澳洲揭示：七个养老金储蓄习惯可以为您的退休收入增加 35,000 英镑

在澳大利亚中文新闻



每年几次出国度假、与孙辈一起外出一日游、一辆新的福特嘉年华、国民信托会员资格以及每周在特易购购物。

< p class="mol-para-with-font">这算不上奢侈的退休生活。

然而，随着过去两年成本的上涨，这样的生活方式现在已成为一种奢侈品，对于即将步入黄金岁月的数万英国人来说已经遥不可及。

只有五分之一的人能够负担得起根据制定养老金行业指南的养老金和终身储蓄协会的说法，这种“适度”的生活水平。

全额统一国家养老金每年支付 11,502 英镑，这意味着今天退休的单身人士将需要每年从工作场所或个人养老金中额外领取 24,480 英镑，以达到所得税后的目标

这种生活方式的成本已跃升超过该协会发现，在短短一年内排名第三。

一个单身人士现在每年需要税后 31,300 英镑来支付相对低调的退休金，假设他们已经还清了抵押贷款，不要'不用支付租金，也不留任何钱来支付未来的护理费用。

全额统一国家养老金每年支付 11,502 英镑，这意味着单身人士退休如今，每年需要从工作场所或个人养老金中额外提取 24,480 英镑才能达到所得税后的目标。

购买年金来保证该收入根据 Legal & General 的数据，对于一名 66 岁的老人来说，在余生中每年的退休费用将高达 399,000 英镑。

独家阅读更多：中彩票的真正感觉是什么......一对夫妇存了 220 万英镑

实现养老金目标对我们大多数人来说都是一个压倒性的目标 - 即使对于那些已经开始储蓄的人来说也是如此

幸运的是，有一些简单的方法可以增加您的养老金储蓄，并确保您不会发现自己无力承担已经退休的费用一直梦想着。

首先，重要的是不要过度依赖国家养老金来维持你的生活方式。前养老金部长、现任咨询公司 Lane Clark and Peacock 合伙人的史蒂夫·韦伯 (Steve Webb) 表示：“对于那些渴望在退休后过上中等生活水平的人来说，国家养老金与他们的目标收入之间存在巨大差距。” p>

“填补这一空白似乎令人畏惧，但有一些经济有效的方法可以做到这一点。”在这里，我们向您展示了可以做出的七项改变，以提高您的退休质量，以及每项改变可以为您节省多少钱。

养老金和终身储蓄协会制定了一组有关年收入多少的基准数据人们需要不同的退休生活。上述夫妇的数字是税后数据，不包括抵押贷款或租金 - 假设养老金领取者无需抵押贷款

1.填补国民保险缺口：每年 329 英镑

要获得全额国家养老金（目前每年 11,500 英镑），您需要缴纳国民保险 35 年。要获得国家养老金，您需要至少缴纳十年。

如果您从工作中抽出时间来照顾孩子，确保你注册领取儿童福利（即使您的收入超过门槛），因为您将获得国家保险积分，这将计入您的记录。

了解更多

如何补充国家养老金以提高退休收入...以及史蒂夫·韦伯的六项黄金法则

您还可以注册照顾者信用，以填补您在帮助儿童或老年亲属方面可能存在的任何空白。

根据目前的费率，您每年缴纳的国民保险相当于退休后每年 329 英镑的国家养老金收入。

您可以做出贡献来填补过去六年中的任何空白。填补一年的国民保险记录空白将花费 824 英镑。

在 20 年的退休生活中，这笔支出可以收回 6,580 英镑，这还不包括国家养老金的上涨。

Webb 表示，这是“您可以做出的最佳投资之一”。领取新的更高的国家养老金只需三年就能实现收支平衡。请访问 gov.uk/check-state-pension 查看您可以领取的金额，并查明是否有任何差距。

> 阅读本文是 Money 和 Steve Webb 的国家养老金充值指南

2.雇主缴款上限：11,782 英镑

所有公司都必须自动将员工纳入工作场所养老金计划，并每人缴纳工资的 3%年。工人还必须缴纳 5%，除非他们选择退出。

但是，如果您决定增加缴纳的金额，大多数大公司都会匹配您的养老金缴款你的底池，最高可达 10%。在很长一段时间内，这会对您的养老金规模产生巨大影响。

例如，一名 29 岁女性的平均收入如果工资为 30,316 英镑，每年至少向养老金缴款 5%，直到 68 岁（她的国家养老金年龄），则可能会获得价值 148,555 英镑的养老金。

根据政府服务 MoneyHelper 的估计，如果她将前 10% 的养老金以现金形式免税，其余部分用于投资，那么她退休后的年收入可达 6,977 英镑。

< p class="mol-para-with-font">但是，如果她将缴纳养老金的金额从工资的 5% 增加到 10%，并且她的雇主也匹配这些缴款，那么这位工人就可以节省英镑68 岁时，收入为 371,387 英镑。

这比她继续支付最低金额的情况多出 222,832 英镑。根据 MoneyHelper 的数据，退休后，扣除 10% 的一次性免税后，她的收入将达到 17,442 英镑。

与她缴纳最低缴款额相比，每年每退休一年，即可额外增加 10,465 英镑。而且你赚的越多，影响力就越大。一名年薪 40,040 英镑的 49 岁人士开始将最低存款存入养老金，到 68 岁时，他将积累一笔价值 86,846 英镑的资金。

如果他们一次性支付 10% 的免税金额，他们将购买 4,285 英镑的年收入。

但如果他们用尽了所支付的金额他们的养老金，贡献他们工资的20%——这是对40多岁开始储蓄的人的建议金额——并从雇主那里获得另外10%，到68岁时，他们将拥有价值325,673英镑的底池——几乎是他们的四倍

提取 10% 的免税现金将使他们的年收入达到 16,067 英镑。退休后每年可额外获得 11,782 英镑。

如果您无法放弃 10% 的工资，Becky O'Connor， PensionBee 的员工表示，将每月缴款提高 1% 会有所帮助。

她说：“这是一个可控的变化，不会对您当前的状况产生重大影响。”生活方式，但为更大的财务安全奠定了基础。'

>养老金计算器：您什么时候可以退休

3.掌控您的投资ments：£17,290

您存入公司养老金的任何资金都将自动投资到该计划的“默认基金”中。这些一刀切的资金用于满足普通员工的需求，并不一定是最佳选择。

如果您当你二十多岁的时候，你的储蓄将用于投资长达 40 年以上，并且你可以在早年承担更多的风险 - 例如，更多地投资于股票和股票，更少地投资于债券。

如果您距离退休只有五年，那么明智的做法是将您的养老金转移到风险较低的投资中，例如更稳定、更可靠的派息投资信托债券。< /p>

了解更多

您真的应该尽可能多地缴纳养老金吗？西蒙·兰伯特

风险越大从长远来看，您可能获得的回报就越高。

例如，Vanguard 的 LifeStrategy 100% 股票基金 - 一种受欢迎的指数跟踪器投资全球股票的基金 – 过去五年的回报率约为 55%。

如果您五年前投资 10,000 英镑，现在将是价值15,500英镑。与此同时，Vanguard 的 LifeStrategy 20% 股票基金仅将 20% 投资于全球股票，因此风险低得多，同期回报率约为 2%，这意味着 10,000 英镑现在价值 10,200 英镑。

以某人每月向养老金缴纳总计 400 英镑（包括雇主缴款和税收减免）为例。根据 Hargreaves Lansdown 的说法，在 30 多年的时间里，如果年回报率为 8%，他们将拥有价值 567,045 英镑的养老金。

67 年的养老金- 根据养老金提供商 L&G 的计算，今天退休的老人在免税提取 25% 的资金后，每年将获得 26,500 英镑的保证收入。

同一名工人的养老金投资于风险较低的基金，年回报率为 2%，而不是 8%，30 年后，他的收入将仅为 196,829 英镑。这将提供 9,210 英镑的年收入 - 每年相差 17,290 英镑。

> 最好、最便宜的养老金和 ISAS DIY 投资平台

> 最好、最便宜的 DIY 投资平台

4.避免高额费用：3,900 英镑

基金费用对您的养老金来说是一个无声却致命的威胁。有些只收取 0.2%，而另一些则可以征收 7% 以上。

您的储蓄增长速度取决于每年的回报。但高额费用会削弱任何回报。

O'Connor 说：“定期审查提供商收取的费用非常重要。

< p class="mol-para-with-font">“即使费用减少一小部分，也能帮助您最大限度地增加储蓄。”

工人储蓄30年里，每月存入400英镑的养老金，年回报率为5%，在支付0.22%的年投资费后，他们的养老金将达到314,316英镑。根据 Candid Money 的数据，支付 2% 费用的同一名工人只剩下 231,553 英镑。

这位 67 岁的老人退休时的收入为 314,316 英镑今天，在免税提取 25% 的资金后，终身每年可获得 14,750 英镑的保证收入。

但这将降至每年 10,850 英镑如果他们每年支付 2% 的费用，则每年相差 3,900 英镑。

了解更多

夫妻现在需要惊人的 59,000 英镑才能过上舒适的退休生活 - 那么您的养老金储备正常吗？

5.合并多个养老金罐：380 英镑

根据奥康纳的说法，英国至少有 480 万个养老金罐被认为“丢失”。

她说：“几乎十分之一的工人认为他们失去了价值超过在他们的工作生涯中为 10,000 英镑。”

如果您换了工作，您很可能拥有多份养老金，因为每个雇主都会开始一份新的养老金，而且很容易迷失方向。

如果您仅遗失了一份价值 10,000 英镑的养老金，L&G 计算出您将错过每份 380 英镑的保证收入退休后终生一年。

如果您怀疑自己可能有一些无法找到的旧养老金，您可以使用政府的养老金追踪服务（致电0800 731 0193 或访问 gov.uk/find-pension-contact-details) 来识别您的养老金提供者。

然后您可以与这些公司取得联系查询养老金损失情况。

6.延迟领取国家养老金：667 英镑

如果您在达到领取国家养老金年龄时不需要领取国家养老金 - 目前为 66 岁，从 67 岁上升到2028 年，以及 2044 年至 2046 年间的 68 岁，当您最终申请领取国家养老金时，它可能会增加您的年收入。

每延迟领取国家养老金九周，您的权利将增加 1%。

如今，66 岁退休的人的全额国家养老金每周价值 221.20 英镑。如果您将首次提款推迟一年，根据 MoneyHelper 的数据，您每周将获得 234.02 英镑，或者每年额外获得 667 英镑。

如果您到达州后不需要提取国家养老金领取养老金的年龄 – 目前为 66 岁，从 2028 年起升至 67 岁，2044 年至 2046 年间升至 68 岁，当您最终领取养老金时，它可能会增加您的年收入

7 。不要提前领取您的养老金：950英镑

一旦您开始从您的基金中提取应税收入，您每年可以免税缴纳的金额年（即年度津贴）从 60,000 英镑削减至 10,000 英镑。

投资平台 AJ Bell 的汤姆·塞尔比 (Tom Selby) 表示：“这减少了您的收入如果您的计划或情况发生变化，有能力补充您的养老金。养老金在死亡时也具有极高的税收效率，因此，如果优先考虑将钱转移给亲人，那么尽可能多地存入养老金通常是有意义的。”

奥康纳表示，在开始提取养老金之前，将养老金再投资几年，就可以大幅增加您的退休收入。

这是因为您的养老金将继续受益于投资增长。

达到退休年龄并拥有 307,190 英镑的人将能够在提取全额 25% 免税现金一次性付款后，购买 14,400 英镑的保证年收入。

但是，如果他们将储蓄投资于一个额外一年，他们的年收入将增加 950 英镑，达到 15,350 英镑。

DIY 养老金投资者小饮 0.25% 资金费用 在线交易从 £1.50 起 月费 9.99 英镑 适合频繁交易者 现成投资组合的 Sipp 费用降低 0.2% 服务费 0.35% 灵活的退休选项链接：如果您拿出产品This is Money 可能会赚取佣金。这并不影响我们的编辑独立性。 > 比较最适合您的投资平台
澳洲中文论坛热点