前 言
俗话说，澳洲养活自己靠三样，地底挖的、地里长的和地上建的！
就地上建的而言，银行绝对是重要的参与者。
新冠疫情爆发之初，澳洲银行（尤其是四大）一致扮演“白骑士”的角色，让众多房奴不至于失业又失房。
然而，不到一年，白骑士集体变脸，叫停房贷“假期”，不少房奴被曝逼着还钱。
难不成，重罚之后，澳洲银行“大而不倒”的文化丝毫未变。
1
四大银行叫停房贷“假期”
过去一年，在新冠疫情爆发峰值时期，成千上万的房主申请了住房贷款延期还款。
为了避免出现大量房主违约而丧失抵押赎回权，澳大利亚联邦银行（CBA）、澳大利亚国民银行（NAB）、西太银行（Westpac）、和澳新银行（ANZ）等一众银行化身“白骑士”，同意房主延期还款。
即所谓的“房贷假期”。
但是，根据《悉尼晨锋报》的报道，自1月20日起，对于因新冠而需要延期偿还住房贷款的客户申请，澳大利亚四大银行已经暂停受理。
并且，四大银行开始联系还没有恢复还贷的客户，扮演“催收”的角色。
它们的目的只有一个，在3月底之前彻底结束房贷延期还款计划。
一家房贷经纪机构表示已经收到了澳大利亚国民银行（NAB）的通知，后者表示，从1月20日起，不再接受任何房贷假期的申请。
自2020年3月，NAB为11万多笔房贷客户办理了延期还贷，截至11月超过半数已经恢复还款。
与此同时，澳新银行（ANZ）一位发言人表示：“监管机构已经明确指示，住房贷款递延计划将在三月底结束。”
数据显示，该银行在疫情期间一共批准了9.6万笔住房贷款延期申请，其中7.2万笔已经恢复还款。
基于四大银行、昆士兰银行、Suncorp和本迪戈银行的数据，澳大利亚银行协会（ABA）发布的报告显示，2020年6月24日，共有436,139笔住房贷款处于还款延期状态。但是，截至12月16日，这一数字已降至90,819笔。
在发言稿中，四大银行发言人均表示，银行会与有困难的客户联系，继续接受他们的要求，并提出最合适他们的解决方案。
然而，事实真的如此吗？
2
用户被逼着还钱
不幸的是，事实并非如此。
一些金融咨询服务机构报告称，一些银行“逼着”客户还款，要求他们进行大额付款，以弥补递延的款项。
消费者行动法律援助中心（CALC）政策负责人凯瑟琳·邓普（Katherine Temple）表示，很多借款人打电话来求助。
在电话中，他们说被银行要求一次性“补足”欠款。
邓普说：“一些面临房贷‘假期’结束的借款人说，他们的银行正敦促他们偿还大笔欠款，以便清偿假期内的欠款，而不是说相应顺延。”
“很明显，银行这种应对举措无助于建立和社区之间的信任。”
“从我们的经验来看，其中有一部分人面临巨大的压力。一方面，银行强迫他们必须偿还之前延期的款项。另一方面，这些款项金额庞大，超出了借款人的承受能力。”
“例如，有一个用户说自己被银行告知需要一次性支付2万澳元，然后才能按照延期前的情况正常还款。”
“实在没有办法的情况下，这些人可能拆东墙、补西墙，导致债务螺旋上升，形成恶性循环。”
全国债务求助热线的财务顾问凯恩·约翰逊（Kane Johnson）也表示，最近的热线电话开始明显增多。
他说：“很多电话都是和房贷假期有关。很多人打电话给他们的银行要求延期，但是都遭到毫不客气地拒绝。”
为了说明问题的严重性，约翰逊举了一个例子。他说，一名求助用户因为疫情失业了，一开始申请了延期还贷六个月，并于最近找到了兼职工作。
这名男子将在三个月后恢复全职工作，故而向银行申请再延长三个月，但是遭到了银行的无理由拒绝。
“我的感觉是（银行）非常强势，他们才不管用户是不是遇到了什么新的困境。他们一点儿也不关心这个。”
“这不是银行对待客户的正确方式。他们需要谨慎处理和客户的关系，毕竟客户不是有意欠款，他们也不愿失去自己的住房。”
为此，消费者行动法律援助中心（CALC）的政策负责人邓普提醒消费者，他们在房贷假期结束后仍然可以困难援助。
“遇到财务困境的消费者仍然可以选择与银行联系和协商，如果对银行的回复不满意，可以向澳大利亚金融投诉局（AFCA）进行投诉。”
3
大而不倒的文化没有变
澳大利亚银行是经济的重要支柱，同时也位于全球最挣钱的银行之列。其中，四大银行占据澳大利亚全国银行市场近八成的份额。
但是，近年来，围绕银行业的丑闻层出不穷，并且是一次又一次的刷新公众认知的底线。
例如，网络上的几个流行词汇都是围绕银行丑闻而起，包括告密者 ‘whistleblower‘、替罪羊‘scapegoat'、瞌睡司机‘Asleep at the wheel’、大而不倒 ‘too big to fail’等。
无论是澳大利亚联邦银行巨额罚款，还是西太银行天价和解，银行业丑闻总是在日复一日地重演。
研究机构Finbold发布的最新数据显示，2020年澳大利亚银行遭遇监管机构罚款总额位居全球第二，仅次于美国。
在过去12个月，美国银行遭遇监管机构罚款总计11.1亿美元（合14.42亿澳元）；澳大利亚银行遭遇监管机构罚款为11亿美元（或13亿澳元）。
就罚款金额而言，高盛银行因其在1MDB丑闻中的所扮演的角色而支付了88亿美元的罚款，为当年最大的一笔罚款。
接下来的两笔巨额罚款也由美国银行支付，即零售银行业巨头富国银行（Wells Fargo）支付了39亿美元，以结束其假账丑闻。摩根大通（JPMorgan）为操纵商品和国债期货支付了逾13亿美元。
西太银行因与金融情报监管机构澳洲交易报告和分析中心（AUSTRAC）达成的13亿澳元和解协议位居第四。
尽管罚款罚得不轻，澳洲为此还专门成立了皇家委员会进行调查，并出台了一系列整改建议，但是似乎，“大而不倒”的情况并没有缓解。
实际上，大银行没有从客户的最佳利益出发，这件事情也可以从同期新型银行、先买后付、发薪日的快速发展得到验证。
例如，包括86400在内的新型银行在短期内吸引了众多用户，提示市场存在明显未满足的需求。
另外，先买后付在澳洲的快速发展也是有目共睹。自2016年上市交易以来，先买后付鼻祖Afterpay市值上涨了约300亿澳元，对传统银行的信用卡市场构成明显冲击。
在过去，谈到发薪日贷款，人们往往会联想到高利贷。
然而，新一代的发薪日贷款也开始在学会如何赢得客户。数据显示，19年只有2％的澳大利亚人持有发薪日贷款人债务。去年这一数字飙升至10％。
结语
无疑，澳大利亚债务市场的“蛋糕”越来越大，而且所有人都在抢夺这块蛋糕。
在这样的背景下，银行“大而不倒”的文化能够走多远，走多久？利润和客户之间究竟是零和游戏，还是能够实现双赢？
这个问题，您又是如何看的？
未来的澳洲金融市场，四大银行是否会被其他机构所替代，如是，您觉得最有可能是谁？
参考来源：
https://www.afr.com/companies/financial-services/australian-banks-get-silver-medal-for-fines-20210112-p56tj5
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