大额存单火了，最近几家民营银行发行的大额存单都遇到了排队抢购的情况，发行几分钟就宣告售罄，有的预约了都抢不到。
而人们存款的心理近几年也越加高涨。近日，央行发布报告显示2020年前三季度人民币存款增加18.15万亿元。加上2020开年的危机，更多人认为只有手握大量的现金、存款，才是实实在在的安全感。
就在几天前，工行收益率4.1%的理财产品突然暴雷；今年宝宝类理财产品、货币基金等收益率持续徘徊在低位，随着资管新规的影响，保本保息的理财产品退出历史舞台......对于那些掉了树叶都怕砸头的零基础小白投资者来说，这些简直让他们惶惶不可终日。
就在这种情况下，大额存单脱颖而出。三年期的大额存单，之前飙到4.2%，最近在3.7%左右徘徊，而且理财产品有暴雷的风险，但是大额存单因为是存款，在安全性上：存款>理财产品，且保本保息，给银行理财带来不小的压力。
各大银行在玩法上也各出奇招，比如锁定收益、可按月付息、可以线上自助转让等。这就更受到R1级别“保本保收益”人士的追捧了。
那么，如此热门的大额存单到底什么来头？懒猫就给大家详细梳理一下，看完这篇你就知道大额存单到底怎么回事，怎么买了。
01
什么是银行的大额存单？
大额存单，属于一般性存款。由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
大额存单的投资门槛高，并且大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般上浮在30%左右。
同时，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种可供选择，并且很多银行推出的大额存单可以当天申购，当天起息。
02
大额存单有哪些优缺点？
我们可以从储蓄和理财产品的关键指标角度来判断它的优缺点：
1、安全性角度：
大额存单是2015年推出的一种保本保息的存款的产品，起点金额不低于20万元。
它有一个最重要的保障就是，根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。每个储户都能享受到额度在50万以内的存款保险额度。
也就是说，万一银行破产，你仍然可以根据规定取回50万以内的本金。因此，从安全层面上，只要你办理的是正规银行的大额存单，就一定能得到保障，风险系数是很低的。
2、收益率角度：
大额存单采用的是一种存本得息的方式。就是你存入的本金，自你投资的那一天，到存款期限到期的那一天，是不会有数额上的折损的。
很多银行采用锁定收益率的方式，就是你存入那一天收益率是固定的，只要你约定好存期，不会有损失利息的风险。
还有很多银行推出的大额存单采用靠档计息方式，就算你约定存期是5年，假设在存满两年的情况下取出，利息的计算则按照两年的档位，而不是按照活期的利率来算。
懒猫整理了2020年10月各大主流银行的大额存单利率表，大家可以参照对比各家的利率和功能。
懒猫给大家举个栗子：
假如喵女士选择兴业银行的3年期利率在3.85%的大额存单。
喵女士持有20万元本金，如果到期一次性还本付息的话，她将获得：200000*3.85%*3=23100元利息。
如果她选择按月付息，到期还本就是银行每月固定日期支付一定的利息，一般是先按照年利率，折算成付息期限利率计算利息。
同样存20万元，利率3.85%，3年期的大额存单。选择在每月的20日支付利息，那么每个月，喵女士就能拿到：200000*3.85%/12=641.667元的月利息。
之所以采用这种方式付息，银行更主要的是考虑到大额存单的起存金额起点高，如果客户把钱存进银行之后，能够定期拿到利息的话，即使时间比较长，也能保持安心。
也更方便储户的生活，储户可以用得到的利息进行生活消费，或者在投资实现复利。这也是大额存单收到年龄段较大的储户的喜欢的原因。
3、流动性角度：
大额存单刚推出的时候，它的流动性不强，几乎等同于国债或者定期。如果临时取出，对于利息会有一定的损失。所以你最好有长期闲置资金来申购。
假如你申请的是3年期大额存单，在一年半时取出，有的银行按照活期存款为储户计算利息；
还有的银行计息比较灵活，会按照靠档计息的方式，为储户计算利息，当然储户也可以选择半年期、一年期等多种期限，但是利率相对较低。
近些年，由于各大银行揽储压力较大，针对大额存单这种存款产品推出了各种方便储户的存取的方式：“可转让”。
当投资者购买大额存单后急需用钱，又不想提前支取按活期利率计息，可通过发行银行的网上银行平台进行转让，相比提前支取利息损失更少，而且可满足资金流动性需求，线上操作，对于买卖双方都有好处。
再举个栗子：
卖方甲持有100万可转让大额存单，期限2年，年利率3.15%，到期一次性还本付息，即可获得63000元(每年31500元)利息。
当其持有1年时，若提前支取，则按活期0.3%利息计算，获利仅3000元；若以3%的利率进行转让，让利1500元，则可获得30000元利息。
对于买方乙而言，其花了103万元购买张女士的大额存单，只需持有1年就可以获得33000元的收益，收益率约3.204%，高于1年期大额存单的收益率2.25%。
03
大额存单的缺点
1、买入门槛高：
大额存单最低起存金额为20万元，甚至有部分银行为30万元起存，高门槛会将很多投资者拒之门外。
2、个人大额存单不是所有商业银行都能够发行。
有可能你平时习惯去存钱的银行，没有这项业务。
3、个人大额存单发行是有限额的。
这个就有点类似于国债，有时候高利率的大额存单发售是要提前预约“抢额度”的，出手慢了就没有了。
各家银行的私人银行、财富管理中心、理财中心的VIP客户们就拥有更大的优先认购优势，会导致部分普通银行储户无缘认购，这也是它的一个不足之处。
4、个人大额存单一般是“无纸化”操作。
在网上银行或者手机APP才记账操作，不方便老年储户使用。
04
大额存单存三年期划算，
还是买国债三年期划算？
其实，大额存单和国债相对于一般的存款产品非常相似，他们都具有低风险、偏高收益所以，成为不少人的理想型理财渠道。
从收益率角度比较：
2020年第三期储蓄国债（电子式）三年期3.8%年利率（国债简称：20储蓄03，国债代码：201703）与同存期大额存单相比，哪个更划算呢？
假如储户A，购买20万对应存款产品，购买期限3年，
国债收益：
200000*3.8%*3=22800元
大额存单收益：
200000*3.85%*3=23100元
其实，如果你选择的收益率较高的大额存单，那么和国债的收益率基本是持平的，但是两者在其他方面会略有不同：
1、购入门槛：大额存单申购金额20万元起，门槛高；国债申购金额按照100的整数倍，门槛较低。
2、国债一般按年付息，最后一年还本；大额存单可以选择一次性付息和按月付息，可以产生复利效果。
3、国债在发行期内不得提前兑取，发行期结束后可提前兑取。提前兑取业务只能通过营业网点柜台办理。
并且提前兑取按照从上一付息日（含）至提前兑取日（不含）的实际天数和执行利率向投资者计付利息。
比如，从2020年10月10日开始计算，持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息。（内容来源：财政部人民银行，财库〔2020〕30号）。
大额存单可以临时取出，也可以同银行转让，在手机上就可以操作，非常方便。
05
大额存单怎么购买？
1、选择合适的银行，最好选择你比较信任并且在该银行的储蓄账户。
2、手机或网银购买：手机银行或网银渠道，首页都有存款一栏，选择大额存单，在选择正在发售的产品和你要购买的期限进行操作即可。
3、线下网点购买：到当地网点，网点客户经理会详细介绍大额存单的类型和购买方法，看准申购期限和利率还有一些计息条件即可购买。
Tips：
储户在选购大额存单时，最关注的还是利率。一般不同类型的银行，利率水平是不一样的。城商行、农商行吸储压力较大，利率普遍高一点，国有银行则稍微低一点。
06
手里有20万，
给你大额存单利息加个buff！
懒猫发现了一个更好的存款+投资的方法，可以实现复利并且保证本金的效果，现在介绍给大家：
首先，用手里的20万元本金购买个人大额存单，以3.85%年利率买入，存期三年，选择月付利息的方式。
那么我们每月就可以拿到200000*3.85%/12=641.667元的月利息。
我们把这个月利息直接按月购买定投基金，每月定投640元，定投3年。
以稳健的定投增长方式，按照年化收益率约10%来计算，那么3年年化约30%。
基金定投收益约为：640*12*30%=2304元
三年大额存单收益+定投基金收益约=640*36+2304=25344元
这个方法，既可以保住本金20万。又可以有额外的2304元的复利收入，利用大额存单的利息再实现一轮复利增长。
如果你是更稳健型投资者，也可以把月付息的钱放到货币基金里，也可以产生钱生钱的效果。换句话说，按月付息的大额存单，实际上取得的年利率，早就超过了3.85%。
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