澳洲我终于决定在50多岁的时候整理我的财务状况：我从来没有考虑过我的养老金或抵押贷款，以下是三位专家消除我恐慌的方法

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我在金钱方面既不糟糕也不非常擅长，成年后的大部分时间都在度日如年。事实是，我对财务并不是特别精通。例如，我不记得上次检查我的养老金状况或在我的储蓄账户上寻找更优惠的利率是什么时候。

它事实证明，我并不孤单，标准人寿的研究表明，55 岁以上的人中，近五分之一（17%）从未查看过自己的养老金，而女性比男性更有可能从不查看养老金（10%）。 )。

但是，在我 50 多岁的时候，我认为是时候让我的财务状况井然有序了。因此，我与财务规划师、理财教练和养老金专家坐下来，听听他们的重要建议。

财务规划师：Emma Sterland

财富管理公司 Evelyn Partners 首席财务规划总监

“令人惊讶的是，许多 50 岁以上的人——不仅仅是女性——不知道自己的财务状况如何，”艾玛说。 “所以，我的第一个建议是用有关你所在位置的基本信息武装自己。从您可能拥有的任何积蓄、信用卡债务和抵押贷款欠款开始，然后将其写下来。它变得更加真实。”

她补充道，在财务规划方面，女性常常被冷落，因为她们通常是那些拥有财务规划的人。为了照顾孩子或年迈的父母而休假。这可能意味着经济权力已移交给关系中的男性。

在这种情况下，请确保您“坐在谈判桌上”艾玛说，财务规划至关重要，即使您不一定为家庭做出很大贡献。她说，“掌握自己的财务状况，并且不要向伴侣过度承担任何共同债务，这一点非常重要”。 “尽早进行那些重要的对话。问一下，当我们想要退休时，如何合理地还清债务？”像艾玛这样的财务规划师受到监管，可以提供个性化的财务建议。这促使我与丈夫就小额信用卡债务和我们的抵押贷款进行了更深入的对话。

我意识到我一直有一个模糊的概念，即这些“有一天会得到还清”，但通过讨论时间表和金额，并制定计划，我消除了还清巨额资金的潜意识恐慌，让我感觉更有控制力。尤其是面对信用卡债务并进行讨论，让我开始在支出方面更加谨慎，并激励我在有闲钱的时候分批还清债务。

艾玛可以在从退休规划和养老金到税收效率、遗产税和遗产规划（财富传承、赠与）等各个方面为我提供帮助。

她建议的另一个步骤是确定您的财务目标。 ‘你想用你的钱实现什么？停止工作后你想做什么？令人惊讶的是，有多少人没有考虑过具体细节，”她说。

“例如，对于许多父母来说，他们的目标往往与他们的目标联系在一起。”孩子们。他们可能想支持他们读大学；或偿还学生债务。重要的是要弄清楚如何才能负担得起。像 Evelyn Partners 这样的财富管理公司在英国设有 29 个办事处，可以通过电话或 Zoom 进行亲自联系，可能会进行某种预测来帮助解决问题。但是，艾玛说，一个简单的工具就是直观地思考你的钱。

“如果你有一笔小投资或储蓄罐，请开始实际思考一下：“这 10,000 英镑将还清我孩子的学生贷款”或“这笔钱可以支付退休后的三个假期。”

以及确保你不会过度承诺。 ‘首先确保你的财务稳定。这就像在帮助别人之前先戴上自己的氧气面罩一样。例如，在承诺偿还孩子的债务之前，您需要知道自己有足够的钱来维持自己的生活方式。”

Ob目标是艾玛风格的一个重要词。人们常说，“我退休后想去旅行。”但我的工作是问“那看起来像什么”？是一年一次旅行，花费 10,000 英镑，还是三次较小的旅行，每次花费 2,000 英镑？良好的财务规划正在将梦想变成现实。”

这样想象我自己的财务状况让未来变得更加切实。我开始思考有一天我愿意去旅行并在某个地方停留超过一周或十天，以便写作，因此我开始考虑这会花费多少钱。

艾玛说，下一个问题是更深入地了解您的财务状况，尤其是您的养老金。 “如果你在第一份工作中领取了养老金——比如大约 30 年前——并且从那以后就没有再关注过它，那么现在可能不合适，”她说。她鼓励每个人在 gov.uk/check-state-pension 上检查他们的州规定。

这实际上很容易做到，我发现自己告诉朋友们关于稍后。快速检查一下，您就会知道您是否有足够的年限来获得完整的国家拨款，以及是否存在任何差距，并且白纸黑字地看到这一切令人放心。最后，艾玛表示，尽早与财务顾问建立关系非常重要。

她补充道：“找到一个让您感到舒服的人，并且不要离开它，直到发生可怕的事情——比如家人去世。那时你将无法做出任何决定。'

会议：免费的初次会议，然后是收费的书面提案

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财务教练：凯瑟琳·摩根

作家和财务教练

以前是财务顾问20 年来，凯瑟琳·摩根 (Catherine Morgan) 的使命是减少女性的焦虑并增强女性的财务权能，并提供在线财务辅导，探索我们与金钱的情感关系。

“我们着眼于一个人与金钱的自然关系，这通常是基于他们在生活中受到的许多影响——从父母的观点到同龄人如何处理金钱，”她说。 “然后，我们会采取实际步骤来帮助他们更好地了解这种关系。”

财务教练不受监管，这意味着他们无法提供财务建议或告诉你如何处理你的钱。相反，他们帮助您解决与金钱的关系，提供预算建议或帮助您设定财务目标。首先是金钱评估，揭示你的金钱“个性”。客户在网上回答一系列问题，比如你多久给别人花钱一次？或者如果你赢了一大笔钱，你会怎么花？

原来我同样是一名“建筑师”（喜欢设计的人）对金钱感到安全）和“冲动”（可能经常超支并为此感到内疚）。

作为“建筑师”意味着我很可能具有强烈的职业道德，而不是那种被“快速致富”计划所吸引的人。 “冲动”的人认为，如果你有钱，就应该花掉。凯瑟琳说，“大多数 50 多岁的女性都与金钱有相互依赖的关系——无论是与父母还是伴侣。”

结果是：女性可能会对自己的财务状况感到不安全。凯瑟琳说，其中一项要点是确保你们就未来进行对话。 “讨论一些事情，例如您的遗嘱，以及如果你们中的一个人发生什么事，如何轻松获得金钱。

“财务安全不一定与您的财产有关。银行账户或谁在合伙企业中赚得最多。这通常与我们的感受有关。如果发生任何意外，女性应该始终能够获得一笔钱。只要知道它在那里，就会让人安心。”

我立即实施它。每次工作付款时，我都会开始向储蓄罐存入少量资金，以备“未雨绸缪”，然后发现凯瑟琳是对的。这里奇怪的 20 英镑，那里奇怪的 50 英镑很快就加起来了，有一笔钱“以防万一”感觉很好。

进行评估后，客户会收到一份报告。

“我们为客户提供情感和基于他们的最高成绩的实用工具包，”凯瑟琳说。因此，举例来说，如果他们是一个“推动者”（为他人花钱而不是为自己花钱的人），我们可能会建议创建一个“冲动罐”，让他们可以自由地做一些有趣的事情，而他们不会这样做”

“与金钱的对话中充满了很多情绪——羞耻、内疚、恐惧，”凯瑟琳说。 “羞耻感是最难受的，而且在女性中很常见。我们常常觉得一开始就不值得拥有金钱。我的使命是改变这一现状。”

会议：在线、研讨会和基于活动的活动，例如：养老金变得简单 - 创造财务安全 £ 49 凯瑟琳摩根.net

养老金大师：Laura Burrell

养老金政策管理器 MoneyHelper

作为政府设立的免费服务的一部分，MoneyHelper 是一家独立的机构一个公正的组织，通过在线或电话提供养老金指导，但不提供建议。电话线路由在养老金行业拥有多年​​经验的人员接听。

他们的目标是让来电者更加了解情况，以便他们能够了解更多信息。可以自己做出这些重要的决定。

“我们要求人们在预约前做一些准备——比如查明养老金在哪里以及多少钱在里面。然后，我们能够就人们在退休时需要考虑什么，或者他们是否正在考虑兑现养老金提供指导。”养老金政策和建议经理 Laura Burrell 说道。

'很多人打电话说：'我每年都会收到一份声明，但我只是把它放在抽屉里，没有阅读它。当他们接近 55 岁时，他们开始思考：“我已经到了想要尽快结束工作的地步，但我不知道我的养老金值多少钱。”那里有很多选择。我们想做的是让人们意识到她们拥有的所有不同选择。”

Laura 表示，平均而言，女性正在达到退休时的储蓄约为男性的三分之一。在女性职业生涯中的某个时刻，她更有可能承担照顾责任或兼职，这可能会导致她的工作生活出现空白，而此时她可以缴纳养老金。

“最重要的是，”她补充道，“我们知道，在离婚案件中，女性在养老金方面的处境往往会稍差一些。”这可能很复杂，但养老金是可以分割的资产的一部分，但很多人没有意识到这一点。我们实际上提供了特定的养老金和离婚服务，并为此提供了指导。”

女性面临的另一个因素是更年期，一些女性决定停止工作因为他们正在与症状作斗争，他们可能觉得自己想提前领取养老金。

'我们会说，如果您处于这种情况，在做出任何决定之前给我们打电话。您可以与完全公正的人讨论一下，也许会发现还有其他选择 - 无论是在家工作一段时间还是减少工作时间。

“提早停止工作将会产生很大的影响，不仅会影响你现在的收入，还会影响你余生的收入。”

我的会议促使我评估自己的养老金状况，特别是检查当我因产假不工作时是否有任何缺口。它确实让我开始检查我的养老金的实际情况以及我每月会收到什么。

作为一项免费服务，我向家人和朋友提及。预先警告是有备无患，一小时的预约可能会阐明任何养老金问题。

对于更广泛的建议，MoneyHelper 还为老年人提供 Money Midlife MoT 45-65 岁，以及针对 50 岁以上人士的 Pension Wise 服务。

课程：免费，ONE 小时

 0800 011 3797； Moneyhelper.org.uk
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