在贷款机构上周降息后，饱受高借贷成本困扰的抵押贷款持有人终于看到了曙光。
英格兰银行基准利率下调至 5%，引发主要抵押贷款机构新一轮降息。它为将于今年下半年结束的 700,000 名固定利率交易房主带来了新的希望。
但是利率下降的速度是否足够快对您的每月还款额产生真正的影响吗？如果您的任期即将结束，您是否应该坚持进一步削减？
Charwin Mortgages 的 Ranald Mitchell 预计未来几周降息速度将会加快。他说：“抵押贷款机构开始压低利率。”
抵押贷款利率发生了什么变化？
由于利率上升，每月还款额增加了数百美元，房主面临着高昂的借贷成本。但我们似乎已经到了一个转折点。
英格兰银行下调基本利率后数小时内，包括桑坦德银行和考文垂建筑协会在内的主要贷款机构将跟踪抵押贷款和可变抵押贷款重新定价，比 9 月份提高了 0.25 个百分点，而巴克莱银行降低了跟踪利率。
固定利率交易在降息前大幅下滑，因为贷方在预期中降低了交易定价。
平均两年期固定利率住宅抵押贷款利率为 5.76%周五——利率审查机构 Moneyfactscompare 表示，五年期平均利率为 5.37%。
这一数字低于 6 月 28 日的 5.97%。平均两年固定利率，而五年固定利率为 5.55%。
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利率何时会再次下降？随着英格兰银行削减基本利率 - 预测其可能会降到多低
您应该立即修复还是暂停？
固定利率交易可能会继续改善。 Charwin Mortgages 的拉纳德·米切尔 (Ranald Mitchell) 预计未来几周降息速度将会加快。他表示：“抵押贷款机构开始压低利率。”
市场预计英国央行将在年底前再次降息。
经纪人表示，到 2025 年初，最优惠利率可能会比目前的平均水平低近两个百分点。 John Charcol 的经纪人尼古拉斯·门德斯 (Nicholas Mendes) 表示，贷款价值比为 60% 的借款人应该能够在 2025 年初获得低至 3.5% 的五年期固定利率。贷款价值比为 80% 的抵押贷款持有人贷款价值比可能会达到 4% 左右的利率。
但是如果您现在需要再抵押怎么办？
追踪抵押贷款从央行降息中获得了最直接的好处，与基本利率直接挂钩。
根据银行业贸易机构 UK Finance 的数据，跟踪抵押贷款的借款人预计每年的账单平均会减少 336 英镑。
购买跟踪抵押贷款并等待固定利率进一步下降可能很诱人。但 EHF Mortgages 的 Justin Moy 表示，这种策略可能会让你付出代价，因为跟踪交易的成本很高。他表示，两年期固定利率和两年期跟踪交易之间通常存在 0.5 到 1 个百分点的差距，跟踪交易是两者中较高的一个。
因此借款人需要再削减两到四次基本利率才能实现目标er 交易与当前的固定利率产品相同。
Moy 先生表示：“跟踪抵押贷款交易价格昂贵，因此仅仅为了省钱而购买一个是很困难的来证明其合理性。”
他说人们也许能够通过贷方获得更好的交易。一些银行和建房互助协会甚至提供“跟踪和转换”产品，以便房主可以进行跟踪交易，然后在 2025 年利率下降时进行转换。
对于房主Lodestone Mortgages 的 Craig Fish 表示，对于重视每月还款确定性的人来说，定期贷款往往是一个不错的选择。转向标准可变利率 (SVR) 等待进一步降息也可能代价高昂。
8 月份的平均 SVR 为 8.16% 1，根据 Moneyfactscompare 的数据。
即使固定利率在未来六个月内下降 0.5 个百分点，您的等待情况可能仍然会更糟。一名拥有 15 万英镑、25 年期抵押贷款的房主，六个月内享有 8.49% 的 SVR，然后在六个月内选择利率为 4.35% 的固定利率产品，两年内将在住房贷款上花费 22,098 英镑。
同一借款人现在采用 4.85% 的两年期固定利率，将在两年内支付 20,732 英镑，减少 1,366 英镑。这假设 SVR 不会掉落。
购买跟踪抵押贷款并等待固定利率进一步下降可能很诱人。但 EHF Mortgages 的 Justin Moy 表示，这种策略可能会让您付出代价，因为跟踪交易的成本很高。
您应该锁定多长时间为了什么？
希望每月还款有更多确定性的借款人往往会锁定更长时间。 Orchard Financial Advisers 的 Ben Perks 表示。
“一些借款人被迫接受新的负担能力计算，如果贷款期限更长，贷款就会更多。”
他发现越来越多的人采取较短的较高利率调整，希望在几年内获得更好的利率。
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