大约 750 万澳大利亚人刚刚退休或即将放弃日常工作。他们有数万亿美元存入税收优惠的养老金账户，以维持未来的生活水平。
然而，据估计，该国只有 16,000 名财务顾问处于帮助这些人管理现金并规划退休之路。
财务主管 Jim Chalmers 已将野兔设置为超级运行。图片来源：Alex Ellinghausen
在财政部长 Jim Chalmers 在一次演讲中概述了政府制定一个国家 33 亿美元的退休金系统的目标。
为退休金设定目标有 b een 工党的长期政策。这也曾是联盟党的政策。
2014 年，金融服务调查（由 Joe Hockey 发起）建议为养老金设定一个目标。它说养老金应该是“在退休时提供收入，以替代或补充老年养老金”。
两年后，时任财长斯科特莫里森制定了他的 2016 年养老金（目标）法案。“这将提升信心在养老金系统中——它被用于提供退休收入的核心目的，而不是用于税收最小化或遗产规划目的或任何进一步的此类举措，”他说。
但不到一年后来，莫里森推出了首次置业养老金储蓄计划，使年轻人能够将现金存入他们的养老金，然后提取现金（和利息）以投入他们的第一笔抵押贷款。
养老金目标法案在接下来的两年中度过在参议院的通知文件上没有采取任何行动进行投票。
广告如果有人相信联盟党会重新审视养老金的目标，那就是在决赛中死亡去年竞选活动的那一周，莫里森公布了一项计划，允许首次购房者从他们的养老金中提取最多 50,000 美元。
本周，自由党副领袖苏珊莱伊表示她支持扩大能力尽管有警告，还是使用 super 买房，这会推高一个拥有世界上最难以承受的房产的国家的房价。
反对党支持开放养老金买房——尽管这会推高价格。Credit:Peter Rae
虽然 Chalmers 概述了一个目标的案例，但他还指出，超级成本每年 500 亿美元的税收优惠，而且还在不断增长——这给预算带来了巨大压力。
“目前，到 2050 年左右，我们在超级税收优惠上的支出将超过养老金， “ 他说。 “我不相信这是实现我们目标的可持续方式——让更多澳大利亚人在现在和未来获得丰厚的退休收入。”
这些评论引发了一场政治风暴，联盟党抓住了这场风暴, super 和普通澳大利亚人的巨大既得利益担心他们最重要的资产在家庭住宅之外会有更多变化。
自从基廷政府于 1992 年推出养老金担保（3% )，一直存在争议。政治双方都改变了它，最近一次是莫里森在 2016 年进行的改革，该改革使联盟党在自由党选民中失去了大量政治色彩。几乎所有拟议的改革，包括查默斯发表评论后提出的改革，都涉及到养老金的成本和流向高收入者的福利。但还有更大的问题浮出水面。
Paul Keating 在 30 年前引入了养老金。图片来源：Peter Rae。
建立 Super 的部分原因是人类不擅长做出长期财务决策。养老金保障是“强制储蓄”，给澳洲人退休后的一笔钱。
但30年过去了，另一个问题浮出水面——我们在面对大笔现金管理时遇到的麻烦高度的不确定性。而养老金最大的不确定性是我们需要多少钱才能过上有尊严和愉快的退休生活。
一个经常被引用的基准是澳大利亚养老基金协会的“退休标准”。
目前，该标准建议，如果你想过上舒适的退休生活，一对夫妇在离开工作岗位时需要 640,000 美元的储蓄。 （70,000 美元的一次性付款会给你一个“适度的标准”）。
到底有多舒服？意味着“顶级私人健康保险”、极速流媒体服务、定期专业理发、“放心用空调”、一年一度的国内假期加每七年出国旅行一次。
如果您认为舒适的退休生活比工作生活更好，那您就没有错。
舒适的退休生活允许每周 128 美元浴室和厨房装修，每周 206 美元用于旅行和假期，每周 82 美元用于电器和专业理发，外加每周 135 美元用于餐厅用餐和“优质”食品。
虽然此标准经常被引用为基准, 澳大利亚人退休后的支出与实际情况大不相同。随着年龄的增长，我们的支出水平急剧下降。
人们发现很难确定他们需要多少钱才能过上舒适的退休生活.Credit:Ros Holcombe
由 Mike Callaghan 领导的 2020 年退休收入审查审查了全国的退休设置。虽然无法提出任何建议，但调查结果令人震惊。税收策略推动了巨额退休金余额的激增。 2005 年至 2017 年间，超过 1000 万美元的余额数量增长了 1110%。“看来，养老金系统中持有大量余额主要是作为一种税收最小化策略，与任何退休收入目标分开，”它发现。 p>
2019 年从超级账户支付的每 5 美元中，约有 1 美元作为遗赠或继承。这不包括家庭住宅、退休金以外的储蓄以及一个人可能拥有的任何其他资产。到 2059 年，这将达到每 3 美元就有 1 美元。审查发现：“如果住房资产继续增长并且退休人员避免动用他们的住房财富，那么来自住房资产的遗赠也会增加。”
它还发现，对他们不利的是，人们难以使用他们的退休储蓄因为他们的设计。由于害怕钱花光，他们带着数万或数十万美元的超级账户加上他们的房子和其他资产，快要死了。 “人们可以在退休后（通过增加消费）或在工作期间（通过减少储蓄）获得更高的生活水平，”它发现。
该审查发现了一系列促成因素问题。退休人员面临着巨大的复杂性和关于如何最大限度地提高退休收入的指导，他们担心自己未来的健康和老年护理费用，而许多人担心他们的寿命会超过他们的退休金。
甚至周围的术语养老金是个问题。谁愿意动用他们的“储蓄”、“投资”或“储备金”？
今年，当对财务建议的质量进行审查时（由上届政府）已获释。
报告作者米歇尔·莱维透露，在她领导调查期间，她对养老金制度的看法发生了变化。
“在审查初期，我被问及我们的养老金制度是否系统使人们获得财务建议变得更加重要，”她写道。 “我有点仓促地回答‘不’，因为系统中存在默认值——养老金保证意味着大多数员工都有养老金，而 MySuper 规则为默认养老金设定了很高的最低标准。
“反思和审查的好处，我的意见改变了。”
Michelle Levy咨询质量审查，承认她对退休后财务建议的必要性的看法发生了变化。图片来源：Rhett Wyman
Levy发现即使是一些一般性建议，即将退休的澳大利亚人也会受益匪浅。 “捐款和税收规则很复杂；养老基金、投资和保险选择很重要；并且，关于退休产品的决定既困难又重要，”她发现。
“关于所有这些问题的决定对我们退休后的生活水平、我们享受社会保障的权利甚至决策都有长期影响关于老年护理。”
这是刚刚开始就 Levy 的报告进行磋商的助理财务主管斯蒂芬琼斯所关注的问题。琼斯说，为退休金设定目标是政府的首要任务，但还必须解决诸如确保人们在退休时获得良好的财务建议等问题。
“澳大利亚人退休时的钱比以往任何时候都多。他们需要关于如何让这笔钱为他们工作的建议，”他说。 “有 750 万人处于或接近退休状态，但只有 16,000 名顾问。这些数字不相加。
“我们需要以不同的方式执行此建议。我们需要做得更好。”
在 2019 年大选前夕，工党改变围绕红利抵免的税收安排的计划在反对者和联盟党眼中变成了“退休税”。
Chalmers 本周的评论已经引发了反对党领袖彼得·达顿 (Peter Dutton) 的政治争论，他指责政府违背了选举承诺，并寻求追溯对养老金征税。
还有经济因素super 任何变化的风险。在 COVID 大流行的早期阶段，莫里森政府决定允许“陷入财务困境”的人从他们的养老金账户中提取最多 20,000 美元。
反对党领袖 Peter Dutton 表示，政府通过对养老金的浮动调整违背了选举前的承诺.Credit:Joe Armao
超过 380 亿澳元被提取，许多年轻的澳大利亚人实际上清空了他们的超级账户。
澳大利亚国立大学克劳福德公共政策学院的经济学家 Tristram Sainsbury、Bob Breunig 和 Timothy Watson 对该计划进行的分析发现，由于有 300 万人参与了该计划，因此产生了重大的意想不到的后果。
正在加载如果有人ne 撤回了他们的全部权利，他们更有可能在接下来的九个月内加入 JobSeeker。在超过 15 个月的时间里，14% 的人更有可能领取福利。
另外 162,000 名从他们的超级账户中提取资金的人平均多花 7 周时间领取失业救济金，联邦预算为此付出了代价5.8 亿美元。
人们用这笔钱停止找工作。
“我们的结论是，这是与 COVID-19 相关的从原本被锁起来的私人那里获得一次性付款的机会他们发现，导致延迟退出失业救济金的养老金”。
加载Chalmers 已经放弃了 480 亿美元的收入，这是由于围绕退休金的各种税收优惠。
但是 Breunig警告说，任何期望从收紧超级基金规则中获得财政意外收获的人最终都会非常失望。
他说，如果税收优惠变化太大，人们将改变他们的退休金和储蓄模式。即使是微小的变化也不太可能带来许多支持者所设想的财务培根。
Breuning 对于那些希望使用退休金的人也有问题——从联盟的住房政策到工党的建议鼓励将其用于社会住房。 “你有一个问题。最好的想法是说一种政策，一种工具，”他指出。
“这应该只针对退休后收入最高的人。”
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