三十年来，借贷成本一直很低，债务相对可以承受。
那些日子早已一去不复返了。
过去几代美国消费者的住房抵押贷款利率为 3.5％ 至 4.5％，汽车贷款利率为 4％ 至 5％。
信用卡年利率多年来一直徘徊在 16% 左右。
但美联储加息超过过去九个月改变了游戏规则 - 我敢打赌利率不会很快下降。
汽车贷款和住房抵押贷款已飙升至百分之八甚至更高。
在 100 年的时间里，这些数字还算不错。但对于这一代处于工作年龄的美国人来说，这是令人震惊的。
任何拥有信用卡余额的人现在都需要支付 21% 至 23% 的年化利率。
考虑到信用卡债务在 2023 年将突破 1 万亿美元，在过去两年中增长了 40%，而且一半的信用卡持有者每月都有余额，这真是太可怕了。
所以，这是你的警钟。
现在这几乎是不可能的为债务融资。今天就停止超支吧！
这些五个技巧可帮助您和您的家人走上财务健康之路。
这是您的叫醒电话。现在几乎不可能为债务融资。今天就停止超支吧！
1.燃烧的钱永远不要超过你赚的钱
自 18 岁起，我每个月都会做一项简单但有效的锻炼，我建议大家这样做 - 从普通美国人对亿万富翁来说 - 要做的事。
拿一张横格纸，将其分成两半。
在左侧列出您 90 天内的税后总收入。三个月的会计将涵盖几乎每个人的生活方式。
包括从副业、礼物或工资中赚到的任何钱。
这是您的收入。
在右侧列出您的所有支出。您花的每一分钱通常都可以在您的信用卡或银行对账单上找到。
这就是您的烧钱。
燃烧的钱不要超过你赚的钱。
是的，这似乎是显而易见的，但 70% 的人（包括非常富有的人）做这个练习的人会震惊地发现自己正走上财务破产的道路。
个人债务毁掉了生活。今天比几十年来更是如此。
这是我建议的另一个发人深省的练习......
2.不要让你的钱挂在一边
走进衣柜，看看你拥有但不穿的垃圾。
这就是您一直认为需要的那件花哨的西装外套。鞋子。手表。帽子。
我估计普通消费者将可支配收入的 50% 花在他们不需要的东西上。
他们不明白的是，他们把钱绑在了一项不会升值——不会增值的资产上。
这意味着他们失去了赚更多钱的机会。
自 18 岁起，每个月我都会做一项我建议的简单但有效的练习从普通美国人到亿万富翁，每个人都应该这样做。
在金融市场上，现金每年可以赚取 8% 的收益。
但在柜子里，这些钱正在浪费。
那么，您应该在哪里投资？
3.避免储蓄账户陷阱
将现金存入银行账户并不是答案。银行将向您支付 1.5% 的利率，然后将其余部分存入您的口袋。那是他们的事。
我建议购买股票和国库券，它们是由美国政府支持、期限为一年或更短的短期债务。
每月花 200 美元或任何你能负担得起的资金 - 并在多元化的基础上部署该资金。不要将全部资金投入任何一张国库券或股票。
混合投资组合可能看起来像 30% 的国库券和 70% 的股票。< /p>
国库券的利率可能在 4.8% 到 5.2% 之间。从长远来看，股票通常会获得百分之七到百分之九的年化回报率。
而且您不必单独挑选股票。投资 ETF（交易所交易基金），这是跟踪不同经济部门的投资基金。
有些应用程序可以帮助您仅使用您的手机。我投资并帮助设计了一个名为 Beanstox 的应用程序，但还有许多其他选项可供选择。
转移你的钱很容易……转移你自己却很棘手 –但它也能带来巨大的回报。
4.离开“失败者州”
人们涌入佛罗里达州、德克萨斯州、北达科他州和俄克拉荷马州是有原因的。
当你在这些州赚到一美元时，你会为自己保留更多。
公司已经开始转移他们的总部设在这些低税收、低监管的州，反过来，这些企业也为员工提供了更多远程工作的机会。
我把我的公司总部位于亲商州，但不是新泽西州、纽约州、马萨诸塞州或加利福尼亚州。这些都是失败者国家。
他们看到富人和中产阶级大规模外流。
我百分之四十的员工并不是每天都来办公室。他们都搬到了迈阿密或奥斯汀、法戈或塔尔萨，他们能够快乐地养家糊口并保留更多的收入。
你最近去过旧金山吗？这是一个战区。加利福尼亚州是一个旅游的好地方，但我永远不会在那里投资。
我不会聘请州长加文·纽瑟姆来管理一家糖果店 - 更不用说世界上最大的经济体之一。
您最近去过旧金山吗？这是一个战区。加州是一个旅游的好地方，但我永远不会在那里投资。 （上图）2023 年旧金山的街道
说到糖果，美国孩子们已经很久没有被教导具备财务知识了……而且有一个简单的地方开始…
5.如何玩弄信用评分系统
这对美国每个年轻人来说都是一个小窍门。
当您年满 18 岁时，您将开始建立信用评分的旅程 - 这是信用卡行业用来预测您按时偿还贷款的可能性的评级。
较高的信用评分使您有资格获得更优惠的借款条件，例如较低的年利率。
这里是窍门：您无需还清大额余额即可获得良好分数。
每月在您的卡上存入 20 美元，并务必支付每个月都会休息。
信用卡行业的运作方式是及时付款将报告给信用卡dit 卡机构，您的评级将会飙升。
毫无疑问，如果您没有财务策略来停止超支并开始防范积累沉重的个人债务——你的时间到了。
2024 年的信用卡利率会毁了你。
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