元，那么您每月还可以以较低的利率少支付 2708.33 美元的利息，损失 866.67 美元的减税，但是每月净收益为 1841.67 美元。
总体而言，与 IO 贷款相比，第一个月您每月的净收益将增加 1838.38 美元。由于您每月还要偿还贷款，因此余额会减少，而每月节省的利息会增加。
评论
O.P.
当前房屋贷款状态：
-房产 1：562,469 美元
- 房产 2：487,012 美元
非常感谢您对我的贷款结构的指导。我决定将其保留在房产 1 的抵消账户中，而不是将现金储蓄存入高息储蓄账户。
鉴于房产 1 与房产 2 相比资本增长显着，并且贷款金额较高，我计划将我在房产 1 的对冲账户中的现金储蓄用作本金和利息。对于财产 2，我打算将其分配为只付利息。对我和我的兄弟来说，以本金和利息的形式为投资房产提供资金可能是不可行的。您对此策略有何看法？
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您确实应该就您当前与兄弟的贷款结构和财产所有权以及未来重组的选择寻求专业建议。
有很多事情需要考虑，特别是如果您有不同的收入、储蓄金额、时间范围或目标。
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