消费者团体警告说，“先买后付”(BNPL) 提供商将继续利用漏洞，除非联邦政府实施更严格的法规以将下一波信贷产品扼杀在萌芽状态。
作为成本生活危机仍在继续，消费者团体表示，BNPL 提供商——如在澳大利亚证券交易所上市的 Zip 和美国拥有的 Afterpay——应该被迫遵循适用于信用卡的相同规则。
他们还呼吁联合提交给财政部的大量额外保障措施，包括滞纳金和收费上限、禁止主动提出提高支出限额的提议，以及禁止使用信用卡支付 BNPL 债务。
财政部概述了收紧“先买后付”监管的三个选项。图片来源：Louie Douvis
11 月，财政部发布了一份期权文件，邀请行业参与者和利益相关者提供意见，因为它正在制定一个框架以实施更严格的监管关于新兴行业，反映了英国和新西兰的类似举措。
该论文提出了三个选项。第一个选择是加强自我监管和承受能力测试。第二是将 BNPL 部分纳入《国家消费者信用保护法》，要求供应商获得澳大利亚信用许可证并加强其行业代码，并对产品应用滑动“不适用性测试”。
第三条建议- 消费者团体支持的唯一选择 - 将使该行业完全受《信用法》管辖，并使适用于信用卡提供商的当前负责任的贷款义务也适用于 BNPL 运营商。这将包括要求运营商对消费者的财务状况进行合理调查，并采取合理步骤验证此信息。
加载12 月由 Close Lending Loopholes 联合提交给财政部的报告，该联盟包括该国最大的消费者权益保护团体、慈善机构和社区法律中心也在主张在第三个选项中概述的内容之外提供一些额外的消费者保护。
消费者团体表示财政部讨论的前两个选项报纸以消费者保护为代价向 BNPL 行业做出太多让步。
广告“选项 1 和 2 都将为 BNPL 创建定制的监管形式。这不仅会增加监管的复杂性；它将留下许多允许 BNPL 产品出现的法律漏洞，”提交文件中写道。
“很有可能，政府将在几年内发现自己必须进一步开发旨在遏制旨在利用这些漏洞的新一波信贷产品的监管。这将是一个必须避免的反常结果。”
加载该组织表示，第三种选择将解决 BNPL 的一些主要问题，他们认为这些问题会增加消费者的整体债务水平。其中包括易于上手、开立和使用账户所需的最少信息量，以及同时拥有多个 BNPL 账户（称为贷款叠加）的能力。
2022财年，澳大利亚BNPL账户数量从500万激增至700万，主要由18至34岁的人通过公司持有，交易额达160亿澳元，较上一财年增长37%
虽然上市的 BNPL 提供者的股票在大流行开始时飙升，但由于投资者担心消费者，尤其是年轻一代，在价格上涨的情况下无法偿还他们的余额，它们在去年暴跌利率和通胀上升。
目前，占市场约 90% 的九家 BNPL 供应商签署了一项由澳大利亚金融业协会 (AFIA) 制定的自愿性行业准则，但消费者团体表示不应取代立法要求和保护措施。
当财政部的期权文件发布时，几家较大的 BNPL 提供商表示他们欢迎监管，但补充说它必须符合目的和支持礼仪的。据了解，至少有一家最大的供应商支持选项 2，市场也押注该路线将由政府选择。
将主要 BNPL 列为成员的 AFIA 在 12 月表示它并不反对监管，但它需要“规模合适，需要反映事情的实际运作方式以及客户实际使用它的方式”，并且框架应该“成比例、可扩展且有针对性”。
这份以消费者为中心的意见书来自 22 个组织的联盟，其中包括 Financial Counseling Australia、CHOICE、消费者行动法律中心、一些社区法律中心和慈善机构，例如 Anglicare、Brotherhood of St Laurence 和 St Vincent De Paul Society .
Financial Counseling Australia 首席执行官 Fiona Guthrie 去年特别表示，由于生活成本危机给家庭带来压力，他们看到人们求助于 BNPL 来支付必需品，但作为结果。< /p>Loading
“许多使用 BNPL 的人收入很低，而且往往收入不稳定，虽然他们借的数额可能看起来很小，但他们会很快滚雪球，无法偿还债务时的影响是远非小，”她说。
公共利益倡导中心在其 12 月提交的报告中表示，其研究发现，越来越多的人使用 BNPL 和类似信贷产品购买必需品，包括能源，并建议它不应该用于支付能源账单，并且应该考虑禁止使用它们来支付其他基本服务。
消费者行动法律中心首席执行官杰拉德布罗迪说，他们呼吁的改变将有助于防止人们陷入通常在圣诞节后出现的“债务螺旋”。
“主动提供信贷意味着人们在一开始并不想要信贷时最终负债累累。它会导致财务困境，并且已经被禁止使用信用卡，”他说。
“我们迫切需要一致地对待所有消费信贷产品，包括 BNPL，这样人们就有同样的保障，无论谁提供商是。”
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