嗨，妮可，
不幸的是，我最近单身了，今年 55 岁。我是一名职业女性，但迫切需要一些关于如何处理财务问题的建议。我认为自己是一名优秀的资金管理者，因为在我丈夫离开后，我拿走了所有积蓄，并设法为我们（我自己和两个男孩）提供了栖身之所。
尽快用我的退休金还清抵押贷款是个好主意吗？我讨厌兴趣。除了平分我们很久以前在我们国家建造的房子的收益之外，没有什么解决办法可言。我很自豪能够帮助我的儿子们读完大学，但我现在感到有点失落。你能帮忙吗？
谢谢一百万，
露丝。
意外离婚可能会对您的财务造成重大打击。图片来源：Getty
露丝，要知道你并不孤单。统计数据令人疯狂，在新冠疫情封锁期间和期间，2021 年离婚人数激增至 56,244 人。在我们有数据的最近一年，即 2022 年，又有 49,241 人最终离婚。
平均离婚年龄也略有上升，女性为 43.7 岁，男性为 46.7 岁……所以您已经比离婚更长久了。许多！对于您的财务安全来说，这既是好事也是坏事。
这是好事，因为您即将领取退休金。这很糟糕，因为虽然你是一名职业女性，但抚养你的两个儿子很可能会抑制你的贡献。
你在退休时需要实现两个简单但也困难的目标：足够的钱居住，并拥有居住的房产。
广告现在，传统的财富智慧说，您想要一个可以称为自己的家 - 一个完全还清的房子。但在你的特殊情况下，我想说，获得生存金钱和居住地点的最大机会是超级系统及其福利。
这种“超级”收费策略可以更快、更便宜地还清您的抵押贷款。
您可以在退休前的最后几年做一些事情来提高它戏剧性地，然后您可以通过这种方式更快地提取您能够积累的资金来偿还您的住房贷款。
如果您决定在 60 岁时退休，那么最早也可以提取（注意） ，如果您稍后选择，可以重新开始工作）。露丝，如果这对你来说不是几年后的事，我们将会进行不同的谈话——优先考虑抵押贷款而不是养老金通常是安全的做法。
还有另一种策略，明智的检查：您的工作以及收入有保障吗？这很重要，因为您需要持续的能力来偿还最低抵押贷款。
正在加载如果答案是肯定的，并且您的孩子已经读完大学，请考虑开始将工资大幅牺牲到退休金中。现在，您每年最多可以缴纳 30,000 美元（优惠供款上限，其中包括您的雇主必须支付的 11.5%）。
首先，通过这样做，进入退休金的金额将多于您从抵押贷款中扣除的金额。这是因为工资牺牲是税前的——仅减去 15% 的缴款税——而不是支付给你在您获得抵押贷款之前，请先考虑边际税率。
其次，您可以将更多资金投入到税收优惠的投资计划中，如果您尚未用完允许的供款，那么这是超级的。过去五年中的任何一年。从 2021 年 7 月 1 日到 2024 年 6 月 30 日，上限为 27,500 美元，在此之前的几年为 25,000 美元。
您也可以对房产销售收益进行同样的操作，以在低税率的超级环境。
正在加载如果您仍然有一些可用的优惠捐款能力，您甚至可以申请此捐款的税收减免，从而减少您的个人税单（请记住，您可以清理未使用的金额回溯到五年前）。
正是上述所有超级甜味剂可以让您比抵押贷款更有优势。您可能也 - 记住投资没有任何保证，而且您的基金价值可能会下降 - 使回报率比您本来可以节省的抵押贷款利率高几个百分点。
这种“超级”收费策略可以更快、更便宜地还清您的抵押贷款。
Nicole Pedersen-McKinnon 是《How to Get Mortgage Free Like Me》一书的作者 ，可访问www.nicolessmartmoney.com。在 Facebook、Twitter 或 Instagram 上关注 Nicole。
本文中提供的建议属于一般性建议，无意影响读者有关投资或金融产品的决策。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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