新西兰固定利率还是浮动利率？买房者愿意赌一把吗？

在新西兰

新西兰的贷款利率仍在上升，然而有迹象表明，今年年底前，利率可能会下降。 由于利率继续攀升，今年有重新调整抵押贷款计划的房主面临更高的还款额，但如果利率将于明年下降，他们是否应该选择浮动利率而非固定利率？ 为应对已经上升至7.3%的高通胀率，新西兰央行在过去九个月中六次上调OCR，从最低0.25%提高到今天的2.5%，并可能于8月再次上调。 许多经济学家和房地产评论员预计OCR将达到4%左右的峰值，并且大多数主要银行已经开始将未来的OCR上涨纳入其抵押贷款利率。 独立经济学家Tony Alexander预测，2023年之前以上情况可能会发生转变。 在OneRoof最近的一篇专栏文章中，他写道：“通货膨胀似乎已经见顶，抵押贷款利率可能在年底前下降，信贷紧缩的高峰已经通过，LVR规则很可能在年底或明年初之前放宽。” 资料图片 房主应该在浮动利率上赌博吗？ 浮动利率随着整体利率的变化而变化，并可能受到经济变化的影响。然而，新西兰的大多数房主选择固定抵押贷款利率，最常见的是一年或两年。 直到去年下半年，抵押贷款利率的趋势一直在下降，但现在，随着利率的上升，一两年前以极低利率的贷款的房主面偿还利息时压力骤减。 抵押贷款的生命周期 利息只是借钱时需付的费用，它以年利率表示。 如果一个人以6%的利率借100万纽币，那么第一年的贷款成本为6万纽币。借款人在贷款的第二年支付的金额取决于当年偿还了最初借到的100万纽币（通常称为“资本”）中的多少。如果只付利息，不还本金，那么当年的利息还是6万纽币，所以尽快还清本金以减少利息支出是符合借款人的利益的。 利率“赌博” 当房主和银行同意在一段时间内按照固定抵押贷款利率还款时，他们就像在“赌博”。 如果浮动利率下降，房主就会蒙受损失，因为他们必须继续以更高的利率支付。反之，如果利率上升，银行就会蒙受损失，因为届时房主支付的费用会比他们申请新抵押贷款时要少。 银行无法准确预测利率会发生什么变化，从 2020年年中到2021年年中，固定利率的借款人支付的利率低于4%。 在2007年和2008年，许多新西兰人吃了赌固定利率的亏，因为当时的长期固定利率超过10%。 2008年5月，浮动利率为10.72%，在此期间选择固定两年、三年或五年利率的借款人支付的利率在9.33%至9.35%之间。与浮动利率相比，许多人会觉得他们赚了，但一年后浮动利率已降至6.37%，这意味着固定利率借款人每年必须继续支付比浮动利率高出近3%的费用。 抵押贷款的总成本 另一个值得注意的数字是按揭贷款支付的总金额。这取决于许多因素，包括利率还有期限。还款期越长，房主付钱的越多。 例如，50万纽币的抵押贷款利率为5.89%，贷款期限为30年，加起来总成本略高于100万纽币。然而，如果同样的50万纽币在25年内以相同的利率偿还，总成本将减少约5万纽币，而把还款期限控制在在20年内则使总成本减少15万纽币。 首次置业者通常无力偿还除30年以外的任何期限的贷款，但当他们有能力支付更多时，最好能缩短抵押贷款的期限，以减少总成本。 免责声明：本文为独立作者评论，不代表网立场，亦不构成任何投资建议 --