中等收入家庭获得贷款是否变得太难了？这是一些银行家的观点，其中包括澳新银行（ANZ Bank）的老板谢恩·埃利奥特（Shayne Elliott），他在这一点上特别直言不讳。
埃利奥特最近告诉分析师，善意的银行规则在涉及谁时会产生一些不幸的副作用。可以获得信贷。
“我们希望银行安全，我们希望人们安全，我们希望没有人失去家园，没有人最终陷入[财务]困难，没有人失去生意。这些都是值得称赞的目标，但它们是有代价的，而代价正是我们现在所讨论的，这意味着澳大利亚中部地区被排除在外。”埃利奥特在上个月的市场简报中表示。
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他并不是第一个提出这一观点的银行家，也不会是最后一个。有些人可能认为这些抱怨完全是可以预见的，因为银行在疲软的市场中寻求贷款增长。但即便如此，银行家们仍然有道理吗？
毫无疑问，银行准备向大多数人提供贷款的最高金额低于几年前——当利率飙升时，这是不可避免的。然而，埃利奥特等银行家认为问题远不止于此。他们声称，政策制定和监管的累积效应（无论意图多么善意）使得贷方在发放贷款时过于保守，并且正在造成经济损失。
加载证据表明了什么？
<尽管银行庞大的抵押贷款业务最受关注，但它们在通过向企业贷款来帮助为商业投资提供资金方面也发挥着至关重要的经济作用。在这方面，一些专家表示，银行在某些领域可能变得过于保守。一个例子是房地产开发商——历来是银行的麻烦所在，也是四大银行在过去十年中削减贷款的领域。摩根大通分析师安德鲁·特里格斯 (Andrew Triggs) 指出，主要银行在房地产开发商中所占的份额商业房地产贷款市场从 2015 年的约 85% 缩减至 2022 年底的 70%。随着当地大型银行的撤退，国际贷款机构和私人信贷基金试图填补这一缺口，但特里格斯表示，他们可以减少可靠或更昂贵。
广告这种下降在监管机构审查商业地产贷款并认为贷款标准过于宽松之后，银行的市场份额出现了变化。这导致银行收紧了开发商必须进行的预售或贷款与估值比率等领域的政策。
房地产开发商贷款的缩减是一把双刃剑，这凸显了银行和监管机构面临的权衡。
一方面，四大银行受益于不良贷款的减少。特里格斯在最近的一份研究报告中指出，尽管利率大幅上升，但银行商业房地产账簿中的不良贷款“非常低”。布银行的谨慎态度也可能使提供急需的住房供应增长变得更加困难。
小企业贷款是另一个领域，一些人认为借款人很难获得贷款Barrenjoey 分析师乔恩·莫特 (Jon Mott) 在今年早些时候的一份报告中指出，银行“过度降低风险”，并以小企业贷款为例。多年来，小企业一直抱怨在不以财产作为抵押的情况下从银行获得信贷是多么困难。
莫特报告说，面向中小企业 (SME) 的担保贷款已经增长过去五年每年增长约 6%，远高于部分或无担保贷款 1.7% 的年增长率。他认为，鼓励银行瞄准担保贷款的监管制度有“随着时间的推移扼杀创新和经济繁荣”的风险。
加载储备银行长期以来也对小企业获得银行贷款表示担忧。澳大利亚央行负责金融体系的助理行长布拉德·琼斯 (Brad Jones) 在 4 月份表示，尽管小企业在推动创新方面发挥着关键作用，但许多中小企业感觉自己“在获得融资方面处于不利地位”。琼斯说，这个问题并非澳大利亚独有，也是以科技为重点的风险投资基金增长的原因之一。
但是，在抵押贷款市场，很难说我们遇到了问题银行过于谨慎。
澳大利亚家庭是世界上负债最重的家庭之一，他们的债务主要是抵押贷款债务。住房信贷以每年 4.5% 的健康速度增长。
正如澳大利亚审慎监管局主席 John Lonsdale 最近解释的那样，买房变得越来越困难的主要原因是房价飙升，收入增长疲弱，利率上升。
较高的利率降低了购房者的借贷能力，因为贷方必须评估新客户以比官方利率高 3 个百分点的利率偿还抵押贷款的能力。今天的潜在借款人需要能够应对利率达到 9% 的情况。这是相当谨慎的，但朗斯代尔表示，这是为了保护人民和银行的稳定。
此外，放松对抵押贷款的限制可能会使我们的住房负担能力问题变得更糟。为什么？因为住房问题不在于信贷供应，而在于住房供应短缺。放宽贷款规则可能会导致家庭获得更多信贷机会，在我们难以供应足够住房的情况下刺激需求，从而给价格带来更大压力。
当将此问题告知埃利奥特时，他也同意这一点关于住房的大部分讨论都集中在刺激需求（帮助更多人购买）的想法上，而不是增加住房供应。
质疑银行是否应该在商业贷款中承担更多风险是很公平的。但在抵押贷款方面，任何放松标准的举措似乎都不太可能。
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