作者：Nicole Pedersen-McKinnon
“在两三年前获得贷款的人中，多达20％不具有现在获得这笔贷款的资格。过去的六个月里，放贷机构仿佛突然明白了“负责任贷款”的意义。
上周，澳大利亚唯一的一家与贷款机构无相关利益的抵押贷款经纪人向我如是吐槽。
与贷款机构无相关利益，换言之，是指了解整个房贷市场，而不仅仅是一小部分支付佣金的金融机构。
抵押贷款独立规划的董事总经理克雷格摩根表示，Hayne皇家委员会和监管机构APRA对长期贷款打击，导致贷款标准极度收紧。
实际上，我已经听过不少全国各地借款申请人出乎意料的住房贷款被拒的故事。申请人不得不大幅度减少未使用的信用卡限额以达到想要的贷款额度，以前只要几天就可以批准的贷款申请往往需要等待六周或更长才能获得批准。
当你申请房贷时，贷款机构主要要做的两件事情：
一是额外增加2个百分点的加速贷款压力测试，不得低于7％。 （这要求是明智的）
二是进行可支配收入净值评估 - 换句话说，确定你把钱花在哪里，最终能剩下多少钱......现在。上周出现了一些银行要求看到你申请前三个月每一笔支出的明细。 （这可能也是明智的，但始终让人有受侵犯的感觉。）
虽然购买期待已久的第一套房子，贷款申请被拒绝时痛苦失望的感觉令人心碎，但终究来日方长，你可以时刻准备着 - 存下更多首付以保证财政安全。
社会更大的担忧是，澳大利亚30％的未偿还房贷目前只还利息，将在未来四年内陆续到期，人数高达150万的抵押贷款人将无处可逃，无处可藏。
当他们的贷款转换为更高的本金和利息（P＆I）付款时，目前人数未知但估计会数目惊人的贷款者将无法负担起房贷。
这一幕几乎一定会发生。监管机构迫切希望人们尽快减少债务......而贷款机构，尤其是大银行，则希望监管机构不要管得太严。
当贷款条件发生任何“实质变化”时，APRA现在还要求对贷款人重新进行可负担评估。
最大的贷款机构，联邦银行（Commonwealth Bank），似乎连重新评估后将只还利息的期限延期也不允许。上周，它通过电子邮件向所有只还利息的抵押贷款人发送电子邮件称：“您的住房贷款有一个最长的只还利息期限，之后您的还款将转为本金和利息。”
联邦银行甚至试图诱使借款人提前开始本息同还，明确指出仅支付利息终究会浪费更多钱。
“选择只还利息的住房贷款是你当时为满足自己需求而做出的重要决定，”电子邮件中写道。 “但是，随着你的需求发生变化...... 这笔贷款仍然能满足你的需求吗？”
更重要的是，摩根表示，很少有借款人认识到，当他们的利息期限结束时，不仅很有可能无法延长贷款期限 - 而且会根据剩余的年限来确定P＆I还款额。因此，当您已经用足了五年只还利息最长年限，本息还款将按照减少五年，更短的期限计算出更高的还款额。
只还加息的时间越长，结果会更糟糕：你的本息还款额将会根据贷款剩余的合约期限大幅增加......。
摩根说：“现在很多人都没有资格获得新的30年贷款，即使新30年贷款每个月还款额更低也是如此。”这是因为APRA要求对新贷款合同进行更严格的可负担性评估，其中新贷款的贷款期限内的总还款额会更高。
很多贷款人没有意识到，本息同还的每月还款额会增加30％至40％。
虽然在悉尼，100万澳元的抵押贷款比比皆是。但根据澳大利亚统计局的数据，全澳目前平均房贷额是40万澳元，假设您有40万澳元的抵押贷款，假设房贷利息保持3.8％不变，最高五年的只还利息的期限到了之后，每月还款额将从1267澳元增加到2067澳元，一夜之间增加了63％，800澳元。
假设您住在悉尼，有一个全国非典型，但悉尼常见的100万澳元的抵押贷款...... 63％的激增将你从3167澳元直接跳到5169澳元 - 每月还款额增加超过2000澳元。 （请注意，如果您目前的只还利息支付的利息高于本息同还的利息，则结果可能会略有不同）
请记住，转贷到其他机构，尤其是压力较大的贷款机构，也会很难。RateCity对澳洲统计局的数据进行分析后，发现证据显示，过去一年新增贷款中，非银行贷款额上升了14.1％，而银行只有1.2％。
我的建议是在只还利息到期日之前，尽一切可能多还款到您的贷款中，或者多存款到对冲帐户以增加灵活性，这样当您的仅还利息贷款期限到期时，可以降低贷款限额，进而减少每月还款额。
但是，如果你现在还款就有困难，面临失去自己的家的风险，那么请今天就行动起来，尽快通知银行。
如果说现在对银行所有的负面评价和谴责带来什么好处，那就是银行对还贷有困难的客户更加宽容。
怎样才能获得贷款机会最大？
1 收入高到可以轻松通过2％的加速房贷压力测试。
2 减少未使用的信用卡额度
3 减少申请贷款前三个月的可自由支配开支
4 现有房产中有足够多的还款
5 展示良好可靠的储蓄能力（首次购房者）
澳大利亚全国统一债务求助热线：1800 007 007 或者访问网站www.ndh.org.au
https://www.smh.com.au/money/bor ... 0180719-p4zscl.html
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長知識了
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所谓的5条建议，其实只需要一条：赚更多的钱。
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很遗憾报道基本属实，CBA的那封邮件已经被我怒删了
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涨房租即可
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大部分华人，亚裔新移民过日子都精打细算，量入为出，所以应该没问题。
但是有些白人不一样，很多真的是赚多少用多少，这几年跟风买房，房价一旦停滞甚至下跌，那他们就惨了。
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已经上车的取得先发优势
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五分之一，风险好大
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“一些银行要求看到你申请前三个月每一笔支出的明细。”
这个就矫枉过正了吧。
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实际上我觉得这是好事。
不加息，定时炸弹一般的几十万户房贷都陆陆续续要违约，央行一定会尽量推迟加息。
所有人都少还利息。
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出来混的，迟早都要还的
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贷款确实在收紧啊，不过现在很多基金在抢蛋糕
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所以允许IO继续延长才是泡沫不破的方法……？
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还有四年，所有IO的高杠杆盘要被挤掉。大家不要急，四年后再抄底，2022 marked。
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拼命赚钱才是王道，其他的都是废话。。。
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买房要趁早
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UBER司机数量大幅增加
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很多人用IO来短炒的，现在市道转淡，都砸在手里了
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房价只要保持上涨，这些都不是事，只要套利了解就好。
问题是如果开始下跌，那IO的最后可能血本无归。
真是投资有风险，入市需谨慎啊
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IO最多五年这是什么意思？所有银行都有这规定吗？
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现在的罪魁祸首无非就是政府和大选, 继续玩, 玩死了最好
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听说 CBA 自减息。
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杠杆继续玩
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杠杆继续玩
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