在澳大利亚储备银行 (RBA) 的加息运动中，抵押贷款持有人一直感受到财务压力，澳大利亚储备银行 (RBA) 在过去 12 次会议中有 11 次上调了官方现金利率。
那些在 Covid-19 大流行开始时锁定历史低利率的人将在固定利率期限到期时首当其冲地遭受所有这些利率上涨的冲击，从而越过所谓的抵押贷款悬崖边缘。
澳洲联储 4 月份的数据预测，到 2023 年底，约有 880,000 名澳大利亚人将受到影响。
这使得其中一些借款人陷入抵押贷款监狱，无法通过另一家银行进行再融资，因为他们无法通过服务能力评估（“压力测试”），或者他们没有足够的贷款权益来进行再融资。
国家的银行业监管机构澳大利亚审慎监管局 (APRA) 建议调整
这将有效地扩大判断潜在借款人的标准。
APRA 发言人表示，虽然目前的缓冲是适当的，但不断变化的经济状况可能会引发审查。
“APRA 密切监测经济状况，因为它不断审查其宏观审慎设置的适当性，”发言人说。
“如果金融稳定面临的风险发生变化，APRA 将调整其宏观审慎政策在与金融监管机构委员会的其他机构仔细考虑和协商后，做出相应的设置。”
但是，监管机构还指出，存在“借款人不符合标准审批流程的特殊情况”。
“APRA 的审慎标准并不禁止银行向这些借款人放贷； APRA 希望银行对政策例外情况有谨慎的限制、控制和理由，并密切监控这些贷款，”该发言人说。
周五，Westpac 宣布将允许一些希望为其再融资的人如果抵押贷款未通过标准的可偿还性测试，则将根据“修改后的可偿还性评估率”进行测试。
要符合条件，客户的信用评分必须超过 650，并且有良好的还款记录减少过去 12 个月的所有现有债务。
抵押贷款比较网站 Ratecity.com.au 认为，虽然很难确定有多少澳大利亚人陷入抵押贷款监狱，但很可能是那些在抵押贷款期间购买的人存款不足 20% 的大流行高峰。
这也可能影响到那些在银行允许的范围内借款的人，或者那些情况发生巨大变化的人。
RateCity 的模型给出了一个被困在抵押贷款监狱中的人的例子：一个人没有孩子，没有其他债务和最低开支，只能赚取平均工资。
“如果他们申请了 30 年的贷款到 2021 年 7 月，四大银行本可以以 2.60% 的平均可变利率借到大约 688,800 美元，”分析中写道。
据估计，这将是该银行所能借到的最高金额让他们在 APRA 要求银行以 2.5% 的利率对潜在借款人进行压力测试时借款——目前是 3%。
“快进到今天，他们目前的剩余债务为 664,494 美元，将收入估计为 95,481 美元……我们的分析表明，他们需要比目前多赚 23,759 美元（25%）才能进行再融资。”
借款人是否购买贷款人的抵押贷款保险 (LMI) ) 也可能影响他们向其他供应商再融资的能力。
一次性的、不可退还的保费适用于借款金额超过房屋价值 80% 的贷款，并且可能会增加数万美元的购买成本。
虽然费用可以添加到您的房屋贷款中，但金额取决于您的存款数额与借款数额之比。
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但是，如果您的房屋净值在再融资时仍低于 20%，您的新贷方可能会让您再次支付 LMI。
RateCity 研究主管 Sally Tindall 表示对于那些在抵押贷款监狱里的人来说，游戏还没有结束。
“关掉手机上的房地产应用程序通知，低下头，集中精力保持你的房屋贷款还款，”她说。
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“再融资目前可能不是您的选择，但如果您致电银行协商，降息可能仍然存在。
“检查您的贷方提供的利率同一笔贷款的新客户，如果它低于你现在的水平，这是一个很好的基准。”
业内推动变革的人之一是 Rate Money 首席执行官Ryan Gair，他认为完全移除缓冲区会减少 m 中困住的人抵押监狱。
“APRA 应该有单独的建议来规范现有的借款人，”Gair 先生说。
“他们应该允许那些希望再融资的人简单地表明他们有能力偿还贷款按照与申请新贷款相同的思路，您当前的收入仍然可以偿还还款。”
“幸运的是，对于那些可能会看到他们的还款额翻倍的固定利率贷款的借款人来说，有一些解决方案
“虽然时局艰难，利率持续上升，但消费者应该尽其所能维持生计，并使自己在长期内处于更好的财务状况... 90-180 天，这样你就可以将其与固定利率期限的结束相吻合，”他说。
“这样做可能是拥有足够的资产进行再融资之间的区别。”
他还敦促借款人考虑转向只付息贷款、合并债务并超越主流贷款机构。
澳大利亚央行周二发布的 5 月会议纪要表明未来几年将进一步加息，预计通胀最早不会在 2025 年年中达到董事会目标区间的上限。
尽管如此，会议纪要还显示董事会在 5 月份维持官方现金利率不变的问题上存在分歧或提高它；最终，利率又提高了 25 个基点，达到 3.85%。
澳洲联储董事会将于 6 月 2 日再次开会。
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