澳洲讨论一下:为啥固定贷款比浮动低 0.5还多?

在澳大利亚个人理财




储备银行现金利率只有0.25了,为啥各大银行普遍固定贷款利率设定都比浮动低0.5还多?难道银行以后会被迫/自动再降超0.5?什么情况下可能出现?历史上有过先例吗?

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我觉得现在该是固定贷款了,觉得浮动降的空间不大了

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我也疑惑

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同疑惑,但是又不想固定。。

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坐等高人指点迷津

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固定利率可以看出银行对未来几年经济的预期。经济好的时候,固定利率是高过浮动的,因为银行要考虑未来利率上涨的风险。

现在固定利率低过浮动利率,说明银行对未来几年经济不看好;如果疫情持续恶化,现金利率为0,甚至负利率都有可能,贷款浮动利率再下调也是有可能的。

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简单来讲,对于银行来讲最主要的是盈利,固定利率保证了银行的现金流,浮动利率保护了银行的收益, 所以固定利率的时间往往比较短,都是短于5年的,大部分3年内,因为固定利率包含了银行对于未来期望值的博弈

现在提供的低的固定利息,证明银行认为低利率持续的时间有限,在未来的3到5年内利率不会大幅提高,

而保持较高的浮动利率是因为在固定利息时间结束后,贷款就进入了浮动利息的计算,较高的浮动利息会带来更多的收益,因为浮动利率是银行的主要利润来源,所以浮动利率上面下调空间有限

相反,如果固定利息比较高,说明银行认为利率在未来会提高,所以提前把期望值计算在内,就像楼花普遍会比现房价格高是一个道理
而基准利率的提高一样会提高浮动利率,所以银行总体利润仍旧是上升的

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还会降么

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现在不固定的话怕是会错过好时机了

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最多浮动也就再降0.25了,不可能负利率的。

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厉害

那如果固定了2年,然后中间要卖房了怎么办?固定利率贷款有个break loan罚金吧?

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没有什么固定来不及的。
固定都是银行精算师各种模型后,最有利于银行的盈利模式。
只有一种情况适合固定,就是未来固定年限中,你承担不起比这个固定利率更高的利率了。

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没什么空间的,银行吸引资金,存款利率基本下调不了,这次调整固定已经是银行的反抗了,

即使再下调基准利率,哪怕负利率,(我觉得Rba不敢)估计也就是存款和浮动再微调了,毕竟银行要活下去,现在银行的融资成本已经太高了,1.8的定期,2.8的贷款,毛利润才1%,这个是银行的底线了

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固定期间提前还款是有break的罚金,但每家不一样

我不是贷款中介或者银行贷款的,所以详细的处置不是特别清楚,这方面最好咨询专业的

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如果美國也負利率那澳洲的融資成本也會下降吧。

我覺得固定一般都是吃虧的,我們算不過銀行的,他們養的那些精算師不是吃乾飯的

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固定利息下降空间几乎没有了,可以看下美国的房贷利息,现在比澳洲高了。

固定利息适合固定收入的人,没有offset



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周围人有不少人有这个疑惑,大多数人抱的思想还是我们算不过银行的。这次还真不是。
这个固定利息有一年,两年和三年期,variable最多还有一次降息空间,不可能有负的央行利息,所以无论如何不可能低过这次的固息。银行真正的意图是让大家在未来的至少一年不要恐慌性卖房。固息的breakout fee虽然并不是天文数字,但是一般人固定了就不会在动了。
相比起利润,银行现在最在乎的是地产市场价格的不崩盘,否则会出现银行信用评级下降,股票被抛售,融资困难,挤兑甚至倒闭。从银行第一时间推出可以6个月延缓放贷利息就可以看出类似的意图。
这次的疫情是特殊的,所以也需要有特殊的政策。

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澳洲3月央行会议纪要明确澳洲没有负利率预期。其他的大家自行判断。

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请问各位现在适合固定吗?

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大家可以试试Fix 和 Var 混合的贷款,虽然我也不太懂
这时候没法赚钱就省点钱吧。

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同时期同银行固定从来不高过浮动的吧,就好像同期的定期利息一直高过活期利息一样。

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固定利息期间 房子卖了还要被银行罚款吗??break fee??

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不理解的是为什么日本和欧洲的银行贷款利率1.x% 可以生存的好好的 怎么澳洲就一定要高那么多?

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是啊,随便网上搜索下, 英国都是1.4%左右的贷款利率,如果LVR小的话(贷70% 或以下), 还有1%出头的利率。是因为澳洲银行的利润要求比欧洲银行要高很多吗

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我很同意!

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所以有offset的就不要固定了?
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