我今年 80 岁，我的妻子 75 岁。我们已经退休大约 14 年了，靠退休金、一些股票和养老金过着舒适的生活。我们 10 年前缩小了规模，现在住在一套完全拥有的三居室公寓，最近价值 290 万美元，位于我们喜爱的地区和社区。我们都相当健康，并且发现我们的生活方式支出并没有放缓。因此，我们不得不动用我们的资本来支付各种费用。
我们目前剩余的退休金总额为 300,000 美元，外加 14,000 美元的股票和现金存款。如果未来几年需要的话，我们正在考虑利用公寓的价值来购买新车、重新装修和旅行。
无论您的养老金余额总额如何，都可以进行换房养老金供款。图片来源：Simon Letch
一种选择是在同一区域再次缩小规模。这可以节省大约 50 万美元。如果我们选择这个选项，我们是否能够将这笔金额存入我们的超级账户，而不会影响我们的养老金或税收？
另一种选择是反向抵押贷款，我们可以逐步提取最大额度如果需要的话，400,000 美元。对此，有哪些选择？
感谢您的提问。很高兴考虑如何利用您房屋的部分净值来让您继续过上充实而幸福的生活。
根据换小房上限，您每人最多可以向退休金中存入 300,000 美元出售房屋的收益，因此如果您愿意，您估计的金额可以全额投资。此类捐款没有年龄上限。请注意，要符合享受换小房条款的资格，您必须拥有该房屋 10 年，并且之前没有进行过换小房供款。
由于这是通过出售您的主要住宅而获得的，因此出售时不会产生任何税务后果。当换小房者的捐款到达您的退休公积金时，也无需缴纳税款。
然而，养老金则是另一回事。退休金中的钱包含在经济状况调查中，而您的房屋则不包含在内。因此，缩小规模可能会对您的养老金权利产生负面影响。
目前，在养老金减少之前，您最多可以拥有 451,500 美元的资产（不包括房屋）。请记住，此限制包括您的汽车、家具以及普通金融资产。
广告关于反向抵押贷款，我所经历过的唯一解决方案是政府的房屋净值计划。政府不提供负资产担保，因此您的家庭不可能背负比您房屋价值更大的债务。
正在加载通常，您每两周从该计划提取资金，作为养老金补充。您最多可以获得最高养老金的 150%。虽然有一定的一次性提款能力，但数量有限。
无需还款，债务加利息通常在房产出售时偿还。通过每两周提取一次资金，您只需为您已使用的部分设施支付利息。
通过这条途径，您也许能够避免或至少延迟搬家的麻烦以及相关的交易成本——代理费、印花税、产权转让和搬家费。
如果您决定房屋净值准入计划是如果您有正确的途径，请考虑在用完您的退休金之前将其到位，这样您就可以保留拥有一笔资金来满足一次性需求的灵活性。通过提取允许的最低限额来保留这笔储蓄。
Paul Benson 是 Guidance Financial Services 的认证财务规划师。问题发送至：[email protected]
本文中给出的建议属于一般性建议，无意影响读者有关投资或金融产品的决策。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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