新西兰澳新养老金竟能同时领！教你如何薅两边的羊毛

在新西兰

宜人的自然环境，良好的工作生活平衡，再加上全面的福利制度，让新西兰成为了不少人梦寐以求的移民、养老理想国。但是你了解新西兰的养老体系吗？ 根据新西兰法律，领退休金的居住要求将从10年逐渐调整到20年。另外，随着近几年新西兰物价不断上涨，养老金也“缩水”不少，再加上“新西兰养老基金库”面临资金不足的风险，未来你的养老金很可能不够花！ 有华人可能会问了：新西兰和澳洲关系这么好，能否两边同时领养老金？ 你还别说，真的可以！ 专家警告： 新西兰人的养老金可能不够用 新西兰养老金理财网站Sorted的个人理财主管Tom Hartmann认为，新西兰人可能没有为退休准备足够的养老储蓄金。据了解，该网站由新西兰政府和退休委员会共建，具有一定的权威性。 Hartmann提出，所有员工都应该充分利用养老补充基金KiwiSaver的雇主缴纳。新西兰雇主必须缴纳每位员工工资总额至少3%的金额到KiwiSaver账户。 他说，KiwiSaver的平均余额为2.8万纽币，如果大家不持续存入更多资金，那么余额将会“严重不足”。“每个人都应该积极选择自己的KiwiSaver基金，并选择合适的风险等级。” “因此，如果你离退休还有很久，你要时常检查自己的KiwiSaver基金，确保它们设置合理，并认真挑选适合你的基金，这样你才能在未来获益。”虽然新西兰人应该优先考虑为退休多储备一些养老资金，但Hartmann说，这确实取决于每个人的生活方式。 “首先我们要了解的是，新西兰养老金计划Superannuation (NZ Super)可以提供的金额是多少，比如，目前为单身人士设定的养老金是每周496纽币，夫妻是每周764纽币。” 他说，对于60%的新西兰退休群体来说，KiwiSaver是他们的主要收入来源。“因此，未来我们要做的就是通过KiwiSaver填补未来养老储蓄不足的缺口，如果你自己计算一下，你就可以知道未来你需要在KiwiSaver投资多少，以获得足够的基金回报。” 既然新西兰这边养老金不够用， 那有没有办法去隔壁邻居澳洲那边 “薅养老金的羊毛”呢？ 还真可以。 今天菌就给大家介绍一下 两国养老金的异同点。 新西兰的养老金体系 新西兰的养老金体系主要包含两个大项：Superannuation (NZ Super)，即新西兰养老金,与KiwiSaver。后者主要资金来源于本人储蓄、雇主代为储蓄和政府三个方面。除了上述两项外，新西兰的退伍军人和残障人士还享有额外的补助，分别为退伍军人抚恤金 (Veteran's Pension) 与 残障津贴 (Disability Allowance)。 NZ Super由政府的工作与收入局 (Work and Income)每两周发放一次。 申领标准如下： - 年龄超过65岁；且满足下列身份之一： - 新西兰公民； - 新西兰永久居民，或 - 持有有效的居留类签证； - 申请时，申请人必须居住在新西兰、库克群岛、纽埃或托克劳，并且 - 在年满20周岁以后在新西兰居住超过10年（之后改为住满20年）。居住期间，需要有5年的居住时间须在50周岁以后。 居住条件变更：10年变20年 根据2021年通过三读的《新西兰养老金和退休收入（公平居住）修正案》提案，无论是在新西兰出生还是在海外出生的人，领取新西兰养老金所需的居住年限将从10年逐渐提高到20年，到2042年7月彻底转变。也就是说，从2042年7月起，年满65岁的新西兰居民须20岁之后在新西兰至少生活20年，才能领取养老金。 对于2023年6月30日或之前年满65岁的人，仍按照目前的10年居住期计算，不受修正案影响。只有在2024年7月1日或之后年满65岁的人，才要求在新西兰居住更长的时间，从11年到20年不等（详见下表）。目前要求的自50岁起在新西兰居住至少五年的养老金资格要求将保持不变。 出生日期和20岁以后需要在新西兰居住的时间对照表： 新西兰养老金的优点 新西兰的养老金最大的优点是：你在申请新西兰养老金时仍可以工作。养老金的多少并不取决于你的收入或资产。所以，申请新西兰养老金是直接全额领取且没有所谓资产审查的。难怪坊间曾有人说，自己领的养老金跟本国历任总理是一样多的。同时在年龄超过65岁之后，新西兰符合条件者还能领取一张SuperGold卡，除了可以享受各种超市打折优惠外，还能免费搭公交。 新西兰养老金发放标准 根据2023年4月1日生效的养老金与退伍军人抚恤金发放标准，采用个人税务代码“M”的民众可以参考下面的表格。 通过上述发放标准表，我们也可以看出，新西兰的养老金发放不与个人收入挂钩，而只与个人生活状态有关。值得注意，新西兰的养老金是需要缴税的。 如何申请？ 符合条件的民众可以扫描下方二维码，在线填写申请表格： 当然也可以拨打电话索要纸质申请表。新西兰境内：0800 559 009新西兰境外：+64 09 0130300 由于NZ Super金额因个人情况不同会有变化，而且两周发一次，钱数也不太可能支撑他们在退休后也有退休前的生活水平。因此，为了帮助大家能有更好的退休生活，新西兰政府推出了KiwiSaver。 KiwiSaver的运作方式 KiwiSaver是新西兰人的投资养老金，是以一种自愿投资型的方式，将一部分你的收入提前划入未来的养老金里。你可以灵活选择想要从你的税前工资（无论是按时薪还是年薪）中投资的比例。 目前可以选择的比例有3%, 4%, 6%, 8%或者10% 。雇主通常会支付与你的投资比例相同的比例。这笔钱进入到你的KiwiSaver账户后，将全权由你选择一个KiwiSaver基金公司的基金来进行投资。 KiwiSaver的基金类型一般分为五种： - Cash / Defensive funds ，防御型，仅仅配置 10%以下的中高收益/风险资产，剩余90%全是防守型的资产，例如银行存款和一部分现金； - Conservative funds，保守型，配置 10%-35%的中高收益/风险资产； - Balanced funds，平衡型，配置 35%-63% 的中高收益/风险资产； - Growth funds，进取型/增长型，配置 63%-90% 的中高收益/风险资产； - Aggressive funds，激进型，配置90%以上的中高收益/风险资产，仅保留少部分现金做运营和赎回备用金。 KiwiSaver的优点 首先，储户每投资1纽币，政府就会同时补贴50纽分，这笔政府补助将会在指定时间打入你的KiwiSaver 账户，最高限额为$521。另一个KiwiSaver的好处就是，通常雇主最少也会被要求支付你税前工资的3%到你的KiwiSaver账户，因此在雇主和政府的双重支持下，你的KiwiSaver存款将会大大提高。 第三点，由于这些钱通常部分投资在股票基金市场中，所以你也会有这部分的投资收益。不过，KiwiSaver是旨在为新西兰人退休后有一个良好的生活质量而设，所以一般情况来说在65岁以前是不可以取出使用的。但如果你在新西兰没有买过房子并且你使用KiwiSaver长达三年或以上的话，通常来说你可以提早取出KiwiSaver里的所有钱用于购买第一套房子。 澳洲的养老金体系 这样看下来，新西兰养老金钱数虽然不多，但好歹是满足条件就能直接拿全额。再加上一般人都有KiwiSaver，所以养老应该不成问题。那澳洲的养老体系又如何呢？澳洲的养老金主要分为三大类，包括： 政府养老金（Age Pension） 退休养老金（Superannuation） 个人自愿缴纳养老金（Personal Contribution） 在澳洲，政府会为满足退休年龄的人群准备养老金（Age Pension），并由政府福利机构Centrelink每两周发放一次，用于保障退休后的基本生活开销。这种类型的养老金比较类似于新西兰的NZ Super。 申领标准 - 达到年龄要求。近年来养老金领取年龄上限不断上调，2023年时上调至67岁。 - 满足居住年限。从取得澳洲永居身份PR的那天算起，要居住生活在澳洲累计达到十年以上，才有资格申请澳洲养老金。这十年中要有一段“连续”五年的时间不能离开澳洲。对“连续五年”的定义，目前澳洲政府官方的解释是，离境不超过三个月仍然算前后连续，但是各人个案都需要咨询福利部确认。 发放标准 值得一提，澳洲的政府养老金是不用缴税的，所以你看到的金额就是实际拿到的。不过，需要注意，为了确保养老金发放的公平公正，在领取养老金前必须对申请人进行收入测试及资产测试（Income test & asset test）。 收入与资产在一定程度上会影响澳洲政府养老金的发放金额。收入方面，如果单身老人两周收入低于190澳元，则可以拿到全额养老金。超过190澳元的，每增加1澳元，少领50澳分。 与新西兰的KiwiSaver类似，澳洲也有自己的投资型养老基金Superannuation，简称澳洲Super。澳洲法律规定雇主对年满18岁周岁的雇员，无论full time，part time或是临时工，都应为员工缴纳养老金，且养老金数额不低于税前工资的10.5%。而个人自愿缴纳养老金（Personal Contribution）实际上算是一种个人对澳洲Super的额外投入。 澳新养老金还能全都要？ 先来对比一下澳新两国政府养老金的差异： 既然哪个养老体系 都有不如人愿的地方， 那么有没有“全都要”这种选项呢？ 别说，还真有！ 由于澳新两国签署了社会保障协议，所以养老金申请人是可以在澳、新两国中任意一国提交申请的。同时，也可以将澳洲和新西兰的居住时间（20岁到领取养老金的期间）进行累加，以满足领取养老金的最低居住时长要求。 不过，新西兰还是需要申请人在50岁之后，至少要在新西兰住满5年，才能申领新西兰的养老金。 重点来了，超过65岁并定居在澳大利亚的新西兰人在满足一定条件后，可以同时获得澳大利亚的养老金（Age pension）和新西兰的养老金（NZ Super）。这取决于他们在每个国家度过的工作年限。具体的工作年限计算方法，可向所在国的养老金发放机构咨询。 还有一点需要注意，如果离境新西兰超过26周，那么NZ Super和退伍军人抚恤金则有可能停发。假如你离开新西兰超过26周，并且希望在澳洲居住期间继续获得新西兰方面的养老金，你必须首先在澳洲的Centrelink申请澳洲养老金（Age Pension），并通过澳洲的收入资产测试。同时还需要在抵达澳洲后的26周内申请。 如果Centrelink批准了你的澳洲养老金，他们会向你发送一份NZ Super申请表供你填写，这样，澳洲福利发放机构就可以计算出你在澳期间能获得的金额数。而你申请澳洲养老金的日期也将用作申请NZ Super（由澳洲的Centrelink代发）的日期。 不过需要注意，自申请日起，你的伴侣会被排除在发放对象外。另外，如果你未在26周内提出申请，则自你离境新西兰之日起，你可能就会失去领取NZ Super或退伍抚恤金的权利。 虽然澳新两国的养老金各有各的优势，但也分别存在着一些领取上的难点。关键一点是，如果太依赖政府发放的养老金，可能确实不足以满足更高水平的生活需求。所以，坊间也有人认为，如果可能，还是多在投资型养老金方面多下功夫，并且多积累个人储蓄。 但由于澳洲申请政府养老金需要进行收入资产测试，所以，对于那些真正的土豪，可能在新西兰申请NZ Super会更容易拿到全额。不过，富人应该也不差这两周几百块的养老金吧。 你感觉自己的养老金够用吗？ 欢迎留言分享！ *本文不构成任何投资建议，也未考虑到任何用户投资目标、财务状况或需要。用户有全部责任。 --