编辑 | 于斌
出品 | 潮起网「于见专栏」
在当下的移动支付时代，大部分的银行都开通了支付宝提现服务，包括工商银行、建设银行等四大行在内的各国有，私有银行都支持这一服务。
然而，近日有一家银行却宣布，停止支付宝提现业务。而且这家银行居然还是蚂蚁集团所属的旗下银行。
这家银行既没有线下店，也没有繁琐的手续流程，这样一家看似有些虚无缥缈的银行到底有什么底气能脱离支付宝的提现业务而存在？
助力小微企业，成就网商银行
网商银行成立于2015年，是当年银保监会批准的中国首批民营银行之一。从建立伊始，网商银行就定位于解决小微企业，个体户，农户等小微经济主体的金融需求。
建立之初，网商银行的收入仅20多亿人民币，而根据2021年财报，经过6年的发展网商银行年营收已达139.03亿元。利润高达20亿元。资产规模从当年的不到1000亿发展至4000亿。
网商银行体量的变化并没有改变其服务中小微经济主体的初衷。2021年，网商银行服务的中小微经营者已达4500万人。用户的年增长数量超过1000万。
网商银行利用平台经济，在天猫、淘宝上吸引客户，解决了天猫、淘宝上大量商户的贷款需求。同时网商银行以小额贷款，快速放贷为特点。这一特点符合小微经济主体的贷款需求。
网商银行快捷、智能化的特点可能会让人误以为其用户的主要增长点在一二线城市。但是网商银行的用户并不只是发达的沿海一二线城市，他们近几年用户的增长大量来自于县城。西北部欠发达地区近年来的业务增长也十分显著。
不只是城市，网商银行还帮助农村的个体户解决资金问题。在2020年前扶贫脱贫的热潮下，网商银行也乘着这股东风在农村遍地开花。
2021年网商银行宣布，要在100个县域产业带内，给农村用户提供无息贷款。这是一项十分具有挑战性的项目。但网商银行依旧迎难而上。
因此，网商银行并没有所谓巨人的自矜，他们并不热衷于追逐高大上的大型企业，而是持续专注服务于小微企业和个人商户。
同时农村用户的增多并没有带来不良贷款率的增加。2021年财报显示，网商银行不良贷款率保持在1.5%，处于1.85%的合理区间。而农村贷款项目的不良贷款率也维持在1.5%左右，与其他类型的贷款基本持平。
不过，网商银行的农村贷款项目也并非一帆风顺。当初，网商银行在农村曾经推出过一款名叫“旺农贷”的贷款产品。
当时一经推出，就收获了不少农民的积极申请。但好景不长，很快“旺农贷”出现了大量坏账。网商银行立马叫停了这个项目。
事后，网商银行反思了这款贷款产品没能成功的原因。首先，在农村他们获取的数据单一，无法准确判断农户对于贷款的偿还能力。其次，团队对农民生活缺乏了解，也无法理解农村贷款中存在的各种风险。
在反思过后，网商银行的团队决定要和第三方合作，去获得准确数据后，再去推广新的农村小额贷款。他们找到了各地的县政府，从县政府那里拿到农户的相关数据，从而获得准确的信息来源，以判断农户对贷款的偿还能力。
和政府建立合作关系后，网商银行的农村贷款业务逐渐走上正轨，不良贷款率维持在可控范围内，农民贷在乡村像春种一样广泛地播撒开来。
而这就是网商银行的一大特点，他们拥有很强的纠错能力，同时在反思中进步，在不断试错中成长。由此，他们近五年不断扩张，达到了现在的规模。
用户为核心，科技改变商业模式
网商银行虽然在落后地区开展业务，但是不意味着在这些落后地区没有先进技术的运用。相反，网商银行在运营中无时不刻都在关注新技术对银行业务的发展乃至颠覆。
以农村为例，农民大多都是看天吃饭的，收成好坏往往会决定他们的贷款意愿。网商银行根据这点，创造了卫星遥感信贷技术“大山雀”。利用卫星技术，对农田进行勘测，以预测收成。
目前这一技术已经可以运用在水稻、小麦、玉米、烟草等作物的勘测上。网商银行的工作人员还会结合大数据，从气候、行业景气度等多个维度对农村贷款客户进行分析，以确定其是否需要贷款，以及贷款额度多少。
除了农村市场，网商银行还充分利用阿里系的平台优势。2016年网商银行在阿里云平台上线“信任付”，其最重要的产品卖点是先拿货后付钱。这一贷款模式，充分考虑到小微企业的资金周转问题。以短平快的方式解决了许多小微企业的燃眉之急。
这种短平快的模式运用到极致就是“310”贷款，即三分钟申请贷款，一分钟放款，0人工介入。网商银行敢于用如此极致的方式放贷就在于其大数据系统的可靠性。
网商银行推出的“大雁系统”根据区块链，大规模图计算等先进技术，对平台上每一个小微企业用户进行分析，无需大额担保，同时还保证了相对较低的贷款违约率。
而网商银行所依靠的区块链技术也具有不可修改，去中心化的特点，因此具有较高的可靠性，这也就是为什么网商银行至今不良贷款率保持较低水平的原因之一。
从目前网商银行的发展态势来看，它确实实现了其口号“无微不至”的内涵。一方面，对于小微企业的贷款需求做到了几乎全方位的满足。另一方面对于全国各地的小微企业和小个体户网商银行也都给予了他们贷款上的支持。
在网商银行的帮助下，小微企业得以以更快的速度发展，同时不必过于担心资金问题，从而从电商资金周转问题中解脱出来，更专注于其他业务。
但同时，网商银行也并不是在小微企业上偏科发展。海尔、蒙牛等大型企业也都接入了网商银行的金融网络，和网商银行有着广泛的合作。
取消支付宝提现，网商银行放飞自我
网商银行取消支付宝提现，让许多人措手不及。也让很多人对其未来感到担忧。
毕竟网商银行借助阿里系的平台而起，而支付宝又是阿里平台中最重要的产品。少了支付宝提现功能，可能会导致网商银行客户大减。
但是实际上，这并不意味着网商银行和支付宝的关联直接断掉。现在仍然可以通过将支付宝转出到绑定银行卡上，再由银行卡转入网商银行。
不过我们也不能忽视取消支付宝直接提现对网商银行的负面影响。毕竟之前网商银行提现是不收取手续费的，这比其他银行支付宝提现多出的优势现在已经荡然无存。肯定有一部分用户会因此选择不继续使用网商银行。
而网商银行会因此沉沦么？这需要看一看网商银行的核心竞争力是什么，并且支付宝停止提现会不会伤及网商银行的核心竞争力。
网商银行能够做大做强，不只是靠阿里系平台的加成。其方便快捷的贷款方式，强大而全面的大数据运算加持下的风险控制能力，遭遇挫折强有力的纠错机制和反思能力。这才是网商银行能够做大做强的关键。
而叫停支付宝提现功能，并没有对这些能力造成损害，它只是减少了阿里系平台对网商银行流量的部分加成。
平台经济的作用主要在于快速帮助网商银行成长起来。而在网商银行如今已经渐渐羽翼丰满的现在，是时候扔掉一些拐杖，依靠自己的力量发展了。
网商银行也在寻找新的扩张方式，全国工商联在2022年和网商银行签订战略合作协议，将一同助力小微企业和村镇企业的发展。
网商银行近日还和中关村担保依托公司推出了小微企业批量担保融资业务服务，继续致力于解决小微企业贷款难，周转难的问题。
显然，和政府机构加强合作会成为网商银行接下来发展的重点，毕竟政府拥有最为广泛的大数据资料，加强与政府的合作能够更好地发挥网商银行云计算能力的优势。
相信蚂蚁集团也不希望网商银行和阿里系平台彻底绑死，毕竟在平台经济监管日益严格的当下，网商银行早日脱离平台经济有利于其走的更远。
结语
网商银行为代表的没有线下店面的互联网银行是移动支付时代的新兴产物。它的出现预示着新型银行可能以一种更加便捷化、轻资产化的形式运作。
而网商银行停止支付宝的免费提现功能，并不会对其造成致命的打击。相反，这可能是蚂蚁集团让网商银行独立于阿里系平台运营的一个开始。
也许在不久的将来，网商银行将成为下一个支付宝，颠覆人们对于移动支付乃至金融产品的认知和使用习惯。而在这样的时代大潮之下，网商银行更像是一股清流，在为行业带来变革的同时，也为金融服务行业，带来了另一种可能。
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