经过近三个月的延迟，我终于在上周完成了一半的（新的和令人兴奋的）抵押贷款。我在 7 月 3 日在这里写道，我计划这样做，但批准的时间比预期的要长得多——因为固定利率一直在上涨。
然后在周三，我们的通胀数据高于预期（7.3 % 已经接近预测的 7.75%）并且进一步加息的可能性增加。
解决您的房屋贷款问题是希望您能够击败银行并最终结束Credit:Simon Letch
但至关重要的是，尽管许多固定利率确实如此同样，我的贷方仍然没有。所以我找到了一个，将我一半的贷款固定在 5.49，为期四年，比今天可用的最便宜的浮动利率高出约 1 个百分点。
是的，这比六个月前的利率要高很多，但全新的贷款，这就是我必须使用的全部。另外，到下周中旬，预计储备银行将再次加息，我将只支付 50 个基点的赔率。
这是两个个人考虑中的第一个正在考虑解决问题：希望您能击败银行并最终支付比浮动利率更低的费用。
这似乎总是值得怀疑的，因为固定利率的定价是为了让银行赢。否则他们为什么要提供它们？
但这是上周让我感动的第二个个人因素：还款保证。作为现在的单身母亲，了解（并限制）我的支出是当务之急。
我已将我的“贷款”安排为 两个 相等的可变贷款，因此如果以后我可以解决一半决定，通过一个电话，没有冗长的第二次评估。但除了个人考虑之外，还有一些鲜为人知的细则，你也应该考虑任何锁定决定。
广告修正事实 1：您只能将抵消账户挂钩到可变贷款。
正在加载好吧，您也许可以挂钩一个到一个固定的部分，但'赚'率将是可怜的。您持有的任何资金只能节省一半的利息。
一个完整的、高质量的抵消将使您的贷款余额减少一美元对一美元，并为您节省 100% 的利息在那个数额上。如果结构良好，抵消是重要且强大的债务减免工具。
所有借款人的储蓄都应保存在其中，包括您的薪水。如果您有纪律，可以考虑将您的费用存入一张免息期较长的信用卡，这样您就可以在那里支付账单并节省整个月的额外利息——免费。
这就是全部我总是提倡贷款的可变部分的很大一部分原因。
修正事实 2：您将失去直接支付的任何多付贷款。
没有多少人意识到像修复贷款这样的重大变化可能会重新计算您的余额并将您提前的任何金额吸进该余额中。
随着通胀上升，经济学家预计利率会进一步上涨。Credit:Bloomberg
如果您只是将钱存入您的贷款以备日后使用——或者如果它是上述储蓄——这将随着锁定而“消失”。或者至少永远锁定。
如果您需要保留对您资金的访问权——并且您应该始终保留一些应急资金——您必须先重新提取它。请注意，即使您可以在修复开始后进行（有限）额外还款，大多数贷方也不允许您重新提取它们。
确实，最好不要依赖重新提取 –即使是可变贷款，贷方也可以并且已经拒绝取款。将额外还款存入单独的抵消账户是一种更安全、更灵活的策略。
修正事实 3：如果您卖掉自己的房屋或提前退出贷款，“ERA”确实会让您付出代价。
如果您尝试违约，将适用提前还款调整 (ERA)。这是因为您已承诺留下并付款。
计算补偿银行将损失的收入，如果浮动利率远低于您固定的利率，则可能会增加数万美元.你需要解决你的错误赌注。
由于上述所有原因，在组合中进行修复是一个重大决定。
但随着利率再次上升 - 甚至可能双倍——现在广泛预测在周二，也许能救你一命？
本文中给出的建议是一般性的，无意影响读者对投资或金融产品的决定。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求自己的专业建议，考虑到自己的个人情况。Nicole Pedersen-McKinnon 是 How to Get Mortgage-Free Like Me 一书的作者。在 Facebook、Twitter 或 Instagram 上关注妮可。
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