您想要退休奖金吗？
大约 40% 的澳大利亚超级基金在退休时发放现金奖金，旨在为其会员“做正确的事”。澳大利亚的平均退休奖金在$2000至$5000之间。有些基金预计今年的付款金额高达 22,800 美元。
当您退休时，除了退休金之外还有额外的奖金，这是许多基金用来吸引的一项功能新会员。信用：Simon Letch
但是，并非所有基金都提供这些奖金，而在提供这些奖金的基金中，每个人的处理方式都不同。有些人甚至可能将它们用作华而不实的营销策略，因此正确理解它们很重要。
本周，我与几家基金进行了交谈，深入探讨了他们推广、计算和提供的不同方式退休奖金。我将它们拆开，让它们更容易理解。
当您进入退休金的退休阶段时，您不再对退休金在积累阶段产生的收入缴纳 15% 的税，增长资本利得税折扣，甚至完全不缴税。
没有！压缩！零！齐奇！长期或短期持有的资产无需缴纳所得税和资本利得税。请记住，这种免税状态仅适用于转移到退休阶段的金额，且转移余额上限为 190 万美元。
< p>不要仅仅被华而不实的广告所左右——考虑更大的前景。
在积累阶段投资于资产的超级基金会在称为拨备的过程中留出资金来缴纳这些税款。在业绩强劲的年份，这可以积累相当可观的金额。
但是当您从积累阶段进入退休阶段时，不再需要缴纳该税款。因此，该基金可以将拨备的金额吸收回所有成员的资金池中，或者在您退休时将其作为一次性付款或奖金返还给您。
广告< /small>大约 40% 的基金选择将其返还给会员，而其他基金则将拨款吸收回其集合基金中。我预计随着退休阶段产品竞争市场的升温，随着许多人在退休前审查和比较他们的超级基金，奖金将变得更加普遍。
正在加载许多基金正在 选择一次性偿还给您，巧妙地将其转变为营销机会，将其打造成听起来相当性感的退休奖金、助推器或奖励或类似的品牌。但这取决于您对营销之外的理解和阅读。
退休奖金比简单的现金发放更复杂，而且很难进行比较，因为不同的基金处理方式不同。而且，如果您仔细观察它们，您就会意识到，如果您的基金在投资方面表现出色并长期保持较低的费用，那么退休时的一笔意外现金并不是最重要的。
这只是从基金交付的大局中考虑的一件事。让我解释一下原因。
基金如何计算退休奖金？
退休奖金正在计算中并以两种截然不同的方式提供。
汇集条款。第一种方法是将特定年份内退休的会员的所有拨备资本利得和所得税金额集中起来。一旦计算出最终税款，准备金账户中的总金额将在退休人员开设新的退休阶段账户时按照其余额的百分比进行分配。
这种方法很简单，可以轻松分配资金以退休时余额的百分比进行广告。例如，今年 MLC 将支付 1.25% 的奖金； Brighter Super 支付 0.8%； ART 支付 0.5%。
虽然这种方法听起来很公平，但可以说，那些拥有更多税收拨备的高增长基金的人可能比保守投资的人应该得到更多。为了解决这个问题，一些基金限制向投资于成长型资产的会员发放奖金，不包括在退休前最后 6 个月或 12 个月内投资于现金或债券的会员。
个别规定：另一种方法是通过使用一组标准，根据每个人独特的基金头寸计算奖金。
这是由 HESTA 和 Australian Super 等行业基金完成的，考虑到每个会员在他们的投资点上投资了哪些选项进入退休年龄、他们在当前投资选项上投资了多长时间、每个投资选项的余额历史记录以及他们转入新退休收入流的金额。
信用：Grainne Quinlan除此之外，与上述一样，它还考虑了基金的税收状况他们转入退休收入流的时间。这听起来更复杂，但这种方法可能会确保具有较高税收规定的会员获得更大的奖金，使奖金与个人的投资历史保持一致。
在这两种情况下，钱都会自动支付到您的超级帐户，当您从累积帐户或过渡帐户转到退休帐户时，并且该帐户是在您的优惠供款之外支付的。但有一些措施旨在阻止人们玩弄退休奖金，或者转而尝试获得退休奖金，然后离开。
大多数基金都有资格期限，也就是说，它们不会向某人付款谁在过去 6 或 12 个月内加入了他们的基金。有些要求您在退休前 12 个月内投资于成长型资产，许多则取消您账户中现金（有时还包括政府债券）金额的资格，因为这些资产的准备金较低。大多数基金只提供一次。
最后，一些基金表示，如果您在 12 个月内离开，他们将收回奖金；其他人不会打扰。
如果您的基金不支付退休奖金怎么办？
这并不一定意味着您错过了。如果您的基金将为您准备的税款吸收回其会员投资账户而不是支付奖金，它仍然可以使您受益。
明智地投资，这些基金应该会提高绩效，使所有会员长期受益。如果您这样做，这一点尤其重要距离退休还有几年时间，并且依赖于您的基金的增长。
没有奖金的基金，特别是那些拥有许多退休人员的基金，可能会通过对递延资本利得税条款进行再投资来显示强劲的回报。要了解真正的影响，请将您的基金的一年、五年和十年回报率与那些提供奖金的基金进行比较。预计未来五年将出现一波退休人员，再投资资本利得税准备金的好处可能会变得更加明显。
加载实际考虑因素
65 岁人群的平均退休金余额到 69 岁（大多数人退休时）为 453,075 美元。按照 MLC 公布的最高利率 1.25%，这将产生 5663 美元的退休奖金。
Brighter Super 2024 年的 0.8% 利率提供 3625 美元，ART 的 0.5% 利率提供 2265 美元。 HESTA 单独计算奖金，报告平均支付额超过 2100 美元，Australian Super 报告平均支付额为 2600 美元。
当被问及 2023/24 年最高奖金支付额时，MLC 报告最高支付额超过22,800 美元； Brighter Super表示其售价超过15,200美元； HESTA 表示其最大一笔付款超过了 18,000 美元。
但是请记住，如果您的基金的年回报率仅比支付奖金的基金高 0.25%，或者他们的费用低 0.25%，那么您将从长远来看，情况会更好。
随着时间的推移，将这些回报或费用节省与稳定的回报相结合，在平衡或增长的资产中可以产生重大影响。因此，不要仅仅被华而不实的广告所左右，要考虑更大的前景。
贝克·威尔逊 (Bec Wilson) 是畅销书《如何拥有史诗般的退休生活》(How to Have an Epic Retirement) 的作者。她在 Epiretirement.net 上撰写每周时事通讯，并且是黄金时段播客的主持人。
本文中提供的建议本质上是一般性的，无意影响读者关于投资或金融产品的决定。在做出财务决策之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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