我距离退休还有大约两年的时间。我应该降低我的退休金的风险水平吗？就在我即将退休时，我感到有点紧张，担心股市可能会出现大幅下跌。
至少在 50 岁出头之前，大多数人都会从退休金中更积极的投资选择中受益基金，因为这些基金将产生最高的平均回报，尽管波动性很大。在此期间，这种波动不会产生任何影响，因为您无法通过提款来破坏您的长期结果。
当您年轻时，风险较高的投资选择中的超级是有道理的。但一旦您达到退休年龄，这种情况就会改变。图片来源：Simon Letch
曾经然而，退休后，风险管理变得更加微妙。您需要退休金储蓄来产生收入，并且这种收入需要可靠且可预测，以便您知道您有足够的资金来维持生计并支付账单.
退休后养老金的投资组合需要包含稳定要素、高流动性要素以及长期增长资产，以确保您的储蓄可以伴随一生。
我们通常建议客户在退休后两到三年内调整风险水平。这可能意味着将相当于三年的生活费用转移到更稳定的地方。
加载如果您不幸在投资市场低迷时退休，您有信心知道自己可以生活三年的保守资金池，为您的成长型资产提供充足的时间在需要出售之前恢复价值。
我们拥有自己的房屋，并拥有三处投资房产，价值 150 万美元，其中 18 万美元债务。我们是否应该考虑在 60 岁之前出售一处或多处投资房产并将其存入我们的退休公积金账户，以便将来可以免税，而不是为收到的租金缴税？
如果您能管理好的话，在退休后努力将大部分财富纳入退休金体系当然是有意义的。一旦进入退休金制度的养老金阶段，投资收益就不再征税，这是非常慷慨的。
广告鉴于这些慷慨的规定，对退休金的缴款额以及免税养老金的总体限额都有限制– 目前每人 190 万美元。
如果您和您的配偶在这些上限内有空间将更多财富投入退休金环境，那么这很可能是一个谨慎的举动。然而，在您此处概述的场景中，要做出这些贡献，您需要出售投资房产，这意味着需要将资本利得税视为您策略的一部分。
因为资本利得只有在您出售资产时才需要缴纳税款，您对其时间有很大的控制权。因此，触发此税收评估是明智的在您其他来源的收入较低的一年中。最有可能的是，从税务角度来看，出售投资房产的最佳时间是您退休后的第一个完整财政年度。
这意味着您的退休金账户需要进行一些来回操作，首先转换然后，一旦房产出售，就回滚到积累，缴纳养老金，并开始新的养老金。您的财务规划师将能够帮助您实现这一切。
没有必要在 60 岁之前完成这一切。您可以在 75 岁之前向退休金缴款。
Paul Benson 是一名注册财务规划师，也是财务自主播客的主持人。问题发送至：[email protected]
本文中给出的建议属于一般性建议，无意影响读者有关投资或金融产品的决策。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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