O.P.
大家好
我只是想更好地理解基于账户的养老金，因为当我读到它们时，我似乎总是看到有关资金耗尽风险的陈述。
假设，如果你有 100 万存入退休金基金，平均回报率为 8%（使用简单的数字，因为我的数学是平均数！），如果你选择每年 6 万（2 万再投资）——你的退休金会不会只是保留生长？理论上你不会用完？
我所遗漏的养老金模型是否有任何隐性成本？
谢谢！
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interestedoz 写道...
如果您选择每年 6 万（2 万再投资）——您的退休金会不会继续增长？
每年 6 万由于通货膨胀，今天的一年可能无法满足您 30 年后的需求，因此您会提取更多资金。
有最低提款百分比。
65 以下 4.00%
65 至 74 5.00%
75至79 6.00%
80至84 7.00%
85至89 9.00%
90至94 11.00%
95或以上14.00%
您可以选择一次性提取款项来支付 6 万美元年度支出之外的支出。
较高的初始余额有很大帮助。仅仅因为有最低提款额并不意味着您必须花掉它。
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O.P.
谢谢maidanz
所以如果我理解正确的话– 在我的例子中（假设我可以无限期地保持每年 60k），直到我 85 岁，当 9% 的最低提款率大于养老金基金 8% 的回报时，总体养老金余额才会开始下降？< /p>
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interestedoz 写道...
所以，如果我正确理解你的话 - 在我的例子中（前提是我可以坚持每年 60k 无限期）直到我 85 岁，当 9% 的最低提款率大于养老金基金 8% 的回报率时，总体养老金余额才会开始下降？
只要你超级基金的回报率为 8% 或以上，您以养老金的形式提取的金额会减少，您的数学是正确的。
聪明人可能会做的是将这 6 万美元中的大部分存入 HISA，支付率约为 5%即使您打算花掉全部 6 万美元，也有利息。
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interestedoz 写道...
一支超级基金，平均回报率8%
但平均8%并不意味着每年8%。回报不是恒定的。如果超级基金在 1、2 或 5 年内下跌 30% 或 40%，您会怎么做？
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interestedoz 写道...
在我的例子中（假设我可以无限期地保持每年 6 万），直到我 85 岁时，当 9% 的最低提取率大于 8% 的回报时，总体退休金余额才会开始下降超级基金？
这是数学，但有点不现实，因为你没有考虑通货膨胀。这 6 万美元不足以购买您目前每年花费 6 万美元购买的东西。
我使用下面的退休计算器来获得一定程度的安慰，我不会用完钱。还有其他可用的，但我已将其与我自己的计算进行了协调。
https://www.telstrasuper.com
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maidanz 写道...
不允许通货膨胀。
方式我所做的计算是，将回报率减少一个名义通胀值，长期平均来说是 2.5% 左右。同样的假设是，回报率可能不是恒定的 x%，但 20 年后可能会接近。是的，有很多假设，但是时间机器和水晶球都坏了？？？
所以OP，如果你对 8% 的平均回报率和 3% 的名义通胀率有信心，假设回报率为5%，您的计算以今天的美元为单位。
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interestedoz 写道...
是否有任何隐藏成本我缺少的养老金模式？
搜索“SOR风险”
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忽略迄今为止发布的所有噪音，简单回答您的问题是的，您的钱将根据您的假设无限期地增长。
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我很快就会转向基于账户的养老金，这是我能看到的与目前的唯一真正区别累积模式帐户是当我转向基于帐户的养老金时，我无需为任何收入纳税。我的基金（澳元超级）似乎可以提供相同的投资和相关费用，我可以像以前一样选择预混合、股票、ETF、现金和定期存款。在开设基于账户的养老基金之前，我会将外部退休金中的资金转移到我的累积账户中，因为这将减少退休金之外的利息收入税，并由于提款要求而使退休金中的资金持续更长时间。然后，只要我们能够保持在免税门槛以下，我就会将多余的资金留在退休金之外，该门槛约为 21,900 美元 x 2，所以这将是很多年rs 如果以前我们曾经需要为退休金的收入或收入缴税。
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interestedoz 写道...
< p>100 万的退休金基金平均回报率为 8%...，如果您选择每年 6 万（2 万再投资）——您的退休金会不会继续增长？理论上你不会用完？你是对的，理论上它不会用完。基本上你赚取 8% 的回报，只花费 6%。
我所遗漏的养老金模型是否有任何隐性成本？
8% 的回报可能有点高。我已经退休多年了，用 7% 来规划未来几十年的退休生活。
否则正如其他人所说，你没有考虑到通货膨胀，所以你的 6 万美元买的东西会更少，每年都更少。长期通胀率约为 2.5% – 3%。许多在线养老金计算器已经内置了 2.5% 的年通货膨胀率。
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z28 写道...
忽略到目前为止发布的所有噪音，对您问题的简单回答是肯定的，您的钱将根据您的假设无限期地增长。
“假设”是棘手的一点:)
在现实中没有人会保证你的钱不会用完。
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mdw000 写道...
基于帐户的养老金很快，我从当前的累积模式帐户中看到的唯一真正的区别是，当我转向基于帐户的养老金时，我无需为任何收入纳税。
我们已经退休 11 年了（两人均于 60 岁退休）。养老金阶段不征税才是真正的区别！
我的基金（澳大利亚超级）似乎可以提供相同的投资和相关费用
我使用 Hostplus。养老金阶段的管理费略高——每年 234 美元，而累积阶段的管理费为 78 美元。所有其他投资费用和选择似乎都是一样的。我们的情况很简单（妻子也在 Hostplus）——我们都有 60% 平衡，40% 指数平衡；以及基于账户的养老金。
然后，只要我们能保持在免税门槛以下（大约为 21,900 美元 x 2），我们就会将多余的资金留在养老金之外，所以如果以前我们必须为退休金的收入或收入缴税。
我就是这样做的。效果很好。在退休前将大部分股份转移到超级公司，但在超级公司之外留下了一些股份。这些是 90 年代中后期购买的联邦银行股票。不用担心 CGT，股息低于 44,000 美元（每份 21,900 美元）缴纳所得税的门槛。
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假设：
< p>超级回报 X%。每年花费 Y 美元。
再活 Z 年。
问：我的钱会用完吗？
答：未定义。
问：我的钱会用完吗？ p>
但是坚持下去，看看事情会如何发展。
每个接近退休的人都出于同样的原因做同样的算术，并得出 . 。 。答案是未定义的。
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巴甫洛夫写道...
每个接近退休的人都在为同样的事情做同样的事情。同样的原因，并提出 . 。 。未定义的答案。
是的。我做了所有这些，并组合了一个蒙特卡罗模型来运行基于历史回报等的场景。所以，我的答案是：可能！
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O.P.
谢谢大家的回复都很精彩——是的，有很多假设。我真的想让这个例子简单一些，这样我就可以理解它的工作原理。
b0b555 写道...
但平均 8% 的人不这么认为。这意味着每年 8%。回报不是恒定的。如果超级基金在 1、2 或 5 年内下跌 30% 或 40%，你会怎么做？
我也一直在研究年金，这可以解决这个问题 - 因为我认为你可以得到它们每年都会调整通货膨胀吗？但我对年金的理解（很高兴得到纠正）是，你的一次性付款（以换取保证收入）的情况很复杂......并且无论如何它都会受到侵蚀。
我无法想象将所有超级储蓄用于年金会是一个好主意 - 也许年金和养老金之间的分割可以抵消市场风险？
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这篇文章已编辑
如果您使用退休计算器，例如上面列出的 Telstra 计算器：
/go?https%3A%2F%2Fwww.telstr
请注意，它们以“今天的美元”计算* - 换句话说，它们考虑了通货膨胀，因此您指定的 6 万美元将仍然等于未来 6 万美元。
您还可以调整所有假设（例如通货膨胀率）并对模型应用压力测试。从表面上看，您所要求的很容易实现。
*金钱的时间价值
退休生活方式规划师以今天的美元计算结果。
为了展示的目的根据工具中的结果，所有未来金额都会转换为今天的美元价值，包括您在退休之日预计的退休金余额以及您在退休时将收到的收入金额。这意味着使用随机方法根据通货膨胀调整金额。
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O.P.
谢谢戴夫会检查一下
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Dave Richards 写道...
您还可以调整所有假设（例如通货膨胀率）并对模型应用压力测试。从表面上看，您所要求的问题很容易实现。
当然，通过调整计算中的输入，您将得到一些具体的答案。
但这些答案可能会有很大差异。
那么你会变得更聪明吗？
可能不会更明智，但可能会更有压力和沮丧 - 只是因为没有明确的答案，您想找到答案。
简单的事实是，您无法使用未定义的变量进行可靠的数学计算.
我过去 20 年的实际数字：
那段时间 Super 的平均回报率：每年 +7%。
过去十年因退休而减少的资金：每年 6%。< /p>
自退休以来一次性提取两次 2 万美元，我是水平挂钩的，即实际的超级余额自退休以来没有变化。
（注意，我没有考虑这 10 年的通货膨胀。）
现在，如果我启动计算器并输入不同的通货膨胀、回报、养老金提取、一次性提款的数字，我会得到完全不同的答案。
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mdw000 写道...
。然后，只要我们能够保持在免税门槛以下（大约为 21,900 x 2 美元），我就会把多余的资金留在退休金之外，所以如果我们需要为收入或收入纳税，那将需要很多年。超级。
如果您符合资格，请不要忘记 SAPTO，这会将您的免税门槛提高到 32,279 美元。
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