澳洲从super到基金

在澳大利亚个人理财





本人小白,不敢像大神们那样又是外汇又是股票,仅有的不过是强制性的super,随着里面的钱慢慢增加,虽然依然少得可怜,也还是希望等到老了能多少保障点生活,怎么投资好就变成一个技术难题了。加上现在全球环境都不怎么样,想要找到一个好的投资方向还真是不容易。所以在这里还请各位大神多多答疑解惑,先拜谢。下面是我自己瞎看瞎想的一些问题,估计很初级,还请见谅。
1.我把自己的super投资改成了property,还算幸运改完这一年多来增长还行,相比普通的股票方向要好一些,不过,翻看了一下公司的super所提供的property选项,发现benchmark是7成Mercer/IPD Australian Pooled Property Fund Index加3成FTSE EPRA/NAREIT Developed Index,又看了两个还算普遍使用的,australiansuper和rest,发现同样的property选项,前者的benchmark是Mercer/IPD Australian Unlisted Wholesale Property Fund Index,后者则用了公司的super中的Mercer/IPD Australian Pooled Property Fund Index,那么,Mercer编制的这指数好在哪里?稳定性强?收益高?好复制?为啥super都选择复制这个指数而不是别的呢?
2.看了这些个指数,发现却不是普通人好照搬的,就又翻了下asx,仅仅是ETF这种简单好交易的,发现澳洲property的指数也有好几个选择嘛,比如S&P/ASX 300 A-REIT Index等等。虽说08到09那段时间跌很惨,可后面这几年特别近两年貌似还行啊,比super选的那些个指数似乎还靠谱一些。如果算暴跌那段时间,super的表现同样惨不忍睹。不过新问题又来了,既然都是复制指数,那么是不是主要就考虑指数可能的表现就行呢,还是需要同时考虑ETF的大小,现金流,管理费等等?当然这里我只看了property而且仅仅是澳洲的,如果是股票相关的要看的玩意实在太多,而international的还要考虑好多别的乱七八糟,后面报税又是一笔糊涂账,所以一切都从简了。
3.既然看了那就继续看下去,自己的那点super离smsf还差得远,那么有没有必要开个账户自己买ETF呢?如果开,貌似比较多见的是commsec和etrade,说白了就是联邦银行和澳新银行的玩意,我自己现有的是西太的银行账户,看了看西太投资账户收的手续费,貌似还更低嘛,为啥这个不如前两个流行?软件落后?信息延迟?投资范围小?
4.凸凹的税实在是坑爹,于是又想,offset里面仅有的那几个小钱拿来投资,所抵消的利息就要全都自己拿可怜的税后工资付了,而如果投资有盈利也是一分钱的税也少不了。理论上来说offset里这点钱应该还算我的现金吧,那么能否用这个来贷款呢?按西太的条款,开投资借款账户时,如果是拿来买ETF可以借现金的七成,不知道这种能否借给我?假设有个5万块,能留在offset里面,同时借3万5来买ETF吗?虽然借款要还利息,可这利息可以抵税对吧?反正地产的ETF也不会一年半载就卖掉,过了一年后到时真赚了钱CGT应该是只收一半吧?假设一年后赚了5千块,我的正常应税率是低于8万这一档,那么应缴税是2500乘以应税率对吗?在此不由得感叹其实还是天朝适合有钱人搞投资啊,赚得又快,还不用交税,不像凸凹如此苦逼。
都说抛砖引玉,我连砖都没有,只能挖这么个坑,大神们有砖石尽管砸,当然我更期待有人拿金玉砸,来者不拒啊,哈哈。
再谢!

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楼主的密密麻麻的问题需要出一本书才能回答你

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小白嘛,自然问题比较多一点。不过大神更多,做super的,做投资的,做税务的,哪怕每位大神能回答一个问题,最终也就都有答案了不是 其实我觉得都已经简化很多了啊,既不看海外的,又只是仅property而已,否则要看的东西大概多10倍吧 再说还涉及货币啊分红的计算啊等等,过于复杂了。

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大约是我没说清楚,我知道这点钱不适合做smsf,所以想的是开个普通投资账户,至于已有的那点super,暂时随它去吧

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欣赏楼主好学上进的态度,也希望论坛多一点这种文章。投资账户cash investment account,各大银行都有提供这种服务,用CBA的比较多,毕竟CBA的IT方面要比其他银行强很多。Westpac的费用是19或者14块两种,取决于你开的账号的类型。有需要的请自己Google查询。有了这个账户就可以买股票或者index,bond之类的。关键的问题是你买什么股票了?可以下载一个Yahoo finance,asx网站都有公司信息,这就看自己了。share主要提供capital gain 和dividend,四大银行和大公司的股票贵,但是很多老年人喜欢,因为它们有稳定的dividend payout一年两次,Westpac有6%左右,比定期存款要高,就是share price变化不大,稳定增长吧。喜欢好点风险的不如看看便宜点的资源股,经常会有惊喜。managed fund是另外一种,但是每个unit很贵,赚的多赔的也多。如果楼主还有home loan,建议不妨放点小钱炒一下,主要还是先把loan还了吧。除非楼主有才能股票扣完税高过home loan的rate。可是万一楼主真的是这方面的人才呢?哈哈,

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谢谢回答。我看过四大的,要说便宜其实是nab手续费最低。暂时也不会去买股票,本来也只是想买点基金而已。自己又看了下借钱的投资账户,发现自己之前想得太过美好,实际上必须是手头的现金买了基金,才可以另外再借相应的7成额度。大概算了下,如果一年盈利百分之十,假设是一万块赚了一千,因为个人所得税就要交掉325,而本身这一万块可以offset,那么资金成本一年又是4百多,那还赚个屁的钱,都帮政府打工了。借钱投资的话资金成本更高。所以,基本上我就是浪费时间空想了。。。。。。
又有个新问题,super里的增值说是计算了手续费,税等等后的净值,那么super的盈利是不是不用算cgt的?如果将来我不用单位的super了自己选一个别的公司然后自己投资ETF这种,一年盈利都是自己的吗?

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三个建议:
1. 关于投资,需要在一定范围内风险分散,都放在一个asset class肯定不是一个好的决定,眼界放开一些,不要仅仅盯着property sector;
2. http://www.asx.com.au/education/etfs-etcs-courses.htm - 我觉得这个课程不错,而且还有一些其他方面的的课程;
3. 如果除了养老金之外你对投资其实兴趣不大,那建议多学习本行,提高收入,往养老金里多存钱是最快的办法。如果对投资很感兴趣,建议从股票、地产两个大方向开始入门,靠论坛里提问不是一个好的学习途径;


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感谢回答。
1.对于分散投资我是这样理解的,有钱人,在追求本金长期安全并增值的情况下肯定是需要的,可对我这种人,仅有一套还在还贷款的普通自住房就已经占去了总资产的大部分,扣掉日常开销的工资实际上剩不下什么钱,在这种情况下其实能用来所谓投资的钱真的了了,这也是为什么考虑是否有可能借钱投资的原因,当然最后发现是天方夜谭。而super是不得不拿来投资的,里面那几万块钱实在算不了什么,这么一点再搞什么分散配置,说出去大概会被高富帅们嘲笑到死吧 所以,以暂时的情况来看稳定且高于平均回报的项目还真的就只有property了。我并不是没有看过股票,之前super里默认的growth就是属于股票那类的,但我看过以后不喜欢那种组合所以转成了地产,表现在这一年多也明显较差。如果将来不用公司自己的super(暂时用是因为公司有手续费补贴,总额少的时候不用另外交杂费还是挺诱人的),也许我会考虑自己选一点ETF,但是,之前也说了投资海外的虽然有高收益,但风险也不小,再说还有别的花样需要考虑。随便举个例子,标普500指数,最近这些年和执政党关系极为明显,几乎换个党就等于换个天。
2.谢谢你提供的这个网址,我还没有细看,瞄了一眼似乎还是入门介绍概念为主,感觉自我基本概念还是有的,当然了,会认真细读看看。
3.倒不是对投资不感兴趣,如第一点提到的,没有什么本金实际上也就决定了没法搞什么投资,特别地产,能够8成贷款买房,每年10%七年翻一倍当然好,杠杆放大收益可观,但是,贷不到款入不了市,就算知道有机会也没什么用。那么,参与ETF这种就是用小钱进去喝点汤了。可是,澳洲坑爹的税收却让人真的提不起什么兴趣,offset里面的现金,算是最低现金成本了,年利4%,同房产一样一年赚10%,也就赚1000,扣掉325的个人所得税,再扣掉400的成本,还要扣账户费手续费等各种杂费,算下来能赚到100块不得了了,可谁能保证一年赚10%?真是操卖白粉心赚的还不够买白菜,左看右看都不合适。真有钱还不如放国内买房买股票呢。

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