作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
资本市场的波动,早就让猫妹的投连险又做了一次过山车。
如果说投连险是春江水暖鸭先知,那万能险就是虽然迟到但一定不会缺席。
目前,万能险产品的结算利率迎来新一轮下调,跌的少的有0.2%,跌的多的,超过2%。
这一轮为啥跌?为啥有的跌得多还有的跌得少?
万能险的结算利率,每个月在保险公司官网上是要公布的。
猫妹之前就说过,大家对万能险感兴趣的,可以多去看看。
看什么呢?
一个是看你的目标账户的收益率。
到底多高,一目了然。
除此之外,还可以看看该账户和该公司的其他万能账户的历史走势。
因为,历史记录像个镜子。
照出来的是保险公司的整体投资能力,产品风格。
差别还是蛮大的:
有的公司的万能险一直走“稳”的路线,多年来,虽然结算利率有高有低,但是不大起大落。
有的公司的万能险走的是前高后低路线,主推这个账户的时候,给的高高的,但是过了几年,就开始一路坐滑梯。
有的公司的万能险走的是大起大落路线,随着市场起起伏伏。
第一类和第三类,猫妹觉得没有绝对的好坏,只看你接受什么风格。
但是,对于第二类产品,就有点“使坏”的意思了,猫妹觉得,还是避开为好。
毕竟大部分人,都只看“卖相”,以为当时的“卖相”能代表天长地久。
且不止,有多少老客户,两三年后就被无情的“抛弃”。
退保,有损失;不退,收益鸡肋。
进退两难啊。
但大家也要了解,万能险,是有风险的产品。
我们要避免人为压低收益,也要接受产品的正常收益变动。
万能险的投资收益情况也会受市场环境影响。
万能险的结算利率取决于保险公司的投资水平,保险公司的投资水平和投研能力相关,但是再强的投研,也难免受到市场收益率水平的影响。
看看现在的市场:
权益市场不振。
由于全球风险事件的影响,全球股市都出现了较大幅度的下滑。今年一季度,上证指数累计下跌10.65%,深证成指累计下跌18.44%。
低利率。
整体无风险收益都在下移。像四大行的3年期定期存款利率在3%左右,10年期国债收益率在2.8%附近。
新冠疫情反复,对实体经济形成压力,出现资产荒的情况。
在这样的大势之下,所有投资品类都很惨。
一季度有2000多只银行理财产品“破净”,连人社部公布的企业年金、养老金产品业务也受到影响,比如一季度企业年金加权平均收益率为-2.75%,养老金产品投资收益率为-1.61%。
保险公司也不是神,根据各公司发布的一季度偿付能力报告,60%以上的公司综合投资收益率为负数。
在这样的大背景下,万能险的结算利率下调是必然的。
但在普遍下调的大背景下,细看具体产品,大家也会发现,不同产品的表现还是有差异的。
比如某家公司的万能险,在2020年8月时,万能险排名前十的万能险产品中,有8款均来自这家公司,但此时再看,当时6%的结算利率市场排名前几,22年2月还是维持在4.8%,然后到了今年3月以来,就已经只有2.5%了,这滑梯做的。
而另一家公司的一个万能账户,年初5%,现在3.5%。是不是也挺惨烈?
当然也有变化幅度小的,比如某家公司的产品,2021年12月的结算利率为4.7%,2022年1月下降至4.5%,2022年4月又下降至4.2%。
至于为啥有的产品下调的很激烈,有的幅度比较小,猫妹觉得跟投资标的有关,也跟公司的策略有关。
在市场行情不好的时候,万能险的结算利率肯定会下调,但是怎么调也有讲究。
一般来说,骤然下调,会引发客户不满,对销售渠道来说,也会引发不满,比如很多万能险是通过银行、代理人卖出去的,客户不高兴去找银行闹腾,渠道也不乐意,所以很多公司都会通过阶段性调整的方式,来平缓的下降。
监管也是允许保险公司留存一部分收益用以平滑收益的,熨平波动。
但是有些公司,可能留存的少,即期收益下调剧烈,想平滑调整也做不到。
再比如,有些公司业务转型了,万能险原来做为重点,最近因为种种原因不能继续开展,那么没有活水进来,存量的业务想维持高位也就难以为继。
表象背后,其实是各种大家难以看到的真相。
对个人投资者来说,还是要谨记,万能险并不是一本万利,并非无风险产品。
虽然有保底收益,但是保底收益其实不高。
通常情况下,合同中万能险的保证利率大多为2.5%或3%,甚至更低,大家投资之前,还是要有心理准备,要能接受最坏的可能。
在市场下行通道,如果只看当期结算利率,那么大概率是要失望的。
除此之外,就是要审慎评估保险公司的投资能力,通过对比同类账户的历史表现,来评估保险公司的投资风格和投资能力。
记住,买保险,第一要务是保障,至于投资理财,那都是衍生功能。
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