澳洲对first home saver account的一点看法

在澳大利亚个人理财




大家都知道 政府推出的 first home saver account 已经从10月1日起开始实施。(http://www.homesaver.treasury.gov.au

大部分人都认为这没什么用或者是个鸡肋。主要原因是钱要存 “4年”才能用,如果没用成,只能转到super里面。但是我觉得这个理解并不准确。

1.“ 4年”是指四个财年。四个财年其实就是两年+2天而已。比如说,你可以在明年6月30日存入1000AUD,就符合了本财年的条件。然后在第四个财年的7月1日存入最后一笔,理论上7月2日就可以取出来。所以只要在2011年七月以后买房,完全可以考虑。

2. 完全没有必要把所有的买房的deposit都放在里面。因为政府每年只对5000AUD以下的部分给17%的额外补助 ,所以每年放入5000即可。这样哪怕你确实没有用成这比钱,对你首付的影响也不是很大(最多差了仅仅10000而已,倒数第二年的5000可以又在6月30日放入,最后一年的5000其实可以随时取出-根据1,所以不会有什么影响。)

3. 银行开的first home saver账户都是高息,加上两年(而不是四年)内拿出,再加上17%的政府补助,再加上15%的利息税,你的年增长可能达到约40%(在两年内)。哪怕就算最终进到super,也不是什么坏事。

个人意见,欢迎指正。

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能不能说说你是哪里看出来4个财政年度可以是2年+2天的呢?

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这个是比较普遍的对财年的理解。比如说,政策说要在某个财年了达到什么要求,你是7月1号就达到了,还是次年的6月30号,没有区别。
这个问题我也打电话问过银行,同样理解。当然现在银行里的人也有胡说八道的。  我还没有问过tax office。如果有时间我会问问。

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ok. 刚刚打过电话给tax office,我的理解完全正确。

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好!谢谢LZ。

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mark for review!

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LZ很牛!!

中国移民的到来,大大提高了澳洲政府工作人员的智商啊~~好多政策都是被中国人钻到空子,然后才修改的~~

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这个应该是政策的本意吧,不能说钻了谁的空子

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再加上两点:
1.政府给的17%是每个月的月底根据你的contribution加入,这一点非常好。(这个很重要,如果是财年年底一次加入,就差了不少。因为政府的钱没有在里面滚利息)
2.如果你对现有的账户不满意(比如利息被调低了),你可以转到另一家的 first home saver。
第一点银行认证过。
第二点税务局和银行都认证过。

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政策本意不会是 “4年=2年”吧。

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很好的提醒。

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我觉得lz的理解没错,4年或2年+2天本身并不重要,因为目的是要年轻人储蓄,而不是为了让你理财。而且它不像首次置业津贴,这个储蓄计划是针对个人的,所以如果你的配偶名下没有房子也可以使用这个储蓄计划。

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请问现在哪家银行有这个业务?

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ANZ,CBA都有

我个人觉得没什么意思,为了换来政府区区一年850块的补贴而搞得资金被锁死,况且这种帐户利息也不是最高。

定期也只是一时钱那不出来,可First Home Account 如果不买房的话,就只有等老了从Super拿了。

没什么意思,个人意见。

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谢谢,两年两天就行了,无需等待4年

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对年轻人,还是有点油花的.

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如果我4年内买了房,4年后可不可以把钱取出来还贷阿

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哈哈,我再来加点儿.
1),现在初次买房者14000(维洲应该是19000),新房21000(26000),2011年7月后没有这个补贴就亏了,
假设利息按年息7%不变, 个税按照30%, 每个财年年初存入这笔款,;每年按最高额85000存入,4年的利息总额是75000X7%+150000x7%+225000X7%+300000X7%=52500,总共省去税收是15750, 政府补贴按现在每年850,4年也就3400元,总共所的是19150(不考虑每年利息的利息)
2),如果个人是高收入者,把房屋做为投资房,每年可以通过投资损失来减少个人所的税,假设每年20000,按30%算,6千/年,4年也能省24000的税
3),如果是高收入家庭(多于100000/年)没有买私人保险,那么超过部分要缴1.5%的surcharge,如果通过投资损失降低应税所得,这部分有可以省去.
4),无论如何利用这个财年的概念,但你放进去的晚,相应节省的利息税也少.可以说从现在开始,购房者在开户后等2年8个月(从2008年11月开始算,如果不是连续4年放入存款那就更长了)才能买房.确切的说,适应于2011年7月2号以后买房的人.

还有一点大家看理解的对不,如果你不用这笔钱,到65岁以后可以转到你个人储蓄帐户上,如果你65岁生日以前你没有通知银行你的帐户信息,那么这笔钱才会被转到你的养老金帐户.在此之前,可以一直放在哪个帐户中?

[ 本帖最后由 格美 于 2008-11-5 00:22 编辑 ]

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不可以。如果你中间买了房(无论提前了,还是一次付清不需要这笔钱),必须通知first home saver账户的银行,转super。不通知的有罚款。

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不行(如果找好时机,不用四年,两年就够了,而且可以根据买房的可能性,选择财年末放入)。。
不过我觉得不让最终还贷不合理。怀疑澳洲经济不好的话,说不定到时候会改政策。
其实这个政策和FHOG有点自相矛盾。

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1. euqitimemmber bank 给 8.0%
2. 不用都放啊,做多5000. 850,看你是用多少本金转到的850. 根据我的计算,2年约年息40%的回报。呵呵

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5000给17%的回报加上8%的利息,怎么会有40%的回报?

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如果 两年多就可以的话 确实值得考虑哦,呵呵 之前还担心3年中变数太大,真是好消息

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两年+2天嘛。

30/06/2009: 5000×1.17×1.08*1.08
01/07/2009  5000x1.17X1.08X1.08  

这10k两年一共赚了36.5%

01/07/2010: 5000x1.17X1.08
01/07/2011: 5000x1.17 (如果买房了理论上可以在02/07马上取出,所以等于没动用)
所以相当于5k,一年赚了43.3%

[ 本帖最后由 kingsford 于 2008-11-6 14:47 编辑 ]

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有几个问题不是很理解:
1. 政府的17%Contribution是要每年有新的存款进入账户才会发生还是前面一年的saving也算?如果是前者,那么要想每年拿到17%的Contribution就得每年(财年底前)存5000才可以拿到最高的Contribution,是吧?
2.以下表为例: 利率假设不变,按8%计算的话
财年        存/取款日        金额
08-09        09.06.30存        5000
09-10        10.06.30存        5000
10-11        11.06.30存        5000
11-12        11.07.01取 ??
到2011年7月以后,我可以取多少钱出来?

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对了,又想起一个问题,银行的利息要扣掉15%利息税,所以如果8%的利率,税后实际就是6.8%了对吧?

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1. Contribution is credited by the end of every month. If you saved 1000$ this month, you will be credited 170. An upper limit of 850 (5000x17%) government contribution every year.It is based on your new contribution, not current total balance.

2. you still need to contribute 5000 on 01/07/11. Then you can withdraw from 02/07/11..
Actually, I did the calculation, you can withdraw a total of 25814.88. (the final 5000 contribution will only be used for 1 day. :-))

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yes. you are right. I didn't take that into account. :-P

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thanks a lot .

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我这么算不出25814.88?
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